1.1 風險的概念
1.1.1 風險（Risk）的意義
- 核心定義：風險＝與潛在損失有關的不確定性——唔肯定會唔會發生損失，又唔肯定損失程度。
圖1：風險嘅三類潛在損失——只有「財務 + 身體」較屬可保風險
💡 只有財務上＋身體上兩類先較有可能成為（商業上）可保風險；情緒上風險一般不保。
1.1.2 風險的類別（Classification of Risk）
圖2：風險分類樹——綠＝可保、紅＝一般不可保
(a) 按財務後果 — 純粹 vs 投機
| 類別 | 定義 | 例子 | 可否保？ |
|---|---|---|---|
| 純粹風險（Pure） | 只可能損失、不可能收益 | 火災、意外 | 可保（主要） |
| 投機風險（Speculative） | 可能收益／可能損失 | 賭博、開公司 | 一般不可保 |
為何投機風險唔保？人願冒投機風險係為咗博取收益；可買保險就會喪失爭取收益嘅推動力。
(b) 按原因及影響 — 特定 vs 基本
| 類別 | 定義 | 例子 | 可否保？ |
|---|---|---|---|
| 特定風險（Particular） | 只影響個人／少數人，後果有限 | 汽車意外、個人損傷 | 可保（主要） |
| 基本風險（Fundamental） | 超逾個人操控，受影響者無數 | 饑荒、戰爭、恐怖襲擊 | 一般不可保 |
基本風險點解唔保？保險人要以商業方式處理，喺財務上唔可行（賠唔晒）。
1.1.3 風險管理（Risk Management）
圖3：風險管理五工具流程（步驟：識別 → 量化 → 應對）
處理風險嘅工具／措施（5種）
| 措施 | 定義 | 例子 |
|---|---|---|
| 風險避免 | 唔暴露喺風險之下 | 放棄核電計劃 |
| 損失防範 | 降低發生率 | 工業安全活動 |
| 損失降低 | 降低嚴重性 | 自動灑水系統 |
| 風險轉移 | 把風險由一方轉去另一方 | 購買保險、合約轉移 |
| 風險融資 | 降低損失對機構嘅打擊 | 保險、自保、風險轉移以外 |
💡 保險屬於「風險轉移」＋「風險融資」工具，但只係其中一類，並非唯一。
📌 例：超級市場貨物竊失——識別（顧客／職員盜竊）→ 量化（盤點比較）→ 應對（閉路電視、提價、自保基金）。
1.2 保險的功能及好處
圖4：保險嘅基本功能（藍）＋ 5項輔助功能（綠/橙）
(a) 基本功能／好處
- 保險本質＝風險轉移機制：透過俾保費，將個人潛在財務損失轉移畀保險人。
- 基本好處：災害時提供財務補償；商業上助商家渡過火災／法律責任；個人上人壽保險提供經濟支援。
(b) 輔助功能／好處
| 功能 | 內容 |
|---|---|
| 就業 | 保險業吸納本地勞動力 |
| 金融服務 | 金融服務業喺香港經濟佔重要角色 |
| 損失防範／降低 | 透過調查、勘探＋改良要求，令火災／意外減少 |
| 儲蓄／投資 | 人壽保險提供保障將來嘅途徑（配合強積金） |
| 經濟增長／發展 | 無保險保障就難融資，令高成本項目得以落實 |
📝 章末考試提示（常見考法）
- 記熟分類對比：純粹 vs 投機；特定 vs 基本——邊樣可保、邊樣唔保係高頻考點。
- 風險三類損失：財務／身體／情緒——記「只有前兩者較可保」。
- 5種風險管理工具：避免／防範／降低／轉移／融資，注意「損失防範」vs「損失降低」= 發生率 vs 嚴重性。
- 保險嘅基本 vs 輔助功能：基本＝風險轉移＋財務補償；輔助＝就業／金融／損失控制／儲蓄／經濟。
- 概念理解題（乙類問題）：例如「並非所有風險可保」「風險可以有唔同意思」「保險唔係唯一應付方法」。