1.1 風險的概念
1.1.1 風險（Risk）的意義
- 核心定義：風險＝與潛在損失有關的不確定性——即無法確定會否蒙受某類損失，亦無法確定損失的程度。
- 這種不確定性，加上潛藏於風險中令人憂慮的成分，形成了人們對保險的慾望與需求。
- 風險帶來的潛在損失可分為三類：
| 風險類別 | 特點 | 例子 |
|---|---|---|
| 財務上（financial） | 可以用金錢衡量 | 相機被竊 |
| 身體上（physical） | 死亡或受傷，通常引起經濟損失 | 工傷、疾病 |
| 情緒上（emotional） | 難過及悲傷的感覺 | 失去至親的悲傷 |
💡 只有財務上及身體上兩類風險較有可能成為（商業上）可保風險（insurable risks）；情緒上風險一般不可保。
1.1.2 風險的類別（Classification of Risk）
風險按兩大方向分類：(a) 潛在的財務後果 及 (b) 原因和影響。
(a) 按財務後果 —— 純粹風險 vs 投機風險
| 類別 | 定義 | 例子 | 可否投保？ |
|---|---|---|---|
| 純粹風險（Pure risk） | 只具有損失的可能性，不可能出現收益；最理想是沒有轉變 | 火災、意外 | 可保（主要） |
| 投機風險（Speculative risk） | 可能產生收益，亦可能產生損失 | 賭博、開辦業務、企業活動 | 一般不可保 |
為何投機風險不可保？因為人們甘願冒投機風險是為了爭取收益；倘若可以購買保險，便喪失了追求目標收益的推動力。
(b) 按原因及影響 —— 特定風險 vs 基本風險
| 類別 | 定義 | 例子 | 可否投保？ |
|---|---|---|---|
| 特定風險（Particular risk） | 後果相對有限，只影響個人或少數人 | 汽車意外、個人損傷 | 可保（主要） |
| 基本風險（Fundamental risk） | 成因超越個人甚至一群人的操控，受影響人數不計其數 | 饑荒、戰爭、恐怖襲擊、大規模洪災 | 一般不可保 |
基本風險為何不可保？因為要求保險人以商業方式處理此類風險，在財務上並不可行。
1.1.3 風險管理（Risk Management）
「風險管理」一詞因應使用場合而有不同含義：
- 銀行業及其他非保險金融服務：主要指對投資及其他投機風險的管理
- 保險公司：可能僅指對純粹風險（甚至收窄至可保風險）的管理
- 獨立學科：管理學分支，步驟＝識別 → 量化 → 應對
處理風險的工具或措施（五種）
| 措施 | 定義 | 例子 |
|---|---|---|
| 風險避免（avoidance） | 不讓自己暴露於風險之下 | 放棄核電計劃以杜絕核事故風險 |
| 損失防範 | 降低已識別損失的發生率 | 推行工業安全活動 |
| 損失降低 | 降低已識別損失的嚴重性 | 安裝自動灑水系統 |
| 風險轉移 | 把損失風險由一方轉移至另一方 | 購買保險、以合約轉移責任 |
| 風險融資 | 降低殘餘損失對機構的打擊 | 保險、自保、保險以外的風險轉移 |
💡 保險屬於「風險轉移」及「風險融資」工具，但只是其中一類風險管理工具，並非唯一方法。
📌 例子：超級市場發現貨物被竊——識別（顧客／職員盜竊）→ 量化（比較盤點存貨量與現金收入）→ 應對（安裝閉路電視、提高售價、設立自保基金）。
1.2 保險的功能及好處
(a) 基本功能／好處
- 保險本質＝風險轉移機制（risk transfer mechanism）：透過繳付保費，將個人的潛在財務損失轉移給保險人。
- 基本好處：災害發生時提供財務補償；商業上協助商家渡過火災、法律責任等難關；個人方面，人壽保險在悲劇來臨時提供經濟支援。
(b) 輔助功能／好處
| 功能 | 內容 |
|---|---|
| 就業 | 保險業對吸納本地勞動力起着重要作用 |
| 金融服務 | 金融服務業在本地經濟擔當重要角色，保險業是其重要組成部分 |
| 損失防範／降低 | 透過調查勘探及改良風險要求，減少火災、意外的出現 |
| 儲蓄／投資 | 人壽保險提供保障將來的途徑（配合強制性公積金計劃） |
| 經濟增長／發展 | 缺少保險保障便難以融資，令高成本項目得以落實 |
📝 章末考試提示（常見考法）
- 牢記分類對比：純粹 vs 投機；特定 vs 基本——何者可保、何者不可保屬高頻考點。
- 風險三類損失：財務／身體／情緒——記「只有前兩者較為可保」。
- 五種風險管理工具：避免／防範／降低／轉移／融資；注意「損失防範＝降低發生率、損失降低＝降低嚴重性」。
- 保險的基本 vs 輔助功能：基本＝風險轉移＋財務補償；輔助＝就業／金融／損失控制／儲蓄／經濟。
- 概念理解題（乙類問題）：例如「並非所有風險在商業上均可保」「保險人談及風險時可有不同意思」「保險並非應付風險的唯一方法」——須掌握上述分類方能答對。