3.1 可保權益（Insurable Interest）
- 定義：某人對某一保險標的在法律上被認可的關係，該關係賦予他就該標的購買保險的權利。
- 由於關係必須合法，盜賊不能就其管有的贓物購買保險。
- 缺乏可保權益，保險協議即屬無效（退保費規則因險種而異）。
3.1.3 必要條件
| 條件 | 內容 |
|---|---|
| 須先有保險標的 | 人身（生命、肢體）、財產、法律責任或法律權利 |
| 標的須為承保對象 | 賠償責任以該人身／財產遭不幸事故為條件 |
| 存在法律認可關係 | 事故發生時，投保人有可能因而蒙受財務損失 |
💡 注意：單有財務關係不足以產生可保權益（例：債權人對債務人生命有可保權益，但不能就債務人財產投保，除非已按揭）。任何人均被假定對配偶的生命擁有可保權益（毋須證明財務關係）。
3.1.4 如何產生
| 險種 | 可保權益來源 |
|---|---|
| 人身保險 | 對自己生命／肢體、配偶生命、未滿18歲子女（或受監護人）的生命 |
| 財產保險 | 絕對擁有權者；遺囑執行人、信託人、承按人、受託保管人亦可有 |
| 責任保險 | 對自身作為／不作為的直接責任（可強制投保）；轉承責任亦可投保 |
| 其他合法權利 | 權利可能受侵犯或喪失未來收入者（例：房東投保火災後租金損失） |
3.1.5 何時需要
| 險種 | 時點 |
|---|---|
| 人壽保險 | 僅須於保單起保時存在 |
| 水險／其他彌償保險 | 僅須於損失發生時存在 |
3.1.6 轉讓（Assignment）
| 項目 | 轉讓保險合約 | 轉讓收取保險金權利 |
|---|---|---|
| 效果 | 保單由轉讓人轉移至承讓人，權益完全移交，保險人向承讓人賠付 | 保險仍承保轉讓人的損失，但由承讓人可起訴索償 |
| 可保權益必要 | 轉讓及受讓雙方都須有 | 承讓人毋須有（可成饋贈） |
| 保險人同意 | 通常需要（人壽險及海上貨物險除外） | 無需取得同意 |
💡 轉讓的是權益而非責任——責任轉移須保險人同意。
3.2 最高誠信（Utmost Good Faith）
| 原則 | 意思 | 重點 |
|---|---|---|
| 一般誠信 （3.2.1） | 普通法合約各方須誠實，資訊須實質真實 | 沒有責任主動披露所有重要資訊（例：巴士上無座位，無權推翻合約） |
| 最高誠信 （3.2.2） | 各方須主動披露所有重要事實，即使對方冇問 | 例：即使投保書冇問，火險投保人仍須披露過往損失紀錄 |
3.2.3 重要事實（Material Facts）
- 法定定義：在訂定保費或決定是否承擔風險方面，會影響一名審慎的保險人判斷的任何情況。
- 從審慎保險人的角度判斷，而非特定或合理的個別人士。
- 可分三類：
| 類別 | 例子 |
|---|---|
| ① 只影響接受或拒受風險 | 受保生命患有不能動手術的惡性腦腫瘤 |
| ② 只影響保費釐定 | 人身意外險的受保人為推銷員 |
| ③ 同時影響兩方面 | 受保生命患有糖尿病 |
無須披露的事實（如無查詢）
- (i) 常識範圍內的事實（例：氫氣的爆炸性）
- (ii) 保險人已知或當作已知的事實（例：索馬里海盜問題）
- (iii) 減低風險的事實（例：辦公室已裝自動灑水系統——顯示風險較低）
3.2.4 何時須披露（重點：續保）
| 情況 | 責任 |
|---|---|
| 訂約後才得知的重要事實 | 一般毋須披露 |
| 保單條款要求（一般為非人壽） | 風險變更（如轉職）須披露 |
| 續保 | 須履行最高誠信（人壽險毋須每年週年再履行） |
| 保單有效期內更改合約 | 適用於更改事項（例：加保盜竊險須披露被竊紀錄） |
3.2.5-3.2.6 違反最高誠信
違反的類別（四類）
| 分類 | 失實陳述 （提供虛假資料） | 不披露 （沒有披露重要資料） |
|---|---|---|
| 欺詐性 | 欺詐性失實陳述 | 欺詐性不披露 |
| 非欺詐性（無意或疏忽） | 非欺詐性失實陳述 | 非欺詐性不披露 |
違反的補救
- (a) 在合理時間內自始推翻整個合約——已付保費及賠款一般可退回（唯欺詐性違反除外）。
- (b) 屬欺詐或疏忽性失實陳述的話，可額外提侵權法訴訟索償損害賠償。
- (c) 另一選擇是不予追究（waive），合約便有追溯效力地生效。
⚠️ 受屈保險人不能只撤銷合約一部分（如：拒絕單一索償、卻保留其餘保險期限同部分保費）——只撤銷合約一部分並非可執行的補救。
3.3 近因（Proximate Cause）
- 定義：一項損失的有效或主導成因。
- 因損失可由數個成因共同造成，故須抽出一主導成因以定賠償責任。
3.3.2 危險的種類
| 類別 | 定義 | 例子 |
|---|---|---|
| 受保危險（Insured） | 保單承保的危險 | 火險的火災、水險的擱淺 |
| 除外危險（Excepted） | 本應受保，但被除外責任條款豁免 | 火險不賠戰爭引起的火災 |
| 不保危險（Uninsured） | 既非受保、亦非除外 | 標準火險不保下雨及盜竊 |
3.3.3 原則應用（重點）
- 必須涉及受保危險，否則不獲賠償。
- 單一成因：受保→賠；不保或除外→不賠。
- 多成因：由受保危險直接引發的不保危險→可賠（例：意外火災引起的水浸）；受保危險由不保危險直接引致→可賠（例：不小心行為引起的火災）。除外危險發生一般令索償失敗。
- (五項特點) 首個或最後成因不一定構成近因；可有一個以上近因；近因毋須在所保處所發生；近因非受保危險不等於一定不賠。
📌 集裝箱例子：四份保單分別保碰撞／火災／爆炸／入水，因疏忽（不保危險）引致碰撞→火災→爆炸→入水，每一連串均自然發生。水損視為各保單唯一受保危險的結果，故四份都要賠。
3.3.4 保單條款更改近因
- 「直接引致」「主要地引致」「引致」使用→同一意思、同一法則。
- 但「直接或間接地」——即使該除外危險只成間接／遠因，損失仍不獲賠（例：戰爭為間接原因，火車撞死軍官，保險人免責）。
3.4 彌償（Indemnity）
- 定義：對損失提供既不多也不少的精確財務補償。
- 不適用於人壽保險及人身意外保險（無法精確量度傷亡價值）。醫療費用保險屬彌償保險（除非保單另有訂明）。
- 壽險及個人意外險是提供利益的保單而非彌償。
3.4.4 如何提供彌償（四方法）
| 方法 | 內容 |
|---|---|
| ① 現金支付 | 最方便 |
| ② 修理 | 例：汽車部分損失直接付修理費 |
| ③ 更換 | 適合折舊少（幾乎全新）物件、有折扣優惠時 |
| ④ 恢復原狀 | 使受保財物恢復受損前一刻的狀況 |
3.4.5 損餘（Salvage）／3.4.6 委付（Abandonment）
- 損餘：受損標的的剩餘部分；有經濟價值時，可①扣減賠款而損餘歸被保險人，或②全額賠償而損餘歸保險人處理。
- 委付：多出現於水險，向保險人交出保險標的以索取全損賠償；其他財產保單一般不容許。委付須將標的（或其殘骸）完全移交保險人（對代位重要）。
3.4.7 限制彌償的條文（考試重點）
| 條文 | 含義 | 例子 |
|---|---|---|
| 比例分攤（Average） | 不足額投保時，賠償按投保比率遞減 | 資產400萬、保額100萬（25%）→只賠損失的25% |
| 保單免賠額（excess） | 低於指定金額不賠，該金額從每宗索償扣除 | $4,000免賠額：修理$14,000→賠$10,000；修理$3,000→不賠 |
| 保單起賠額（franchise） | 損失達標全數賠；未達標不賠（消除小額索償） | 5%起賠額：修理2%→不賠；修理20%→全賠 |
| 保單限額 | 保額為最高責任，超出的損失不獲全數賠償；含單一物件限額、部分限額 | 家居單一貴重物件限額 |
3.4.8 提供超額彌償的條文
| 條文 | 內容 |
|---|---|
| 重置保險（Reinstatement） | 恢復原狀時不扣損耗／折舊（常見於火險、商業全險） |
| 以新代舊（New for Old） | 不扣損耗／折舊（家居、船體險） |
| 約定價值保單 | 全損付約定保額（適藝術品、珠寶）；部分損失付實際損失 |
3.5 分擔（Contribution）
- 衡平法則，適用重複保險（兩份或以上保單保相同權益、保額總和超逾彌償程度）。
- 各保險人共同分攤損失（例：夫婦各自投保房屋20萬損失→不會獲40萬賠償，兩保險人分攤）。
- 比率之數：各保險人應負的最終部分，總和＝100%損失。
3.5.3 適用條件（五項）
| 條件 | 內容 |
|---|---|
| 每張保單提供彌償 | (而非利益)保障 |
| 保承保影響的權益 | 各保單保同一權益（商人 vs 受託保管人的權益不同→不分擔） |
| 保承保引致損失的危險 | （損失成因） |
| 保承保受影響標的 | （財產／法律責任） |
| 每張保單負賠償責任 | （不受除外責任或免分擔條款影響） |
💡 人壽險因不適用彌償→分擔不適用（兩份壽險全額各賠）。
3.5.5 如何被保單條文更改
- 比率之數條款（Rateable Proportion）：限制保險人責任於某比率份額（重複保險時被保險人不能再單靠一保險人獲全賠）。
- 免分擔條款（Non-contribution）：令損失只由其他保單賠償（例：更「具體」受保的相機由全險保單承保，家居保單可免責）。
- 部分分擔條款：例：海上條款——火險單不與水險單分擔（超水險賠償的部分除外）。
3.6 代位（Subrogation）
- 定義：保險人為自身利益，對第三者行使原屬被保險人的權利或補救——以已付賠償金額為限，以被保險人名義行使。
- 目的：確保被保險人不就同一損失取得兩次賠償，維護彌償原則。
3.6.2 如何產生
| 方式 | 例子 |
|---|---|
| 侵權法（tort） | 火險賠償後，以被保險人名義起訴疏忽的鄰居 |
| 合約 | 業主對租戶的租務合約權利 |
| 法規 | 《僱員補償條例》下，僱員補償保險人取得代位權 |
| 損餘（Salvage） | 保險人對保險標的剩餘部分的代位權 |
3.6.3-3.6.4 適用同考慮
- 只於彌償出現時代位才能產生（人壽險不屬彌償→保險人不能代位）。
- 普通法上須先給彌償才可代位；非水險保單可訂明毋須先賠償也能行使。
- 代位收益不能多於已付彌償（例：古董尋回升值，保險人只保留已賠付金額，餘額歸被保險人）；但委付後，附於財產的一切權利歸保險人（含牟利權利）。
- 分享代位收益：因免賠額、責任限額、比例分攤等令賠償未達全額時，被保險人可享部分／全部代位收益。
📝 章末考試提示（常見考法）
- 可保權益時點：人壽險＝起保時；水險／彌償保險＝損失時——高頻考點。
- 最高誠信 vs 一般誠信：最高誠信須主動披露所有重要事實；一般誠信只須實質真實。
- 三種重要事實：影響承保／影響保費／兩者。
- 違反四類：欺詐/非欺詐 × 失實陳述/不披露。
- 近因：受保危險直接引發的不保危險→可賠；除外危險→一般失敗。多成因連鎖案例要懂。
- 彌償：不適用於人壽／個人意外；四種提供方法；比例分攤、免賠額、起賠額、限額四種限制。
- 分擔 vs 代位：分擔＝多保單分攤損失（適用重複保險）；代位＝保險人接管被保險人向第三方追討權。兩者都要有彌償先適用。