3.1 可保权益（Insurable Interest）
- 定义：某人对某一保险标的在法律上被认可的关系，该关系赋予他就该标的购买保险的权利。
- 由于关系必须合法，盗贼不能就其管有的赃物购买保险。
- 缺乏可保权益，保险协议即属无效（退保费规则因险种而异）。
3.1.3 必要条件
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 须先有保险标的 | 人身（生命、肢体）、财产、法律责任或法律权利 |
| 标的须为承保对象 | 赔偿责任以该人身／财产遭不幸事故为条件 |
| 存在法律认可关系 | 事故发生时，投保人有可能因而蒙受财务损失 |
💡 注意：单有财务关系不足以产生可保权益（例：债权人对债务人生命有可保权益，但不能就债务人财产投保，除非已按揭）。任何人均被假定对配偶的生命拥有可保权益（毋须证明财务关系）。
3.1.4 如何产生
| 险种 | 可保权益来源 |
|---|---|
| 人身保险 | 对自己生命／肢体、配偶生命、未满18岁子女（或受监护人）的生命 |
| 财产保险 | 绝对拥有权者；遗嘱执行人、信托人、承按人、受托保管人亦可有 |
| 责任保险 | 对自身作为／不作为的直接责任（可强制投保）；转承责任亦可投保 |
| 其他合法权利 | 权利可能受侵犯或丧失未来收入者（例：房东投保火灾后租金损失） |
3.1.5 何时需要
| 险种 | 时点 |
|---|---|
| 人寿保险 | 仅须于保单起保时存在 |
| 水险／其他弥偿保险 | 仅须于损失发生时存在 |
3.1.6 转让（Assignment）
| 项目 | 转让保险合约 | 转让收取保险金权利 |
|---|---|---|
| 效果 | 保单由转让人转移至承让人，权益完全移交，保险人向承让人赔付 | 保险仍承保转让人的损失，但由承让人可起诉索偿 |
| 可保权益必要 | 转让及受让双方都须有 | 承让人毋须有（可成馈赠） |
| 保险人同意 | 通常需要（人寿险及海上货物险除外） | 无需取得同意 |
💡 转让的是权益而非责任——责任转移须保险人同意。
3.2 最高诚信（Utmost Good Faith）
| 原则 | 意思 | 重点 |
|---|---|---|
| 一般诚信 （3.2.1） | 普通法合约各方须诚实，资讯须实质真实 | 没有责任主动披露所有重要资讯（例：巴士上无座位，无权推翻合约） |
| 最高诚信 （3.2.2） | 各方须主动披露所有重要事实，即使对方冇问 | 例：即使投保书冇问，火险投保人仍须披露过往损失纪录 |
3.2.3 重要事实（Material Facts）
- 法定定义：在订定保费或决定是否承担风险方面，会影响一名审慎的保险人判断的任何情况。
- 从审慎保险人的角度判断，而非特定或合理的个别人士。
- 可分三类：
| 类别 | 例子 |
|---|---|
| ① 只影响接受或拒受风险 | 受保生命患有不能动手术的恶性脑肿瘤 |
| ② 只影响保费厘定 | 人身意外险的受保人为推销员 |
| ③ 同时影响两方面 | 受保生命患有糖尿病 |
无须披露的事实（如无查询）
- (i) 常识范围内的事实（例：氢气的爆炸性）
- (ii) 保险人已知或当作已知的事实（例：索马里海盗问题）
- (iii) 减低风险的事实（例：办公室已装自动洒水系统——显示风险较低）
3.2.4 何时须披露（重点：续保）
| 情况 | 责任 |
|---|---|
| 订约后才得知的重要事实 | 一般毋须披露 |
| 保单条款要求（一般为非人寿） | 风险变更（如转职）须披露 |
| 续保 | 须履行最高诚信（人寿险毋须每年周年再履行） |
| 保单有效期内更改合约 | 适用于更改事项（例：加保盗窃险须披露被窃纪录） |
3.2.5-3.2.6 违反最高诚信
违反的类别（四类）
| 分类 | 失实陈述 （提供虚假资料） | 不披露 （没有披露重要资料） |
|---|---|---|
| 欺诈性 | 欺诈性失实陈述 | 欺诈性不披露 |
| 非欺诈性（无意或疏忽） | 非欺诈性失实陈述 | 非欺诈性不披露 |
违反的补救
- (a) 在合理时间内自始推翻整个合约——已付保费及赔款一般可退回（唯欺诈性违反除外）。
- (b) 属欺诈或疏忽性失实陈述的话，可额外提侵权法诉讼索偿损害赔偿。
- (c) 另一选择是不予追究（waive），合约便有追溯效力地生效。
⚠️ 受屈保险人不能只撤销合约一部分（如：拒绝单一索偿、却保留其余保险期限同部分保费）——只撤销合约一部分并非可执行的补救。
3.3 近因（Proximate Cause）
- 定义：一项损失的有效或主导成因。
- 因损失可由数个成因共同造成，故须抽出一主导成因以定赔偿责任。
3.3.2 危险的种类
| 类别 | 定义 | 例子 |
|---|---|---|
| 受保危险（Insured） | 保单承保的危险 | 火险的火灾、水险的搁浅 |
| 除外危险（Excepted） | 本应受保，但被除外责任条款豁免 | 火险不赔战争引起的火灾 |
| 不保危险（Uninsured） | 既非受保、亦非除外 | 标准火险不保下雨及盗窃 |
3.3.3 原则应用（重点）
- 必须涉及受保危险，否则不获赔偿。
- 单一成因：受保→赔；不保或除外→不赔。
- 多成因：由受保危险直接引发的不保危险→可赔（例：意外火灾引起的水浸）；受保危险由不保危险直接引致→可赔（例：不小心行为引起的火灾）。除外危险发生一般令索偿失败。
- (五项特点) 首个或最后成因不一定构成近因；可有一个以上近因；近因毋须在所保处所发生；近因非受保危险不等于一定不赔。
📌 集装箱例子：四份保单分别保碰撞／火灾／爆炸／入水，因疏忽（不保危险）引致碰撞→火灾→爆炸→入水，每一连串均自然发生。水损视为各保单唯一受保危险的结果，故四份都要赔。
3.3.4 保单条款更改近因
- 「直接引致」「主要地引致」「引致」使用→同一意思、同一法则。
- 但「直接或间接地」——即使该除外危险只成间接／远因，损失仍不获赔（例：战争为间接原因，火车撞死军官，保险人免责）。
3.4 弥偿（Indemnity）
- 定义：对损失提供既不多也不少的精确财务补偿。
- 不适用于人寿保险及人身意外保险（无法精确量度伤亡价值）。医疗费用保险属弥偿保险（除非保单另有订明）。
- 寿险及个人意外险是提供利益的保单而非弥偿。
3.4.4 如何提供弥偿（四方法）
| 方法 | 内容 |
|---|---|
| ① 现金支付 | 最方便 |
| ② 修理 | 例：汽车部分损失直接付修理费 |
| ③ 更换 | 适合折旧少（几乎全新）物件、有折扣优惠时 |
| ④ 恢复原状 | 使受保财物恢复受损前一刻的状况 |
3.4.5 损余（Salvage）／3.4.6 委付（Abandonment）
- 损余：受损标的的剩余部分；有经济价值时，可①扣减赔款而损余归被保险人，或②全额赔偿而损余归保险人处理。
- 委付：多出现于水险，向保险人交出保险标的以索取全损赔偿；其他财产保单一般不容许。委付须将标的（或其残骸）完全移交保险人（对代位重要）。
3.4.7 限制弥偿的条文（考试重点）
| 条文 | 含义 | 例子 |
|---|---|---|
| 比例分摊（Average） | 不足额投保时，赔偿按投保比率递减 | 资产400万、保额100万（25%）→只赔损失的25% |
| 保单免赔额（excess） | 低于指定金额不赔，该金额从每宗索偿扣除 | $4,000免赔额：修理$14,000→赔$10,000；修理$3,000→不赔 |
| 保单起赔额（franchise） | 损失达标全数赔；未达标不赔（消除小额索偿） | 5%起赔额：修理2%→不赔；修理20%→全赔 |
| 保单限额 | 保额为最高责任，超出的损失不获全数赔偿；含单一物件限额、部分限额 | 家居单一贵重物件限额 |
3.4.8 提供超额弥偿的条文
| 条文 | 内容 |
|---|---|
| 重置保险（Reinstatement） | 恢复原状时不扣损耗／折旧（常见于火险、商业全险） |
| 以新代旧（New for Old） | 不扣损耗／折旧（家居、船体险） |
| 约定价值保单 | 全损付约定保额（适艺术品、珠宝）；部分损失付实际损失 |
3.5 分担（Contribution）
- 衡平法则，适用重复保险（两份或以上保单保相同权益、保额总和超逾弥偿程度）。
- 各保险人共同分摊损失（例：夫妇各自投保房屋20万损失→不会获40万赔偿，两保险人分摊）。
- 比率之数：各保险人应负的最终部分，总和＝100%损失。
3.5.3 适用条件（五项）
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 每张保单提供弥偿 | (而非利益)保障 |
| 保承保影响的权益 | 各保单保同一权益（商人 vs 受托保管人的权益不同→不分担） |
| 保承保引致损失的危险 | （损失成因） |
| 保承保受影响标的 | （财产／法律责任） |
| 每张保单负赔偿责任 | （不受除外责任或免分担条款影响） |
💡 人寿险因不适用弥偿→分担不适用（两份寿险全额各赔）。
3.5.5 如何被保单条文更改
- 比率之数条款（Rateable Proportion）：限制保险人责任于某比率份额（重复保险时被保险人不能再单靠一保险人获全赔）。
- 免分担条款（Non-contribution）：令损失只由其他保单赔偿（例：更「具体」受保的相机由全险保单承保，家居保单可免责）。
- 部分分担条款：例：海上条款——火险单不与水险单分担（超水险赔偿的部分除外）。
3.6 代位（Subrogation）
- 定义：保险人为自身利益，对第三者行使原属被保险人的权利或补救——以已付赔偿金额为限，以被保险人名义行使。
- 目的：确保被保险人不就同一损失取得两次赔偿，维护弥偿原则。
3.6.2 如何产生
| 方式 | 例子 |
|---|---|
| 侵权法（tort） | 火险赔偿后，以被保险人名义起诉疏忽的邻居 |
| 合约 | 业主对租户的租务合约权利 |
| 法规 | 《雇员补偿条例》下，雇员补偿保险人取得代位权 |
| 损余（Salvage） | 保险人对保险标的剩余部分的代位权 |
3.6.3-3.6.4 适用同考虑
- 只于弥偿出现时代位才能产生（人寿险不属弥偿→保险人不能代位）。
- 普通法上须先给弥偿才可代位；非水险保单可订明毋须先赔偿也能行使。
- 代位收益不能多于已付弥偿（例：古董寻回升值，保险人只保留已赔付金额，余额归被保险人）；但委付后，附于财产的一切权利归保险人（含牟利权利）。
- 分享代位收益：因免赔额、责任限额、比例分摊等令赔偿未达全额时，被保险人可享部分／全部代位收益。
📝 章末考试提示（常见考法）
- 可保权益时点：人寿险＝起保时；水险／弥偿保险＝损失时——高频考点。
- 最高诚信 vs 一般诚信：最高诚信须主动披露所有重要事实；一般诚信只须实质真实。
- 三种重要事实：影响承保／影响保费／两者。
- 违反四类：欺诈/非欺诈 × 失实陈述/不披露。
- 近因：受保危险直接引发的不保危险→可赔；除外危险→一般失败。多成因连锁案例要懂。
- 弥偿：不适用于人寿／个人意外；四种提供方法；比例分摊、免赔额、起赔额、限额四种限制。
- 分担 vs 代位：分担＝多保单分摊损失（适用重复保险）；代位＝保险人接管被保险人向第三方追讨权。两者都要有弥偿先适用。