5.1 保險業務的種類（三種分類方法）
| 分類 | 目的 |
|---|---|
| 法定的 | 為保險業監管機構授權及監察而設 |
| 實務的 | 為公司內部組織而設 |
| 學術的 | 為專業進修及培訓而設 |
5.1.1 保險的法定類別（《保險業條例》附表1）
《保險業條例》把保險分為長期業務及一般業務兩大類。
(a) 長期業務（主要為人壽保險）——9類（字母標記）
| 類別 | 內容 |
|---|---|
| A 人壽及年金 | 人壽保險及年金（C類除外） |
| B 婚姻及出生 | 承諾結婚或嬰兒出生時提供利益 |
| C 相連長期 | 單位相連人壽保險及單位相連年金 |
| D 永久健康 | 因意外喪失能力或健康欠佳提供利益的長期保單（保險人一般不能取消） |
| E 聯合養老保險（Tontines） | 集體保險合約，累積供款於訂明時限屆滿付給最後生存者 |
| F 資本贖回 | 與個人壽命無關，於某時期屆滿提供一筆錢以替代資本 |
| G 退休計劃管理第I類 | 團體退休計劃，提供有保證的資本或收益 |
| H 退休計劃管理第II類 | 團體退休計劃，不提供有保證的資本或收益 |
| I 退休計劃管理第III類 | 退休計劃內提供保險利益的團體保險合約（G、H類除外） |
💡 目前只有少數公司獲授權經營 B、E、F 類業務。
(b) 一般業務——17類（數字標記）
| 類別 | 內容 |
|---|---|
| 1 意外 | 人身意外（及疾病）保險，意外或疾病時提供利益或彌償 |
| 2 疾病 | 疾病或殘疾提供利益或彌償（D類除外） |
| 3-7 陸上車輛／鐵路車輛／飛機／船舶／貨運 | 各類財產保險（貨運含船上貨物） |
| 8 火災及自然力量 | 火災及某些其他危險（風暴、爆炸）的財產保險 |
| 9 財產損壞 | 除了第3至8類以外的財產保險 |
| 10-12 汽車／飛機／船舶方面的法律責任 | 法定汽車保險等第三者保險 |
| 13 一般法律責任 | 除10至12類以外的責任保險，包括僱員補償保險 |
| 14-17 信貸／擔保／雜項財務損失／法律開支 | 信貸（債務人欠債）、擔保（忠實保證及履約保證）、營業中斷、法律費用 |
💡 業務授權依照上述分類進行；但極少保險人在內部組織設計時使用此分類。
5.1.2 實務類別（內部管理用）
| 方法 | 內容 |
|---|---|
| 部門式（按業務類型） | 英國／歐洲形式（壽險、海上、火險、意外險）；美國形式（人壽 vs 非人壽清晰分界） |
| 業務來源 | 由保險代理人／保險經紀而來，或直接從公眾（不經中介人）而來 |
| 客戶類型 | 個人保險（消費者）vs 業務或商業保險（商號機構） |
5.1.3 學術類別（四類）
| 類別 | 內容 |
|---|---|
| 人身保險 | 以人為保險標的（人壽、健康、人身意外）——不等同「個人保險」 |
| 財產保險 | 承保實物損失損害（火災、車輛、船上貨物） |
| 責任保險 | 承保他人死亡、受傷或財產損害的法律責任（僱員補償、公眾責任） |
| 經濟權益保險 | 其他財務權益（營業中斷、信貸、租金） |
💡 學術分類不只考試用；幫客戶決定買甚麼保險時，按功能考慮是一份有用清單。
5.1.4 再保險（Reinsurance）
| 類型 | 定義 |
|---|---|
| 分出再保險（Outwards） | 保險人向其他保險人／再保險人購買保險 |
| 分入再保險（Inwards） | 保險人擔任再保險人角色，承保已被其他保險人承保的風險 |
💡 只經營再保險業務的保險人，稱「專業再保險人」（Professional Reinsurers）。
5.2 行業規模（四大統計範疇）
- （a）獲授權保險人數目；（b）持牌中介人數目；（c）獲聘用僱員數目；（d）保費收入。
5.2.1 獲授權保險人（截至2021年8月）
| 類型 | 數目 | 香港註冊 | 其他地方 |
|---|---|---|---|
| 純長期業務 | 54 名 | 26名 | 28名（含1名中國內地） |
| 純一般業務 | 91 名 | 60名 | 31名（含1名中國內地） |
| 綜合（長期＋一般） | 19 名 | 10名 | 9名（無中國內地） |
💡 「純」＝僅僅或唯一專注該類業務；「綜合」＝同時從事長期及一般業務。
5.2.2 持牌保險中介人（截至2021年6月）
| 類別 | 數目 |
|---|---|
| 持牌保險代理機構 | 2,248 所 |
| 持牌個人保險代理 | 89,345 位 |
| 持牌業務代表（代理人） | 26,338 位 |
| 持牌保險經紀公司 | 818 所 |
| 持牌業務代表（經紀） | 11,381 位 |
5.2.3-5.2.4 僱員與保費（概要）
- 2021年人力調查：行業人員約 102,288 人——76%主要從事人壽保險（其中84%係代理或業務代表），24%主要從事一般保險。
- 2020年保費：一般業務毛保費約 598.69 億港元（佔本地生產總值2.21%）；長期業務保費總數約 5,214.51 億港元（佔本地生產總值19.24%）。
5.3 保險公司的特點
- 國際參與：香港是國際金融服務中心——截至2021年8月，獲授權保險人總數 165 名，其中 97 名在香港註冊，69 名在21個境外司法管轄區註冊。
- 市場分析：
- 一般業務：前10名保險人總市場佔有率約 42%——分布較平均；
- 長期業務：前10名佔 85.6%、前5名佔64.7%、首名佔20.6%——由相對少數保險人支配。
- 市場合作：香港保險業聯會（「保聯」／HKFI），1988年8月成立，為香港保險人代表組織（一般保險會員86名、壽險會員52名）。
📌 常考：一般業務分布較平均；長期業務由少數保險人支配。（對應模擬試題第4題）
5.4 保險中介人
- 分保險代理人及保險經紀兩類（詳細見第6章6.2）。
- 發牌：2019年9月23日前，中介人須在自我規管團體註冊或由監管機構直接授權；2019年9月23日起，所有保險中介人須獲保險業監管局直接發牌。
- 角色：投保人可直接與保險人洽談（不經中介人），但非慣例，尤其對長期業務；保險經紀一般被視為經驗廣、知識獨立，處理複雜商業風險時常見。
5.5 業界協會／組織
5.5.1 香港保險業聯會（保聯 / HKFI）
- 目的：推廣及提升在香港經營業務的保險人及再保險人的共同利益；向港人推介保險；鼓勵會員達最高道德及專業水平。
- 過去營辦自我規管團體（SRO）「保險代理登記委員會」（IARB，1993年1月成立）；2019年9月23日隨保監局接管監管而停職。
5.5.2 保險經紀專業團體
- 香港保險顧問聯會（HKCIB）及香港專業保險經紀協會（PIBA）——以往執行自我規管功能；2019年9月23日起結束監管角色，繼續代表經紀會員與保監局定期接觸、提政策建議、提供培訓。
5.5.3 協助索償人／受害人的行業機構
| 機構 | 功能 |
|---|---|
| 保險投訴局（ICB） | 處理保險投訴（詳見第6章） |
| 香港汽車保險局（MIB） | 經費來自汽車保費附加徵費；法定保險不存在／無效／保險人清盤時，向無辜交通意外受害人補償 |
| 保險公司（僱員補償）無力償債管理局（ECIIB） | 由全體經營僱員補償保險的保險人組成；會員無力償債時承擔其保單法律責任；經費來自僱員補償保費附加費 |
5.5.4 僱員補償聯保計劃管理局（ECIRS）
- 目的：為無法為高風險工種僱員購買僱員補償保險的僱主，提供最終投保渠道；所有僱員補償保險人均須成為ECIRS成員，集體承擔風險。
📝 章末考試提示（常見考法）
- 法定分類：長期業務（9類，A-I字母）vs 一般業務（17類，數字）——人壽及年金＝A、僱員補償屬於一般業務第13類。
- 分入 vs 分出再保險：分入＝該公司做再保險人（承保）；分出＝該公司向人買再保險。
- 市場分布：一般業務較平均（前10佔42%）；長期業務由少數支配（前10佔85.6%）。
- 中介人監管：2019年9月23日起須獲保監局直接發牌。
- 行業機構：MIB（汽車意外受害人）、ECIIB（僱員補償無力償債）、ECIRS（最終投保渠道）、保聯HKFI（保險人代表）。