1.1 风险的概念
1.1.1 风险（Risk）的意义
- 核心定义：风险＝与潜在损失有关的不确定性——即无法确定会否蒙受某类损失，亦无法确定损失的程度。
- 这种不确定性，加上潜藏于风险中令人忧虑的成分，形成了人们对保险的欲望与需求。
- 风险带来的潜在损失可分为三类：
| 风险类别 | 特点 | 例子 |
|---|---|---|
| 财务上（financial） | 可以用金钱衡量 | 相机被窃 |
| 身体上（physical） | 死亡或受伤，通常引起经济损失 | 工伤、疾病 |
| 情绪上（emotional） | 难过及悲伤的感觉 | 失去至亲的悲伤 |
💡 只有财务上及身体上两类风险较有可能成为（商业上）可保风险（insurable risks）；情绪上风险一般不可保。
1.1.2 风险的类别（Classification of Risk）
风险按两大方向分类：(a) 潜在的财务后果 及 (b) 原因和影响。
(a) 按财务后果 —— 纯粹风险 vs 投机风险
| 类别 | 定义 | 例子 | 可否投保？ |
|---|---|---|---|
| 纯粹风险（Pure risk） | 只具有损失的可能性，不可能出现收益；最理想是没有转变 | 火灾、意外 | 可保（主要） |
| 投机风险（Speculative risk） | 可能产生收益，亦可能产生损失 | 赌博、开办业务、企业活动 | 一般不可保 |
为何投机风险不可保？因为人们甘愿冒投机风险是为了争取收益；倘若可以购买保险，便丧失了追求目标收益的推动力。
(b) 按原因及影响 —— 特定风险 vs 基本风险
| 类别 | 定义 | 例子 | 可否投保？ |
|---|---|---|---|
| 特定风险（Particular risk） | 后果相对有限，只影响个人或少数人 | 汽车意外、个人损伤 | 可保（主要） |
| 基本风险（Fundamental risk） | 成因超越个人甚至一群人的操控，受影响人数不计其数 | 饥荒、战争、恐怖袭击、大规模洪灾 | 一般不可保 |
基本风险为何不可保？因为要求保险人以商业方式处理此类风险，在财务上并不可行。
1.1.3 风险管理（Risk Management）
「风险管理」一词因应使用场合而有不同含义：
- 银行业及其他非保险金融服务：主要指对投资及其他投机风险的管理
- 保险公司：可能仅指对纯粹风险（甚至收窄至可保风险）的管理
- 独立学科：管理学分支，步骤＝识别 → 量化 → 应对
处理风险的工具或措施（五种）
| 措施 | 定义 | 例子 |
|---|---|---|
| 风险避免（avoidance） | 不让自己暴露于风险之下 | 放弃核电计划以杜绝核事故风险 |
| 损失防范 | 降低已识别损失的发生率 | 推行工业安全活动 |
| 损失降低 | 降低已识别损失的严重性 | 安装自动洒水系统 |
| 风险转移 | 把损失风险由一方转移至另一方 | 购买保险、以合约转移责任 |
| 风险融资 | 降低残余损失对机构的打击 | 保险、自保、保险以外的风险转移 |
💡 保险属于「风险转移」及「风险融资」工具，但只是其中一类风险管理工具，并非唯一方法。
📌 例子：超级市场发现货物被窃——识别（顾客／职员盗窃）→ 量化（比较盘点存货量与现金收入）→ 应对（安装闭路电视、提高售价、设立自保基金）。
1.2 保险的功能及好处
(a) 基本功能／好处
- 保险本质＝风险转移机制（risk transfer mechanism）：透过缴付保费，将个人的潜在财务损失转移给保险人。
- 基本好处：灾害发生时提供财务补偿；商业上协助商家渡过火灾、法律责任等难关；个人方面，人寿保险在悲剧来临时提供经济支援。
(b) 辅助功能／好处
| 功能 | 内容 |
|---|---|
| 就业 | 保险业对吸纳本地劳动力起着重要作用 |
| 金融服务 | 金融服务业在本地经济担当重要角色，保险业是其重要组成部分 |
| 损失防范／降低 | 透过调查勘探及改良风险要求，减少火灾、意外的出现 |
| 储蓄／投资 | 人寿保险提供保障将来的途径（配合强制性公积金计划） |
| 经济增长／发展 | 缺少保险保障便难以融资，令高成本项目得以落实 |
📝 章末考试提示（常见考法）
- 牢记分类对比：纯粹 vs 投机；特定 vs 基本——何者可保、何者不可保属高频考点。
- 风险三类损失：财务／身体／情绪——记「只有前两者较为可保」。
- 五种风险管理工具：避免／防范／降低／转移／融资；注意「损失防范＝降低发生率、损失降低＝降低严重性」。
- 保险的基本 vs 辅助功能：基本＝风险转移＋财务补偿；辅助＝就业／金融／损失控制／储蓄／经济。
- 概念理解题（乙类问题）：例如「并非所有风险在商业上均可保」「保险人谈及风险时可有不同意思」「保险并非应付风险的唯一方法」——须掌握上述分类方能答对。