1.1 风险的概念
1.1.1 风险（Risk）的意义
- 核心定义：风险＝与潜在损失有关的不确定性——唔肯定会唔会发生损失，又唔肯定损失程度。
图1：风险嘅三类潜在损失——只有「财务 + 身体」较属可保风险
💡 只有财务上＋身体上两类先较有可能成为（商业上）可保风险；情绪上风险一般不保。
1.1.2 风险的类别（Classification of Risk）
图2：风险分类树——绿＝可保、红＝一般不可保
(a) 按财务后果 — 纯粹 vs 投机
| 类别 | 定义 | 例子 | 可否保？ |
|---|---|---|---|
| 纯粹风险（Pure） | 只可能损失、不可能收益 | 火灾、意外 | 可保（主要） |
| 投机风险（Speculative） | 可能收益／可能损失 | 赌博、开公司 | 一般不可保 |
为何投机风险唔保？人愿冒投机风险系为咗博取收益；可买保险就会丧失争取收益嘅推动力。
(b) 按原因及影响 — 特定 vs 基本
| 类别 | 定义 | 例子 | 可否保？ |
|---|---|---|---|
| 特定风险（Particular） | 只影响个人／少数人，后果有限 | 汽车意外、个人损伤 | 可保（主要） |
| 基本风险（Fundamental） | 超逾个人操控，受影响者无数 | 饥荒、战争、恐怖袭击 | 一般不可保 |
基本风险点解唔保？保险人要以商业方式处理，喺财务上唔可行（赔唔晒）。
1.1.3 风险管理（Risk Management）
图3：风险管理五工具流程（步骤：识别 → 量化 → 应对）
处理风险嘅工具／措施（5种）
| 措施 | 定义 | 例子 |
|---|---|---|
| 风险避免 | 唔暴露喺风险之下 | 放弃核电计划 |
| 损失防范 | 降低发生率 | 工业安全活动 |
| 损失降低 | 降低严重性 | 自动洒水系统 |
| 风险转移 | 把风险由一方转去另一方 | 购买保险、合约转移 |
| 风险融资 | 降低损失对机构嘅打击 | 保险、自保、风险转移以外 |
💡 保险属于「风险转移」＋「风险融资」工具，但只系其中一类，并非唯一。
📌 例：超级市场货物窃失——识别（顾客／职员盗窃）→ 量化（盘点比较）→ 应对（闭路电视、提价、自保基金）。
1.2 保险的功能及好处
图4：保险嘅基本功能（蓝）＋ 5项辅助功能（绿/橙）
(a) 基本功能／好处
- 保险本质＝风险转移机制：透过俾保费，将个人潜在财务损失转移畀保险人。
- 基本好处：灾害时提供财务补偿；商业上助商家渡过火灾／法律责任；个人上人寿保险提供经济支援。
(b) 辅助功能／好处
| 功能 | 内容 |
|---|---|
| 就业 | 保险业吸纳本地劳动力 |
| 金融服务 | 金融服务业喺香港经济占重要角色 |
| 损失防范／降低 | 透过调查、勘探＋改良要求，令火灾／意外减少 |
| 储蓄／投资 | 人寿保险提供保障将来嘅途径（配合强积金） |
| 经济增长／发展 | 无保险保障就难融资，令高成本项目得以落实 |
📝 章末考试提示（常见考法）
- 记熟分类对比：纯粹 vs 投机；特定 vs 基本——边样可保、边样唔保系高频考点。
- 风险三类损失：财务／身体／情绪——记「只有前两者较可保」。
- 5种风险管理工具：避免／防范／降低／转移／融资，注意「损失防范」vs「损失降低」= 发生率 vs 严重性。
- 保险嘅基本 vs 辅助功能：基本＝风险转移＋财务补偿；辅助＝就业／金融／损失控制／储蓄／经济。
- 概念理解题（乙类问题）：例如「并非所有风险可保」「风险可以有唔同意思」「保险唔系唯一应付方法」。