6.0 保监局成立背景 + 6.1.1《保险业条例》
- 《2015年保险公司（修订）条例》（2015年7月10日通过）：成立独立法定机构保险业监管局（「保监局」），接手保险业监理处（「保监处」）的法定职能。
- 政策目标：与时并进、促进保险业稳健发展、保障保单持有人、与国际看齐（财政和运作独立于政府及业界）、建立直接规管保险中介人的制度（取代三个自律规管机构）。
- 《保险业条例》（第41章）：原称《保险公司条例》，1983年生效；2017年6月26日改名。同日保监处解散、保监局接手。
💡 保监局新增任务：发牌规管中介人操守、提高公众对保险了解、制订规管策略、研究、协助财政司司长维持金融稳定。
6.1.1a 保险人的授权
- 任何人在香港或从香港经营保险业务前，必先获保监局授权。最低要求包括：
- ① 实缴股本 ② 偿付准备金 ③ 董事及控权人 ④ 足够的再保险安排
6.1.1b 实缴股本最低要求
| 情况 | 最低实缴股本 |
|---|---|
| 只经营一般或长期业务（非强制业务） | 1,000万港元 |
| 经营任何法定（强制）保险业务 | 2,000万港元 |
| 同时经营一般及长期业务 | 2,000万港元 |
| 专属自保保险人 | 200万港元 |
6.1.1c 偿付准备金（Solvency Margin）
- 偿付能力＝资产刚好足够偿还债务；偿付准备金＝资产超出负债的程度。
- 一般业务：按「保费收入」及「未决申索」两种准则计算，取较大者；不少于1,000万港元（法定业务则2,000万）。
- 长期业务：按规例计算，总额不少于200万港元。
6.1.1d – g 适当人选、再保险、其他条文、干预权力
6.1.1d 控权人、董事、管控要员、精算师须为「适当人选」
- 委任前须获保监局认可。考虑因素：学历资历经验、能力、信誉品格诚信、财政状况、纪律行动、集团资料、其他业务状况。
- 公司管治：公司订定的内部规例守则；《获授权保险人的公司管治指引》（《指引10》）订明最低标准。
6.1.1e 足够的再保险安排
- 《保险业条例》规定获授权保险人须备有足够再保险；《与有关公司安排再保险的指引》（《指引12》）适用于分保给「有关连再保险人」（同一公司群组）。
6.1.1f 其他重要条文
| 条文 | 要点 |
|---|---|
| 维持香港资产 | 一般业务保险人须就香港负债维持资产（净负债额80%＋有关数额）；不适用专属自保及专业再保险人 |
| 长期业务分开备存账目 | 每个类别备存账目，资产只可为该基金业务运用 |
| 资产负债估值基准 | 一般业务及长期业务各有特定规例 |
| 呈报规定 | 所有保险人每年呈交财务报表；一般业务另呈交经审计一般业务报表＋资产负债表；长期业务每12个月做精算调查 |
| 透明度 | 2000年6月起准许保监局披露保险人财务及统计资料（除非涉及明确法律程序） |
| 《2015年修订条例》新增权力 | 查察、调查、纪律处分（撤销授权、禁申请、公开或非公开谴责、罚款） |
6.1.1g 干预权力（Powers of Intervention）
| 权力 | 适用 |
|---|---|
| 限制保费收入 | 业务增长过快恐致财务困难时 |
| 投资限制 | 对投资种类／地点作出限制 |
| 对新业务的限制 | 限制订立或更改保险合约 |
| 认可受托人保管资产 | 提供额外保障 |
| 特定精算调查 | 应付债务能力受关注时 |
| 委任经理管理 | 出现严重情况 |
| 将保险人清盘 | 极度严重；向法院呈请 |
6.1.2《承保商专业守则》（Code of Conduct for Insurers）
- 由香港保险业联会（保联／HKFI）于1999年5月执行。
- 适用：香港签发、香港居民个人（而非公司）为保单持有人、仅以自身私人用途投保的保单。
- 目的：订立符合标准的优良保险做法——核保及索偿、产品分析、顾客权益及责任、广泛顾客权利、作优秀企业公民。
守则重点（与中介人相关部分）
| 范畴 | 重点 |
|---|---|
| 提供建议及销售（6.1.2b） | 销售资料最新精确浅白不误导；投保书浅白语言、解释最高诚信、重要事实清晰提问；医疗证明书遵守《个人资料（私隐）条例》 |
| 索偿（6.1.2c） | 公平有效率迅速；不得以「未要求填投保书而漏披露」拒赔、不得就无意失实陈述拒赔（水险航空险除外）、违反保证但无欺诈且无因果拒赔 |
| 保险代理人管理（6.1.2d） | 保险人负责确保代理人守法；建投诉机制、足够支援 |
| 查询投诉纠纷（6.1.2e） | 设内部投诉程序、成为保险投诉局会员 |
6.1.3 保险投诉局（ICB）
- 2018年1月16日成立，取代保险索偿投诉局（ICCB）；处理个人保险合约引起的金钱性质保险纠纷；2018年7月16日推出与索偿无关的金钱性质调解服务。
- 涉及保险中介人不当行为的纠纷，不在职权范围内。
- 所有在香港从事个人保险业务的获授权保险人均须成为会员；董事会8人：4名业外（含主席）＋4名业界。
投诉委员会（索偿投诉）
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 主席 | 独立人士，任命须获财经事务及库务局局长认可 |
| 其余4委员 | 2名保险业＋2名业外 |
| 费用 | 不论胜诉与否，投诉人毋须付费 |
| 可裁定赔偿 | 最高100万港元；保险人无权上诉（投诉人可另采法律行动） |
可处理投诉条件
- 金钱性质；金额不超过100万；涉案保险人是会员；个人保单；投诉人须为保单持有人／受益人／受保人／合法索偿人；保险人已作最终决定；6个月内书面投诉；不涉及商业、工业或第三者保险；非正在进行法律程序或仲裁。
6.2 香港保险中介人的规管
- 新监管制度2019年9月23日生效，取代1995年6月30日起的旧自我监管制度。
- 旧制度：三个自律规管机构——保险代理登记委员会（IARB）、香港保险顾问联会（CIB）、香港专业保险经纪协会（PIBA）。
- 保监局2017年6月26日接手保险公司规管；2019年9月23日起直接向保险中介人发牌及监管。
6.2.1 受规管活动（须持牌）
- 洽谈或安排保险合约；邀请或诱使订立保险合约；邀请作出「关键决定」；提供「受规管意见」。
- 豁免：大律师、律师、会计师、信托公司、精算师；传媒；损失评定业务；纯粹文书行政职责；再保险保险人／专属自保保险人雇员等。
五类持牌人（必记）
| 持牌人类别 | 代表谁 |
|---|---|
| 持牌个人保险代理 | 任何获授权保险人的代理人 |
| 持牌业务代表（代理人） | 任何持牌保险代理机构 |
| 持牌业务代表（经纪） | 任何持牌保险经纪公司 |
| 持牌保险代理机构 | 独资经营者／合伙／公司（代表保险人） |
| 持牌保险经纪公司 | 代表保单持有人或潜在持有人（洽谈安排合约） |
💡 每个持牌保险代理机构／经纪公司须最少一名负责人（须为持牌业务代表，委任前获保监局认可）。
6.2.2–6.2.4 转承责任、多重角色、发牌
6.2.2 获授权保险人与代理人关系
- 《保险业条例》第68条：保险人须就其委任代理人在与客户往来中的任何作为承担法律责任（转承责任），不论是否在权限范围内。
- 多个保险人委任同一代理人时，责任归「赋权保险人」（该业务系列属其权限者）；属多于一名权限范围则共同及各别承担。
- 免责：作为不属权限范围＋该事实已向客户披露＋披露清晰显著。
6.2.3 多重角色限制
- 持牌保险代理机构人员不得兼任另一机构经营人、个人代理、业务代表或经纪公司董事等。
- 业务代表（代理人）不得超越其机构牌照业务范围行事；不得兼任另一机构的业务代表。
6.2.4 发牌——「适当人选」准则（指引23）
- 个人准则：①学历资历经验（个人持牌人须通过IIQE相关试卷）；②称职公正能力；③信誉品格诚信；④财政状况偿付能力；⑤其他（香港永久居民或持适当签证）。
- 商业实体准则：负责人资格经验、企业管治、内部监管及风险管理、信誉、财政状况、资本／净资产／专业弥偿保险／独立客户账目。
- 「控权人」定义：拥有或控制不少于15%股本／投票权，或最终控制管理权。
- 负责人一般须最少5年保险业经验（含最少2年管理经验）。
- 持续专业培训（CPD，《指引24》）亦会影响适当人选资格。
6.2.5 其他监管措施
- 获授权保险人最高数目：任何人最多可获4名获授权保险人委任（其中长期业务的不得超过2名）。
- 查察、调查及纪律：不遵从查察员／调查员要求，可向原讼法庭申请查讯，按藐视法庭罪惩罚。
- 纪律处分权力（第81条）：撤销或暂吊销牌照／负责人认可、禁止申请牌照、公开或非公开谴责、罚款最高1,000万港元或所获利润／避免损失的3倍（取较大者）。
- 法定操守规定（第90、91、92条）：诚实公平符合保单持有人最佳利益、审慎技巧努力、只可就胜任事宜提供意见、顾及客户特定情况、披露关键资料、避免利益冲突、客户资产迅速妥善入帐。
代理人操守守则（8项一般原则）
| 原则 | 内容 |
|---|---|
| 1 诚实及持正 | 不误导欺骗；准确陈述；合规；不骚扰强迫；熟悉《防止贿赂条例》 |
| 2 公平行事并符合客户最佳利益 | — |
| 3 以谨慎、技巧和努力行事 | — |
| 4 胜任提供意见 | 只可就胜任事宜提供意见 |
| 5 资料披露 | 披露客户关键决定所需的资料 |
| 6 意见的合适性 | 进行合适性评估（了解客户情况、考虑方案、合理依据）；客户不跟建议时记录备存 |
| 7 利益冲突 | 尽力避免；无法避免时适当披露管理；披露与委任保险人的关系及条款限制 |
| 8 客户资产 | 迅速妥善处理客户资产 |
💡 操守守则并非附属法例：不遵从本身不会构成起诉，但可作为考虑是否「适当人选」的依据。
📝 章末考试提示（常见考法）
- 重要日子：2015修订条例（成立保监局）｜2017年6月26日（改名《保险业条例》、保监处解散）｜2019年9月23日（中介人转保监局直接发牌、SRO结束）
- 实缴股本：1000万（一般/长期）／2000万（法定业务或综合）／200万（专属自保）
- 偿付准备金：一般业务≥1000万（保费收入 vs 未决申索取大者）；长期≥200万
- 五类持牌人＋每机构最少一名负责人（持牌业务代表）
- 受规管活动：洽谈／邀请／关键决定／受规管意见
- 「适当人选」：教育、称职公正、信誉诚信、财政状况——不是家庭背景、不是国籍（模拟试题考点）
- ICB：个人保单、金额≤100万、6个月内投诉、不涉商业工业第三者保险、中介人不当行为不在职权
- 控权人＝15%门槛；罚款＝1000万或3倍利润。