2.1 合约法
2.1.1 定义
- 合约＝一个在法律上可强制执行的协议。
- 并非所有协议都具有法律效力：社交安排（例如午餐约会）不属合约，一方爽约，另一方不能采取法律行动。
- 合约由承诺或承担组成，通常是为了从另一方取得承诺或承担而作出。
- 💡 合约在法律上是无形的：保险单本身并非合约，只是最常用以证明保险合约的证据（即使保单毁于火灾，合约仍然存在）。
2.1.2 合约的种类
| 类别 | 特点 | 重要注脚 |
|---|---|---|
| 简单合约（Simple contract） | 订立简单、容易；形式包括口头、不经盖章的书面，或从行为推断 | 「简单」指订立手续简单，而非内容简单；其有效性不取决于特殊手续 |
| 契据（Deed） | 经签署、盖章及交付的书面文书 | 交付可以是无条件受约束的意向；土地转让、担保必须以契据订立，否则权利人可能因欠缺代价而无起诉权 |
💡 绝大部分保险合约属于简单合约；技术上无需书面证明亦能生效，但实际上几乎一律以书面订立。
📌 从行为推断合约的例子：街头小贩取报纸——身体语言表明购买意欲，买卖合约藉「付款与收款」的行为订立，无需言语或文字。
2.1.3 合约元素和要点（六大元素）
一项协议要成为有效合约，订立时必须符合以下元素；缺少任何一项，合约便不成立或另有缺陷。
| 元素 | 重点 |
|---|---|
| (a) 要约（Offer） | 保险中，要约人可以是有意投保的一方（以投保书提出），亦可以是保险人（以反要约或续保形式提出） |
| (b) 承约（Acceptance） | 承约内容必须与要约完全相同；更改条件即构成反要约，原要约随之失效 |
| (c) 代价（Consideration） | 双方必须各自付出代价，否则合约无效；以契据作出的承诺即使不为取得代价，仍可强制执行 |
| (d) 订约行为能力（Capacity） | 精神错乱或未成年人士可选择推翻合约；公司不得超越法律权力行事 |
| (e) 合法性（Legality） | 内容必须合法（杀人合约无效、为走私货物投保不受承认）；惟存在例外 |
| (f) 订立法律关系意向（Intention） | 各方须表明有意令协议具有法律效力；商业协议被推定具有此意向，社交及家庭安排则否 |
保险中的「代价」具体指
- (i) 被保险人向保险人缴付保费的承诺；及
- (ii) 保险人依照保单条款付款或给予补偿的承诺。
💰 保险人的代价是「作出赔偿的承诺」，而非实际赔偿——保单期内即使没有索偿，保险人已付出代价，故不涉及退还保费的问题。
有缺陷的合约（三种）
| 类别 | 定义 | 保险含义 |
|---|---|---|
| 无效（Void / Invalid） | 在法律上不存在，完全没有法律效力 | 保费一般须退回，已支付保险金亦然 |
| 可使无效（Voidable） | 明显具有法律效力并一直维持，除非受屈一方在知悉选择权后的合理时间内，视合约自订立时起无效 | 违反若干保单条件、投保阶段漏报或错报重要资料等 |
| 不能强制执行（Unenforceable） | 因某些要求尚未完成而无法在法庭强制执行，但合约本身并非无效 | 例如租约未缴印花税、水险单未发出；完成要求后即可强制执行 |
2.1.4 合约的相对性
- 普通法原则：第三者如非合约一方——
- 没有责任履行该合约的条款；
- 亦不能根据该合约强制执行权力（即使合约明确赋予其利益）。
- 《合约（第三者权利）条例》（第623章）订明例外：第三者如属合约中明文指名、属指明类别，或符合特定描述，即可强制执行某条款，不论有否付出代价、订约时是否存在。
- 为平衡保护第三者与缔约双方修改合约的自由：双方超越「临界点」（第三者已同意或已倚赖该条款）后，未经第三者同意不得撤销或更改相关条款（明订条款可凌驾于此限制）。
2.2 代理法
基本概念
- 代理人（agent）＝代表委托人／主事人（principal）行事的人。
- 保险业中：保险代理人通常代表保险人；保险经纪通常代表被保险人／投保人；两者在代理法上均属代理人。
- 支配原则：「透过他人行事与亲自执行并无分别」——经授权（有时甚至未经授权）的行为会对委托人产生约束力。
- 转承责任（vicarious liability）：委托人须对代理人的作为或不作为负上法律责任。
💡 代理关系涉及两种合约：①代理人与委托人之间；②委托人与第三人之间。代理关系不一定需要代理合约（例如代母亲购物的儿童）。
2.2.2 代理关系如何产生
| 途径 | 重点＋例子 |
|---|---|
| (a) 协议 | 可以是合约，亦可以不是；可以明示，亦可以由行为或处境隐含 |
| (b) 追认（Ratification） | 对未经授权的行为授予追溯权：代理人行事时并无授权，但委托人事后确认，即产生追溯性的授权（可透过书面、口头或行为） 例：代理人擅自承保火险，保险人事后接受投保以确认保障，合约有效性得以追溯 |
2.2.3 代理人的权限（四种）
| 权限 | 定义 | 例子／要点 |
|---|---|---|
| 实际权限（Actual） | 委托人明示或隐含地向代理人表明同意其代表行事 | 分「明示实际权限」（口头或书面刻意授予）及「隐含实际权限」（由行为、交易过程产生） |
| 表面权限（Apparent） | 透过委托人向第三者表明同意而产生，而非实际授予 | 例：承保代理人被明示禁止承保西非货运，但屡次口头提供临时保障，且保险人每次都签发保单→日后类似行为可藉表面权限约束保险人 |
| 必要权限（Necessity） | 财产或权益受迫切危害、无机会通报，另一人必要地代为行动 | 例：邻居在你病重住院时代为续保家居保险——很可能构成必要代理人，你须偿还垫付的保费 |
| 不容反悔的代理权（Estoppel） | 以言词或行为表示某人为自己的代理人，不得对信赖该表示的第三者否定其权限 | ⚠ 有别于表面权限：表面权限＝被容许看似拥有比实际更大的权限（原本有授权）；不容反悔＝完全没有授权，但被容许看似获授权 |
2.2.4 – 2.2.6 责任与终止
2.2.4 代理人对委托人的责任
- 遵从：遵行委托人发出的合法指示（毫无保留或尽最大可能）
- 亲自执行：不得私自下放职责予分代理人（除非具有权限）
- 应有的谨慎及技巧：法律不要求完美，但须表现一切理当期望的技术和努力；疏忽引致的损失可被追讨
- 忠心与诚信：受严格法则规范，包括「无冲突法则」
- 报账：须对代表委托人所收取的金钱或物件报账，并保存足够记录
2.2.5 委托人对代理人的责任
- 报酬：代理人有权收取经协定的佣金或其他报酬，委托人须于合理时间或指定期限内支付
- 支出：偿还代理人代表行事时适当及合理招致的费用开支（例：法律辩护费用）
- 违反责任：委托人违反义务，代理人可采取法律行动
2.2.6 终止代理关系（七种途径）
| 途径 | 说明 |
|---|---|
| ① 双方同意 | 经协商同意终止 |
| ② 撤销协议 | 任何一方可撤销（须符合通知及补偿条款） |
| ③ 违反合约 | 一方基本违约，另一方可以终止合约并索偿 |
| ④ 死亡 | 个人一方死亡即告终止；公司清盘同样终止 |
| ⑤ 精神错乱 | 一方无法履行协议即自动终结 |
| ⑥ 非法协议 | 代理关系不再为法律所容许即自动终止（例：两国爆发战争） |
| ⑦ 时限 | 协议期限届满即告终止 |
📝 章末考试提示（常见考法）
- 合约定义：合约＝法律上可强制执行的协议；「保险单本身并非合约」属高频考点。
- 简单合约 vs 契据：简单合约不需特别手续、可为口头或书面；契据须签署、盖章及交付（担保必定以契据订立）。
- 三大缺陷分类：无效／可使无效／不能强制执行——记「可使无效＝受屈方有选择权」及「不能强制执行＝合约有效但暂时不能起诉」。
- 合约六元素：要约、承约、代价、行为能力、合法性、意向——组合题（i, ii, iii, iv）常考。
- 代理权限四种：实际／表面／必要／不容反悔——重点分辨「表面 vs 不容反悔」。
- 追认＝以追溯形式授权（2.2.2(b)）；转承责任＝委托人对代理人的行为负责。
- 终止代理七途径：同意／撤销／违约／死亡／精神错乱／非法／时限——全部记牢。