7.1 保险中介人对保单持有人的责任
所有中介人共同责任
- 不诈骗；
- 公平及合理的行为（最起码的道德要求）；
- 不能不公平地从客户身上获取好处（尤其身体／精神／教育有缺憾者）；
- 不能加诸不当影响（中介人是咨询人，非说客或执法者）；
- 所有行动必须合法（尊重法律条文及精神）；
- 违反法律可遭刑事检控及严厉处罚。
7.1.1 保险经纪 vs 7.1.2 保险代理人
| 项目 | 保险经纪 | 保险代理人 |
|---|---|---|
| 关系 | 一般情况下是保单持有人的代理人；被视为保险业专家、须独立于任何一个保险人，顾客利益置于首位 | 一般情况下委托人是保险人（而非被保险人），主要向保险人负责 |
| 专业责任 | 被视为专家，照顾责任严苛；须受专业弥偿保险承保 | 如无声称特殊技术，因不当履行而被判法律责任机会较小；毋须购买专业弥偿保险 |
| 规管 | 《保险业条例》＋保监局规则守则指引 | 《保险业条例》＋保监局规则守则指引 |
💡 为何只要求经纪而非代理人买专业弥偿保险？因为经纪向客户显示自己是专家、照顾责任严苛；而保险人已就代理人行为承担转承责任。
7.2 保护个人资料（《个人资料（私隐）条例》）
- 香港专门法例：《个人资料（私隐）条例》（PDPO）。
- 范围全面：涉及个人资料，不区分自动化或人手操作资料；对所有人有约束力（政府也不例外）；由个人资料私隐专员公署监察。
- 「个人资料」定义：直接或间接与活着的个人有关，可借以核实身份，且有方法接触／处理的资料。
六项保障资料原则（必记）
| 原则 | 内容 | 保险例子 |
|---|---|---|
| 1 收集目的及方式 | 合法公平地收集，须提供讯息 | 「收集个人资料声明」附于投保书 |
| 2 准确性及保留期限 | 准确最新，保留不超所需时间 | 邮件常被退回即更新地址 |
| 3 个人资料的使用 | 未经同意只能按收集时目的使用 | 不得披露客户资料给其他公司促销 |
| 4 保安 | 适当保安措施保障资料 | 窗口信封避免显示身份证号码 |
| 5 资讯一般可提供 | 公开资料政策及做法 | 「私隐政策声明」刊于网页 |
| 6 查阅个人资料 | 资料当事人有权查阅及更正 | 客户可要求保单内个人资料副本 |
💡 外判资料处理者：须透过合约规范方法，确保第2（保留期限）及第4（保安）原则获遵守。
7.3 平等机会事宜
7.3.1 针对歧视的四条条例（由平等机会委员会EOC执行）
| 条例 | 保障范围 |
|---|---|
| 《性别歧视条例》（1995） | 性别、婚姻状况或怀孕 |
| 《残疾歧视条例》（1995） | 残疾 |
| 《家庭岗位歧视条例》（1997） | 家庭岗位 |
| 《种族歧视条例》（2008） | 种族 |
7.3.2 保险中的「公平」歧视
- 首三条《条例》（不包括种族）有共同条文：如待遇是①参照可合理依据的精算／其他数据，②就该数据及相关因素属合理，则不触犯条例。
- 正当歧视例子：女性平均寿命较长 → 人寿保险费率较低、年金款项较高；身体残疾人士风险不同 → 可拒保或加设承保措施。
7.3.3 保险中的不公平歧视（违法）
- 例1 汽车保险：因偏见认为女性驾驶技术差而收较高保费（统计显示事实相反）——不公平。
- 例2 火险：拒绝为离婚妇女或单亲女性提供家居保险——不公平。
7.4 打击洗钱及恐怖分子资金筹集
- 洗钱：将非法获得的资金伪装成来自合法来源的过程（目的：为贩毒、人口贩运、武器贩运、贪污等犯罪提供便利）。
- 恐怖分子资金筹集：以支持恐怖组织或实施恐怖活动为目的而筹集、寻求或提供财产。
- 武器扩散资金筹集：为制造、取得、发展、转运核／化学／生物武器等行为提供资金或金融服务。
洗钱三阶段
| 阶段 | 内容 |
|---|---|
| ① 存放 | 处置非法现金得益，存入金融体系 |
| ② 分层交易 | 复杂多层金融交易，将得益与来源分开，掩饰审计线索及来源／拥有人身份 |
| ③ 整合 | 为犯罪财富制造表面合法印象，回流一般金融体系 |
💡 保险产品（尤其长期保险）常被用于分层及整合阶段——购买保险产品提取款项获「看似正当」的支票、更改受益人、以保单作抵押。
主要法例（必记）
| 法例 | 重点＋罚则 |
|---|---|
| 《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》（第615章） | 客户尽职审查＋备存纪录；最严重罪行最高罚款100万＋监禁7年；违反纪律行动最高罚款1000万或3倍利润 |
| 《贩毒（追讨得益）条例》＋《有组织及严重罪行条例》（第25条） | 处理已知或相信为犯罪得益的财产即属洗钱罪；最高监禁14年＋罚款500万；知悉怀疑不披露最高监禁3个月＋罚款5万；「通风报讯」最高监禁3年 |
| 《联合国（反恐怖主义措施）条例》（第575章） | 提供或筹集财产作恐怖主义行为即属犯罪；最高监禁14年＋无上限罚款 |
| 《联合国制裁条例》（第537章）＋《大规模毁灭武器（提供服务的管制）条例》 | 针对性金融制裁（朝鲜、伊朗规例）；提供服务（含借贷）可能涉及武器扩散即违法；最高监禁7年＋无上限罚款 |
指引3（《打击洗钱及恐怖分子资金筹集指引》）
- 保监局根据《打击洗钱条例》第7条及《保险业条例》第133条颁布。
- 重点：风险为本方法——识别、评估、了解洗钱风险，采取相称措施。
- 不遵从本身不构成起诉，但可就适当人选资格及纪律行动产生负面影响。
7.5 防止贪污 + 7.6 保险诈骗
7.5《防止贿赂条例》（廉政公署执行）
| 条文 | 内容 |
|---|---|
| 第9(1)条 | 代理人未经主事人允许，不得索取或接受利益（例：收客利益助隐瞒疾病） |
| 第9(2)条 | 提供利益者亦违法（行贿受贿双方均违法） |
| 第9(3)条 | 代理人蓄意使用虚假收据／帐目欺骗主事人（例：伪造投保书骗佣金） |
| 罚则 | 最高监禁7年＋罚款50万 |
- 「利益」定义广泛：金钱、馈赠、贷款、报酬、佣金、职位、服务、优待、证券等；「赏钱／利是／茶钱」不问金额均属利益——但「款待」（当场享用饮食）不包括。
- 贪污无辩护借口：行业习惯不可作辩护（第19条）；「并无办理被要求的事」不可作辩护（第11条）。
7.6 保险诈骗
- 从犯责任：协助、教唆、怂使或促致犯罪的人与主犯负相同法律责任；「不作为的参与」同「作为的参与」一样有罪（有权控制而不制止，可能构成协助）。
- 保险中介人常见风险：
- 安排保险：不应漏报或失实陈述不利资料（违反最高诚信）；
- 诈骗性索偿：中介人不是侦探／执法者，但不协助诈骗、举报可疑事件；勿草率指控诈骗——调查是保险人责任、只有保险人能指称被诈骗。
防止诈骗的实际步骤（警惕／勤勉／沟通／诚信）
| 步骤 | 内容 |
|---|---|
| 保持警觉 | 可疑：无解释下突然加大保额、明显过高保额 |
| 勤勉 | 迅速行动及更新纪录（纪录不全或延误易生诈骗） |
| 沟通 | 时刻与保险人保持紧密联系，尤其可疑情况 |
| 诚信 | 保持最高道德标准——一切必需的指引 |
📝 章末考试提示（常见考法）
- 经纪 vs 代理：经纪＝保单持有人的代理人、须专业弥偿保险；代理＝保险人的代理人、毋须。
- 六项保障资料原则：收集／准确／使用／保安／公开／查阅——全部记。
- 四条歧视条例：性别（含婚姻怀孕）、残疾、家庭岗位、种族；公平歧视须符合「可合理依据数据＋合理」两条件。
- 洗钱三阶段：存放→分层→整合；保险涉分层及整合。
- 法例罚则：洗钱罪（处理得益）14年／500万；不披露3个月；通风报讯3年；恐怖分子资金筹集14年无上限罚款；《防止贿赂条例》7年／50万。
- 「利益」vs「款待」：款待（当场饮食）不算利益；赏钱利是茶钱不问金额都算。
- 保险诈骗：中介人责任＝不协助＋举报；不可草率指控；从犯与主犯同责。