7.1 保險中介人對保單持有人的責任
所有中介人共同責任
- 不詐騙；
- 公平及合理的行為（最起碼的道德要求）；
- 不能不公平地從客戶身上獲取好處（尤其身體／精神／教育有缺憾者）；
- 不能加諸不當影響（中介人是諮詢人，非說客或執法者）；
- 所有行動必須合法（尊重法律條文及精神）；
- 違反法律可遭刑事檢控及嚴厲處罰。
7.1.1 保險經紀 vs 7.1.2 保險代理人
| 項目 | 保險經紀 | 保險代理人 |
|---|---|---|
| 關係 | 一般情況下是保單持有人的代理人；被視為保險業專家、須獨立於任何一個保險人，顧客利益置於首位 | 一般情況下委託人是保險人（而非被保險人），主要向保險人負責 |
| 專業責任 | 被視為專家，照顧責任嚴苛；須受專業彌償保險承保 | 如無聲稱特殊技術，因不當履行而被判法律責任機會較小；毋須購買專業彌償保險 |
| 規管 | 《保險業條例》＋保監局規則守則指引 | 《保險業條例》＋保監局規則守則指引 |
💡 為何只要求經紀而非代理人買專業彌償保險？因為經紀向客戶顯示自己是專家、照顧責任嚴苛；而保險人已就代理人行為承擔轉承責任。
7.2 保護個人資料（《個人資料（私隱）條例》）
- 香港專門法例：《個人資料（私隱）條例》（PDPO）。
- 範圍全面：涉及個人資料，不區分自動化或人手操作資料；對所有人有約束力（政府也不例外）；由個人資料私隱專員公署監察。
- 「個人資料」定義：直接或間接與活着的個人有關，可藉以核實身份，且有方法接觸／處理的資料。
六項保障資料原則（必記）
| 原則 | 內容 | 保險例子 |
|---|---|---|
| 1 收集目的及方式 | 合法公平地收集，須提供訊息 | 「收集個人資料聲明」附於投保書 |
| 2 準確性及保留期限 | 準確最新，保留不超所需時間 | 郵件常被退回即更新地址 |
| 3 個人資料的使用 | 未經同意只能按收集時目的使用 | 不得披露客戶資料給其他公司促銷 |
| 4 保安 | 適當保安措施保障資料 | 窗口信封避免顯示身份證號碼 |
| 5 資訊一般可提供 | 公開資料政策及做法 | 「私隱政策聲明」刊於網頁 |
| 6 查閱個人資料 | 資料當事人有權查閱及更正 | 客戶可要求保單內個人資料副本 |
💡 外判資料處理者：須透過合約規範方法，確保第2（保留期限）及第4（保安）原則獲遵守。
7.3 平等機會事宜
7.3.1 針對歧視的四條條例（由平等機會委員會EOC執行）
| 條例 | 保障範圍 |
|---|---|
| 《性別歧視條例》（1995） | 性別、婚姻狀況或懷孕 |
| 《殘疾歧視條例》（1995） | 殘疾 |
| 《家庭崗位歧視條例》（1997） | 家庭崗位 |
| 《種族歧視條例》（2008） | 種族 |
7.3.2 保險中的「公平」歧視
- 首三條《條例》（不包括種族）有共同條文：如待遇是①參照可合理依據的精算／其他數據，②就該數據及相關因素屬合理，則不觸犯條例。
- 正當歧視例子：女性平均壽命較長 → 人壽保險費率較低、年金款項較高；身體殘疾人士風險不同 → 可拒保或加設承保措施。
7.3.3 保險中的不公平歧視（違法）
- 例1 汽車保險：因偏見認為女性駕駛技術差而收較高保費（統計顯示事實相反）——不公平。
- 例2 火險：拒絕為離婚婦女或單親女性提供家居保險——不公平。
7.4 打擊洗錢及恐怖分子資金籌集
- 洗錢：將非法獲得的資金偽裝成來自合法來源的過程（目的：為販毒、人口販運、武器販運、貪污等犯罪提供便利）。
- 恐怖分子資金籌集：以支持恐怖組織或實施恐怖活動為目的而籌集、尋求或提供財產。
- 武器擴散資金籌集：為製造、取得、發展、轉運核／化學／生物武器等行為提供資金或金融服務。
洗錢三階段
| 階段 | 內容 |
|---|---|
| ① 存放 | 處置非法現金得益，存入金融體系 |
| ② 分層交易 | 複雜多層金融交易，將得益與來源分開，掩飾審計線索及來源／擁有人身份 |
| ③ 整合 | 為犯罪財富製造表面合法印象，回流一般金融體系 |
💡 保險產品（尤其長期保險）常被用於分層及整合階段——購買保險產品提取款項獲「看似正當」的支票、更改受益人、以保單作抵押。
主要法例（必記）
| 法例 | 重點＋罰則 |
|---|---|
| 《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（第615章） | 客戶盡職審查＋備存紀錄；最嚴重罪行最高罰款100萬＋監禁7年；違反紀律行動最高罰款1000萬或3倍利潤 |
| 《販毒（追討得益）條例》＋《有組織及嚴重罪行條例》（第25條） | 處理已知或相信為犯罪得益的財產即屬洗錢罪；最高監禁14年＋罰款500萬；知悉懷疑不披露最高監禁3個月＋罰款5萬；「通風報訊」最高監禁3年 |
| 《聯合國（反恐怖主義措施）條例》（第575章） | 提供或籌集財產作恐怖主義行為即屬犯罪；最高監禁14年＋無上限罰款 |
| 《聯合國制裁條例》（第537章）＋《大規模毀滅武器（提供服務的管制）條例》 | 針對性金融制裁（朝鮮、伊朗規例）；提供服務（含借貸）可能涉及武器擴散即違法；最高監禁7年＋無上限罰款 |
指引3（《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》）
- 保監局根據《打擊洗錢條例》第7條及《保險業條例》第133條頒布。
- 重點：風險為本方法——識別、評估、了解洗錢風險，採取相稱措施。
- 不遵從本身不構成起訴，但可就適當人選資格及紀律行動產生負面影響。
7.5 防止貪污 + 7.6 保險詐騙
7.5《防止賄賂條例》（廉政公署執行）
| 條文 | 內容 |
|---|---|
| 第9(1)條 | 代理人未經主事人允許，不得索取或接受利益（例：收客利益助隱瞞疾病） |
| 第9(2)條 | 提供利益者亦違法（行賄受賄雙方均違法） |
| 第9(3)條 | 代理人蓄意使用虛假收據／帳目欺騙主事人（例：偽造投保書騙佣金） |
| 罰則 | 最高監禁7年＋罰款50萬 |
- 「利益」定義廣泛：金錢、饋贈、貸款、報酬、佣金、職位、服務、優待、證券等；「賞錢／利是／茶錢」不問金額均屬利益——但「款待」（當場享用飲食）不包括。
- 貪污無辯護藉口：行業習慣不可作辯護（第19條）；「並無辦理被要求的事」不可作辯護（第11條）。
7.6 保險詐騙
- 從犯責任：協助、教唆、慫使或促致犯罪的人與主犯負相同法律責任；「不作為的參與」同「作為的參與」一樣有罪（有權控制而不制止，可能構成協助）。
- 保險中介人常見風險：
- 安排保險：不應漏報或失實陳述不利資料（違反最高誠信）；
- 詐騙性索償：中介人不是偵探／執法者，但不協助詐騙、舉報可疑事件；勿草率指控詐騙——調查是保險人責任、只有保險人能指稱被詐騙。
防止詐騙的實際步驟（警惕／勤勉／溝通／誠信）
| 步驟 | 內容 |
|---|---|
| 保持警覺 | 可疑：無解釋下突然加大保額、明顯過高保額 |
| 勤勉 | 迅速行動及更新紀錄（紀錄不全或延誤易生詐騙） |
| 溝通 | 時刻與保險人保持緊密聯繫，尤其可疑情況 |
| 誠信 | 保持最高道德標準——一切必需的指引 |
📝 章末考試提示（常見考法）
- 經紀 vs 代理：經紀＝保單持有人的代理人、須專業彌償保險；代理＝保險人的代理人、毋須。
- 六項保障資料原則：收集／準確／使用／保安／公開／查閱——全部記。
- 四條歧視條例：性別（含婚姻懷孕）、殘疾、家庭崗位、種族；公平歧視須符合「可合理依據數據＋合理」兩條件。
- 洗錢三階段：存放→分層→整合；保險涉分層及整合。
- 法例罰則：洗錢罪（處理得益）14年／500萬；不披露3個月；通風報訊3年；恐怖分子資金籌集14年無上限罰款；《防止賄賂條例》7年／50萬。
- 「利益」vs「款待」：款待（當場飲食）不算利益；賞錢利是茶錢不問金額都算。
- 保險詐騙：中介人責任＝不協助＋舉報；不可草率指控；從犯與主犯同責。