5.1 保险业务的种类（三种分类方法）
| 分类 | 目的 |
|---|---|
| 法定的 | 为保险业监管机构授权及监察而设 |
| 实务的 | 为公司内部组织而设 |
| 学术的 | 为专业进修及培训而设 |
5.1.1 保险的法定类别（《保险业条例》附表1）
《保险业条例》把保险分为长期业务及一般业务两大类。
(a) 长期业务（主要为人寿保险）——9类（字母标记）
| 类别 | 内容 |
|---|---|
| A 人寿及年金 | 人寿保险及年金（C类除外） |
| B 婚姻及出生 | 承诺结婚或婴儿出生时提供利益 |
| C 相连长期 | 单位相连人寿保险及单位相连年金 |
| D 永久健康 | 因意外丧失能力或健康欠佳提供利益的长期保单（保险人一般不能取消） |
| E 联合养老保险（Tontines） | 集体保险合约，累积供款于订明时限届满付给最后生存者 |
| F 资本赎回 | 与个人寿命无关，于某时期届满提供一笔钱以替代资本 |
| G 退休计划管理第I类 | 团体退休计划，提供有保证的资本或收益 |
| H 退休计划管理第II类 | 团体退休计划，不提供有保证的资本或收益 |
| I 退休计划管理第III类 | 退休计划内提供保险利益的团体保险合约（G、H类除外） |
💡 目前只有少数公司获授权经营 B、E、F 类业务。
(b) 一般业务——17类（数字标记）
| 类别 | 内容 |
|---|---|
| 1 意外 | 人身意外（及疾病）保险，意外或疾病时提供利益或弥偿 |
| 2 疾病 | 疾病或残疾提供利益或弥偿（D类除外） |
| 3-7 陆上车辆／铁路车辆／飞机／船舶／货运 | 各类财产保险（货运含船上货物） |
| 8 火灾及自然力量 | 火灾及某些其他危险（风暴、爆炸）的财产保险 |
| 9 财产损坏 | 除了第3至8类以外的财产保险 |
| 10-12 汽车／飞机／船舶方面的法律责任 | 法定汽车保险等第三者保险 |
| 13 一般法律责任 | 除10至12类以外的责任保险，包括雇员补偿保险 |
| 14-17 信贷／担保／杂项财务损失／法律开支 | 信贷（债务人欠债）、担保（忠实保证及履约保证）、营业中断、法律费用 |
💡 业务授权依照上述分类进行；但极少保险人在内部组织设计时使用此分类。
5.1.2 实务类别（内部管理用）
| 方法 | 内容 |
|---|---|
| 部门式（按业务类型） | 英国／欧洲形式（寿险、海上、火险、意外险）；美国形式（人寿 vs 非人寿清晰分界） |
| 业务来源 | 由保险代理人／保险经纪而来，或直接从公众（不经中介人）而来 |
| 客户类型 | 个人保险（消费者）vs 业务或商业保险（商号机构） |
5.1.3 学术类别（四类）
| 类别 | 内容 |
|---|---|
| 人身保险 | 以人为保险标的（人寿、健康、人身意外）——不等同「个人保险」 |
| 财产保险 | 承保实物损失损害（火灾、车辆、船上货物） |
| 责任保险 | 承保他人死亡、受伤或财产损害的法律责任（雇员补偿、公众责任） |
| 经济权益保险 | 其他财务权益（营业中断、信贷、租金） |
💡 学术分类不只考试用；帮客户决定买甚么保险时，按功能考虑是一份有用清单。
5.1.4 再保险（Reinsurance）
| 类型 | 定义 |
|---|---|
| 分出再保险（Outwards） | 保险人向其他保险人／再保险人购买保险 |
| 分入再保险（Inwards） | 保险人担任再保险人角色，承保已被其他保险人承保的风险 |
💡 只经营再保险业务的保险人，称「专业再保险人」（Professional Reinsurers）。
5.2 行业规模（四大统计范畴）
- （a）获授权保险人数目；（b）持牌中介人数目；（c）获聘用雇员数目；（d）保费收入。
5.2.1 获授权保险人（截至2021年8月）
| 类型 | 数目 | 香港注册 | 其他地方 |
|---|---|---|---|
| 纯长期业务 | 54 名 | 26名 | 28名（含1名中国内地） |
| 纯一般业务 | 91 名 | 60名 | 31名（含1名中国内地） |
| 综合（长期＋一般） | 19 名 | 10名 | 9名（无中国内地） |
💡 「纯」＝仅仅或唯一专注该类业务；「综合」＝同时从事长期及一般业务。
5.2.2 持牌保险中介人（截至2021年6月）
| 类别 | 数目 |
|---|---|
| 持牌保险代理机构 | 2,248 所 |
| 持牌个人保险代理 | 89,345 位 |
| 持牌业务代表（代理人） | 26,338 位 |
| 持牌保险经纪公司 | 818 所 |
| 持牌业务代表（经纪） | 11,381 位 |
5.2.3-5.2.4 雇员与保费（概要）
- 2021年人力调查：行业人员约 102,288 人——76%主要从事人寿保险（其中84%系代理或业务代表），24%主要从事一般保险。
- 2020年保费：一般业务毛保费约 598.69 亿港元（占本地生产总值2.21%）；长期业务保费总数约 5,214.51 亿港元（占本地生产总值19.24%）。
5.3 保险公司的特点
- 国际参与：香港是国际金融服务中心——截至2021年8月，获授权保险人总数 165 名，其中 97 名在香港注册，69 名在21个境外司法管辖区注册。
- 市场分析：
- 一般业务：前10名保险人总市场占有率约 42%——分布较平均；
- 长期业务：前10名占 85.6%、前5名占64.7%、首名占20.6%——由相对少数保险人支配。
- 市场合作：香港保险业联会（「保联」／HKFI），1988年8月成立，为香港保险人代表组织（一般保险会员86名、寿险会员52名）。
📌 常考：一般业务分布较平均；长期业务由少数保险人支配。（对应模拟试题第4题）
5.4 保险中介人
- 分保险代理人及保险经纪两类（详细见第6章6.2）。
- 发牌：2019年9月23日前，中介人须在自我规管团体注册或由监管机构直接授权；2019年9月23日起，所有保险中介人须获保险业监管局直接发牌。
- 角色：投保人可直接与保险人洽谈（不经中介人），但非惯例，尤其对长期业务；保险经纪一般被视为经验广、知识独立，处理复杂商业风险时常见。
5.5 业界协会／组织
5.5.1 香港保险业联会（保联 / HKFI）
- 目的：推广及提升在香港经营业务的保险人及再保险人的共同利益；向港人推介保险；鼓励会员达最高道德及专业水平。
- 过去营办自我规管团体（SRO）「保险代理登记委员会」（IARB，1993年1月成立）；2019年9月23日随保监局接管监管而停职。
5.5.2 保险经纪专业团体
- 香港保险顾问联会（HKCIB）及香港专业保险经纪协会（PIBA）——以往执行自我规管功能；2019年9月23日起结束监管角色，继续代表经纪会员与保监局定期接触、提政策建议、提供培训。
5.5.3 协助索偿人／受害人的行业机构
| 机构 | 功能 |
|---|---|
| 保险投诉局（ICB） | 处理保险投诉（详见第6章） |
| 香港汽车保险局（MIB） | 经费来自汽车保费附加征费；法定保险不存在／无效／保险人清盘时，向无辜交通意外受害人补偿 |
| 保险公司（雇员补偿）无力偿债管理局（ECIIB） | 由全体经营雇员补偿保险的保险人组成；会员无力偿债时承担其保单法律责任；经费来自雇员补偿保费附加费 |
5.5.4 雇员补偿联保计划管理局（ECIRS）
- 目的：为无法为高风险工种雇员购买雇员补偿保险的雇主，提供最终投保渠道；所有雇员补偿保险人均须成为ECIRS成员，集体承担风险。
📝 章末考试提示（常见考法）
- 法定分类：长期业务（9类，A-I字母）vs 一般业务（17类，数字）——人寿及年金＝A、雇员补偿属于一般业务第13类。
- 分入 vs 分出再保险：分入＝该公司做再保险人（承保）；分出＝该公司向人买再保险。
- 市场分布：一般业务较平均（前10占42%）；长期业务由少数支配（前10占85.6%）。
- 中介人监管：2019年9月23日起须获保监局直接发牌。
- 行业机构：MIB（汽车意外受害人）、ECIIB（雇员补偿无力偿债）、ECIRS（最终投保渠道）、保联HKFI（保险人代表）。