6.0 保監局成立背景 + 6.1.1《保險業條例》
- 《2015年保險公司（修訂）條例》（2015年7月10日通過）：成立獨立法定機構保險業監管局（「保監局」），接手保險業監理處（「保監處」）的法定職能。
- 政策目標：與時並進、促進保險業穩健發展、保障保單持有人、與國際看齊（財政和運作獨立於政府及業界）、建立直接規管保險中介人的制度（取代三個自律規管機構）。
- 《保險業條例》（第41章）：原稱《保險公司條例》，1983年生效；2017年6月26日改名。同日保監處解散、保監局接手。
💡 保監局新增任務：發牌規管中介人操守、提高公眾對保險了解、制訂規管策略、研究、協助財政司司長維持金融穩定。
6.1.1a 保險人的授權
- 任何人在香港或從香港經營保險業務前，必先獲保監局授權。最低要求包括：
- ① 實繳股本 ② 償付準備金 ③ 董事及控權人 ④ 足夠的再保險安排
6.1.1b 實繳股本最低要求
| 情況 | 最低實繳股本 |
|---|---|
| 只經營一般或長期業務（非強制業務） | 1,000萬港元 |
| 經營任何法定（強制）保險業務 | 2,000萬港元 |
| 同時經營一般及長期業務 | 2,000萬港元 |
| 專屬自保保險人 | 200萬港元 |
6.1.1c 償付準備金（Solvency Margin）
- 償付能力＝資產剛好足夠償還債務；償付準備金＝資產超出負債的程度。
- 一般業務：按「保費收入」及「未決申索」兩種準則計算，取較大者；不少於1,000萬港元（法定業務則2,000萬）。
- 長期業務：按規例計算，總額不少於200萬港元。
6.1.1d – g 適當人選、再保險、其他條文、干預權力
6.1.1d 控權人、董事、管控要員、精算師須為「適當人選」
- 委任前須獲保監局認可。考慮因素：學歷資歷經驗、能力、信譽品格誠信、財政狀況、紀律行動、集團資料、其他業務狀況。
- 公司管治：公司訂定的內部規例守則；《獲授權保險人的公司管治指引》（《指引10》）訂明最低標準。
6.1.1e 足夠的再保險安排
- 《保險業條例》規定獲授權保險人須備有足夠再保險；《與有關公司安排再保險的指引》（《指引12》）適用於分保給「有關連再保險人」（同一公司群組）。
6.1.1f 其他重要條文
| 條文 | 要點 |
|---|---|
| 維持香港資產 | 一般業務保險人須就香港負債維持資產（淨負債額80%＋有關數額）；不適用專屬自保及專業再保險人 |
| 長期業務分開備存賬目 | 每個類別備存賬目，資產只可為該基金業務運用 |
| 資產負債估值基準 | 一般業務及長期業務各有特定規例 |
| 呈報規定 | 所有保險人每年呈交財務報表；一般業務另呈交經審計一般業務報表＋資產負債表；長期業務每12個月做精算調查 |
| 透明度 | 2000年6月起准許保監局披露保險人財務及統計資料（除非涉及明確法律程序） |
| 《2015年修訂條例》新增權力 | 查察、調查、紀律處分（撤銷授權、禁申請、公開或非公開譴責、罰款） |
6.1.1g 干預權力（Powers of Intervention）
| 權力 | 適用 |
|---|---|
| 限制保費收入 | 業務增長過快恐致財務困難時 |
| 投資限制 | 對投資種類／地點作出限制 |
| 對新業務的限制 | 限制訂立或更改保險合約 |
| 認可受託人保管資產 | 提供額外保障 |
| 特定精算調查 | 應付債務能力受關注時 |
| 委任經理管理 | 出現嚴重情況 |
| 將保險人清盤 | 極度嚴重；向法院呈請 |
6.1.2《承保商專業守則》（Code of Conduct for Insurers）
- 由香港保險業聯會（保聯／HKFI）於1999年5月執行。
- 適用：香港簽發、香港居民個人（而非公司）為保單持有人、僅以自身私人用途投保的保單。
- 目的：訂立符合標準的優良保險做法——核保及索償、產品分析、顧客權益及責任、廣泛顧客權利、作優秀企業公民。
守則重點（與中介人相關部分）
| 範疇 | 重點 |
|---|---|
| 提供建議及銷售（6.1.2b） | 銷售資料最新精確淺白不誤導；投保書淺白語言、解釋最高誠信、重要事實清晰提問；醫療證明書遵守《個人資料（私隱）條例》 |
| 索償（6.1.2c） | 公平有效率迅速；不得以「未要求填投保書而漏披露」拒賠、不得就無意失實陳述拒賠（水險航空險除外）、違反保證但無欺詐且無因果拒賠 |
| 保險代理人管理（6.1.2d） | 保險人負責確保代理人守法；建投訴機制、足夠支援 |
| 查詢投訴糾紛（6.1.2e） | 設內部投訴程序、成為保險投訴局會員 |
6.1.3 保險投訴局（ICB）
- 2018年1月16日成立，取代保險索償投訴局（ICCB）；處理個人保險合約引起的金錢性質保險糾紛；2018年7月16日推出與索償無關的金錢性質調解服務。
- 涉及保險中介人不當行為的糾紛，不在職權範圍內。
- 所有在香港從事個人保險業務的獲授權保險人均須成為會員；董事會8人：4名業外（含主席）＋4名業界。
投訴委員會（索償投訴）
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 主席 | 獨立人士，任命須獲財經事務及庫務局局長認可 |
| 其餘4委員 | 2名保險業＋2名業外 |
| 費用 | 不論勝訴與否，投訴人毋須付費 |
| 可裁定賠償 | 最高100萬港元；保險人無權上訴（投訴人可另採法律行動） |
可處理投訴條件
- 金錢性質；金額不超過100萬；涉案保險人是會員；個人保單；投訴人須為保單持有人／受益人／受保人／合法索償人；保險人已作最終決定；6個月內書面投訴；不涉及商業、工業或第三者保險；非正在進行法律程序或仲裁。
6.2 香港保險中介人的規管
- 新監管制度2019年9月23日生效，取代1995年6月30日起的舊自我監管制度。
- 舊制度：三個自律規管機構——保險代理登記委員會（IARB）、香港保險顧問聯會（CIB）、香港專業保險經紀協會（PIBA）。
- 保監局2017年6月26日接手保險公司規管；2019年9月23日起直接向保險中介人發牌及監管。
6.2.1 受規管活動（須持牌）
- 洽談或安排保險合約；邀請或誘使訂立保險合約；邀請作出「關鍵決定」；提供「受規管意見」。
- 豁免：大律師、律師、會計師、信託公司、精算師；傳媒；損失評定業務；純粹文書行政職責；再保險保險人／專屬自保保險人僱員等。
五類持牌人（必記）
| 持牌人類別 | 代表誰 |
|---|---|
| 持牌個人保險代理 | 任何獲授權保險人的代理人 |
| 持牌業務代表（代理人） | 任何持牌保險代理機構 |
| 持牌業務代表（經紀） | 任何持牌保險經紀公司 |
| 持牌保險代理機構 | 獨資經營者／合夥／公司（代表保險人） |
| 持牌保險經紀公司 | 代表保單持有人或潛在持有人（洽談安排合約） |
💡 每個持牌保險代理機構／經紀公司須最少一名負責人（須為持牌業務代表，委任前獲保監局認可）。
6.2.2–6.2.4 轉承責任、多重角色、發牌
6.2.2 獲授權保險人與代理人關係
- 《保險業條例》第68條：保險人須就其委任代理人在與客戶往來中的任何作為承擔法律責任（轉承責任），不論是否在權限範圍內。
- 多個保險人委任同一代理人時，責任歸「賦權保險人」（該業務系列屬其權限者）；屬多於一名權限範圍則共同及各別承擔。
- 免責：作為不屬權限範圍＋該事實已向客戶披露＋披露清晰顯著。
6.2.3 多重角色限制
- 持牌保險代理機構人員不得兼任另一機構經營人、個人代理、業務代表或經紀公司董事等。
- 業務代表（代理人）不得超越其機構牌照業務範圍行事；不得兼任另一機構的業務代表。
6.2.4 發牌——「適當人選」準則（指引23）
- 個人準則：①學歷資歷經驗（個人持牌人須通過IIQE相關試卷）；②稱職公正能力；③信譽品格誠信；④財政狀況償付能力；⑤其他（香港永久居民或持適當簽證）。
- 商業實體準則：負責人資格經驗、企業管治、內部監管及風險管理、信譽、財政狀況、資本／淨資產／專業彌償保險／獨立客戶賬目。
- 「控權人」定義：擁有或控制不少於15%股本／投票權，或最終控制管理權。
- 負責人一般須最少5年保險業經驗（含最少2年管理經驗）。
- 持續專業培訓（CPD，《指引24》）亦會影響適當人選資格。
6.2.5 其他監管措施
- 獲授權保險人最高數目：任何人最多可獲4名獲授權保險人委任（其中長期業務的不得超過2名）。
- 查察、調查及紀律：不遵從查察員／調查員要求，可向原訟法庭申請查訊，按藐視法庭罪懲罰。
- 紀律處分權力（第81條）：撤銷或暫吊銷牌照／負責人認可、禁止申請牌照、公開或非公開譴責、罰款最高1,000萬港元或所獲利潤／避免損失的3倍（取較大者）。
- 法定操守規定（第90、91、92條）：誠實公平符合保單持有人最佳利益、審慎技巧努力、只可就勝任事宜提供意見、顧及客戶特定情況、披露關鍵資料、避免利益衝突、客戶資產迅速妥善入帳。
代理人操守守則（8項一般原則）
| 原則 | 內容 |
|---|---|
| 1 誠實及持正 | 不誤導欺騙；準確陳述；合規；不騷擾強迫；熟悉《防止賄賂條例》 |
| 2 公平行事並符合客戶最佳利益 | — |
| 3 以謹慎、技巧和努力行事 | — |
| 4 勝任提供意見 | 只可就勝任事宜提供意見 |
| 5 資料披露 | 披露客戶關鍵決定所需的資料 |
| 6 意見的合適性 | 進行合適性評估（了解客戶情況、考慮方案、合理依據）；客戶不跟建議時記錄備存 |
| 7 利益衝突 | 盡力避免；無法避免時適當披露管理；披露與委任保險人的關係及條款限制 |
| 8 客戶資產 | 迅速妥善處理客戶資產 |
💡 操守守則並非附屬法例：不遵從本身不會構成起訴，但可作為考慮是否「適當人選」的依據。
📝 章末考試提示（常見考法）
- 重要日子：2015修訂條例（成立保監局）｜2017年6月26日（改名《保險業條例》、保監處解散）｜2019年9月23日（中介人轉保監局直接發牌、SRO結束）
- 實繳股本：1000萬（一般/長期）／2000萬（法定業務或綜合）／200萬（專屬自保）
- 償付準備金：一般業務≥1000萬（保費收入 vs 未決申索取大者）；長期≥200萬
- 五類持牌人＋每機構最少一名負責人（持牌業務代表）
- 受規管活動：洽談／邀請／關鍵決定／受規管意見
- 「適當人選」：教育、稱職公正、信譽誠信、財政狀況——不是家庭背景、不是國籍（模擬試題考點）
- ICB：個人保單、金額≤100萬、6個月內投訴、不涉商業工業第三者保險、中介人不當行為不在職權
- 控權人＝15%門檻；罰款＝1000萬或3倍利潤。