IIQE 卷三 长期保险 · 长期保险

5.1 公司运作：两大公司结构 🌟 常考

• 保险公司的运作方式由公司自行决定，并无规定的固定模式或正式架构；以下仅为典型例子。

5.1.1 典型公司运作结构（部门职能） 🌟 常考

部门之间互相牵连，无固定模式可依；下表按英文字母顺序简介典型职能：

5.2 投保（Application）及 5.2.1 投保手续 🌟🌟🌟 高频考题章节

• 「application」与「proposal」均指有意投保者提出的保障要求，香港市场两种名称均有人使用，前者较普遍。
• 人寿保险合约一旦生效，保险人不能将其取消，故投保手续特别重要。

投保单的一般规则

• 必须提供所有重要事实（material facts）；健康等关键问题答案为「是」时，须附详细解释及日期。
• 通常须由投保人亲自填写投保单；中介人按客户口述代填时，须确保客户明白投保单是其声明、答案是其回答。
• 尽量避免改动及修正；如有任何不正确之处须清楚删除，修正处由投保人签名并注明日期（大部分情况可另填新表代替）。
• 应全面地回答所有问题，否则只会延误投保手续。

补充要求（Supplementary requirements）

• 寿险代理人报告：由保险中介人签名，内容包括购买原因及与客户相识多久。
• 缴付保费方式：是否采用自动转帐机制。
• 可保性证明：确立可保权益。
• 核保问卷：对某些疾病或危险运动等问题答案为「是」时，须填写附加问卷。

5.2.2 收据及保单生效

5.2.3 顾客服务方针及标准

顾客服务的重要性

达致高质素顾客服务

• 公司文化：尽量以客户为本。
• 权力下放：给前线雇员足够和恰当的权力与责任。
• 系统：建立监察客户满意程度的系统。
• 培训：提供实现目标的培训及技术。

📌 第5章守则指引速览（高频考点）

5.2.4 冷静期（指引29）——必考重点

保监局依据《保险业条例》第133条制订《冷静期指引》（指引29），防止客户在压力下购买不想要或负担不起的人寿保险。适用于所有经营长期业务的获授权保险人及持牌保险中介人。

不适用范围

• 保单：团体保单；属于该条例附表1第2部类别G、H及I性质的保单。
• 交易：①为提高现有保单保额而增加保费；②行使抗通胀条文提高保额；③为现有保单加入新附加保障；④保单持有人行使转换权（如定期转终身）。

5.2.5 转保（指引27）——必考重点

人寿保单属长期合约；客户购买新保单取代（全部或部分）原有保单时，保险人及中介人须确保其充分了解转保后果（如退保或提取款项的收费），以作出知情的决定。

甚么情况属「转保」？（三项条件全部符合）

• 客户现时或曾经拥有另一份（或多份）人寿保险保单；及
• 现有保单与新保单的保单持有人相同；及
• 客户以现有保单的部分或全部现金价值总额，或减少现有保单应付保费所节省的金额，资助购买新保单，途径包括：①行使保单权利（提取款项、提早退保）或条款自动运作（失效、减额缴清、展期保单）以减少现金价值或保额；②提取（或已提取）保单贷款；③暂停或终止支付现有保单保费。

不属转保的交易

• 仅根据现有保单条文转换为新保单；
• 同一保险人发出、毋须再次核保的转换或转移计划；
• 仅更改附加条款保障而基本计划的人寿保障不变；
• 购买新保单取代在冷静期（指引29）内取消的现有保单。

5.2.6 长期保险保单利益说明（指引28）

指引28载述利益说明文件（sales illustration／补充利益说明／有效利益说明）的标准规定，让保单持有人就保单权益获得充足及清晰的资料。适用：所有具现金价值的人寿保险保单（团体保单除外）；具可退款特点的个人保单亦视为具现金价值。

5.2.6a–d 各产品类别利益说明具体规定

5.2.7 派发保单红利 🌟 常考

基本原理

• 红利金额与分红保单的汇集基金（pooled fund）业绩直接相关；投资回报对红利额影响最大，但与保险人的整体业绩不一定一致。
• 谨慎的保险人只会在实际业绩优于先前精算及财务假设后才宣布红利；保险人一般保留厘定红利金额的权利，实务上按委任精算师意见并经董事会批准厘定。
• 一般会将红利平均派发，以减低短期大幅波动。
• 指引16要求：公司须具备涵盖股东与分红基金盈余分配及宣布红利的公司政策（清晰记录、董事会批准、应保监局要求提供）；董事会最终负责解读保单持有人的合理期望并作出决策，须遵守公平对待客户原则。

分红保单的好处

• 除保证现金价值和保证死亡利益外，持有人可以红利形式受惠于汇集基金较佳业绩。
• 回报风险比投资相连保单为低（投连保单由客户自行承担投资回报好坏，一般无回报保证）。
• 回报一般平均派发。

红利方面的透明度

5.2.8 《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》（指引16）

保监局依据《保险业条例》并参考国际保险监督联会《保险核心原则》制订，适用于承保长期保险业务（类别C业务除外）的获授权保险人。

涵盖的主要范围

• 产品设计；提供充足而清晰的资料；合适性评估；
• 向客户提供意见；适当的酬劳结构；持续监察；售后监控。

5.2.9 财务需要分析（指引30）——必考重点

寿险保单属长期性质，保单所有人可能被锁定资金、流动性严重受损。因此，作出任何人寿保险建议前，须确保对客户的需要、财务状况、缴付保费的能力及意愿作适当评估，建议须建基于该评估。

错配（mismatch）的处理

• 错配＝产品不符合客户的需要和状况，但持牌保险中介人仍向客户建议该产品；须以「公平待客」原则制订管控措施。
• 仍作出建议时，中介人须向客户清楚解释错配情况及原因，并记录解释详情；保险人须在核保过程中审视及评估建议的合理性。
• 保障水平与分析所识别水平有偏差（高于或低于），如具有恰当、良好及合理的依据（如承保限制、健康状况），不属错配；但须向客户解释并记录。
• 客户表明财富增值目标（如「为未来需要作储蓄」）而建议产品无法在客户表明的时间内达到目标储蓄金额时，除非偏差有合理依据，否则视为错配。
• 负担能力错配一般情况下不应接受（如客户表明10年目标缴付期，却获建议终身缴付的产品）；建议缴付期较客户表明的短不属错配。

5.2.10 重要资料声明书—内地人士在港投购 ＋ 5.2.11 送赠礼品（指引25）

《重要资料声明书—内地人士在港投购人身／寿险保单》（2016年9月1日生效）

• 适用：持有中华人民共和国居民身份证件的客户，经任何销售渠道提交新投保申请，且保单属类别A至F的个人长期业务保单；客户不得回避此项规定。
• 变更保单拥有权或转让保单时，如新保单持有人／承让人持有居民身份证件，仍须签署声明书。
• 中介人须在销售时与内地客户一起逐项细阅声明书内容；客户须在每一页签字。
• 给内地客户签署的须是简体中文版本；声明书字体不得小于12号；保险人须完整采用订明的声明书（可按产品风险披露额外资料），属独立表格（如设为其他文件一部分，须事先与保监局协商）。
• 已签署副本须于不迟于保单送递时提供予客户；保险人保留送递记录。
• 签署后的投保申请书（含确认销售过程在香港境内进行的声明）须于签署后7个工作日内送回保险人。
• 声明书不属投连寿险销售文件，毋须取得证券及期货事务监察委员会批准。

送赠礼品（指引25）

• 原则：礼品或相类报酬可能对客户的知情决定构成不当影响或分散注意力。
• 一般规定：在营销、推广或分销长期保险产品（类别C（相连长期）、类别A（人寿及年金）及类别D（永久健康））时，不应直接或间接地向客户送赠礼品。
• 例外一：提供类别A及D产品时，如经合理评估认为礼品不会影响客户作出知情的决定，方可送赠（保险人有责任评估）。
• 例外二：指引25指明的许可礼品，如获分配的基金单位花红、为建立关系而提供的礼品、客户忠诚奖励计划积分兑换的礼品、为客户提供的赞助和支援、品牌建立活动及辅助服务的礼品——惟须严格遵守指引25附件就每项许可礼品订明的准则。

5.3 核保（Underwriting） 🌟🌟🌟 高频考题章节

定义：为提供保险或决定采用甚么保险条款而进行的风险评估，即确定被建议风险的可保性。由于人寿保险属保险人不能取消的长期合约，个别风险通常只核保一次，第一次便正确评核非常重要。

核保的两阶段

技术性核保与财务性核保

• 技术性核保：对个别风险的潜在危险及预期危险作出评估（即上述风险分类）。
• 财务性核保：对投保金额作出评估，包括：①预期保单所有人履行缴付保费责任的能力；②所显示的风险程度（再保险安排是否明智及市场有否供应）；③就同一受保生命已累积购买的保单计划；④保额是否超出与投保人年龄和一般情况类似人士的通常水平（明显较高时应作进一步调查）。

5.3.2 医疗报告 ＋ 5.3.3 次标准人寿及核保措施

免体检与要体检业务

• 免体检业务：投保单上的资料（年龄、表面健康状况、保额等）容许核保人毋须进一步调查即可核保。
• 要体检业务：需要合资格医务人员提供进一步资料；来源包括主诊医生（通常或曾经向投保人提供医疗护理）及体检医生（按保险人要求进行身体检查，费用由保险人支付）。
• 敏感问题：保险人只在确定体检非常有必要时才要求健康资料；处理资料时须小心，以免违反保护个人私隐的法定条文。

次标准人寿的核保措施

5.4 签发保单 ＋ 5.5 售后服务（保单服务）

5.4 签发保单及交付

• 核保完成及保险获批准后即可准备保单并交付；签发保单之后，没有保单所有人的同意不能取消或修改，因此签发与交付前须仔细查核与确认。
• 内部系统应建立客户记录，并查证首期保费已收到；保单多按类别和计划以标准形式印制，只须更改影响个别客户的部分。

5.5 售后服务（保单所有人服务，POS）

• 保留现有业务（conservation）非常重要，售后服务质素是关键因素。
• POS职责：①通讯（信件及其他沟通）；②文件整理（复印保单、退保、转换计划）；③收取保费；④保险权益管理（现金价值、保单抵押贷款、红利）；⑤更改保单。

5.6 理赔（Claims） 🌟 常考

人寿保险中，保单持续有效则索偿（定期保险除外）不可避免；大部分合约带储蓄成分，保单所有人通常期望索偿。索偿分三类：

📝 章末考试提示（高频考点）

1. 冷静期（指引29）＝21个历日，由交付保单（连同冷静期提示）或冷静期通知书起计，以较早者为准；交付当天不计，第21日非工作天顺延；保单及通知书须于签发后9个历日内交付。
2. 冷静期不适用：团体保单、类别G/H/I保单；以及提高保额、行使抗通胀条文、加新附加保障、行使转换权等交易。取消保单一般退还100%已缴保费；类别C及整付保费保单可作市值调整（只按投资变现亏损，不包括佣金及费用）。
3. 转保（指引27）定义三条件：现时或曾拥有其他保单、保单持有人相同、以减少现有保单现金价值／保额、提取保单贷款或暂停保费资助新保单；识别为转保须客户签署《重要资料声明书—转保》，保险人保管正本、签发日或之前提供副本。
4. 不属转保：按现有保单条款转换、同一保险人免核保转换计划、仅更改附加条款、取代冷静期内取消的保单；内部转保须核对申请前后各12个月的情况。
5. 利益说明（指引28）：客户须签署销售时利益说明（有效利益说明毋须签署）；有效利益说明最少每年一次；「缴付保费总额」栏先于利益款项栏、「退保发还金额」先于「身故赔偿额」显示；不得突显非保证数字。
6. 投连寿险假设净回报率：0／3／6／9%（分开列表）或0／3／6%（同一列表）二选一；分红及万用寿险的悲观情景＝25th百分位、乐观情景＝75th百分位；万用寿险悲观乐观情景仅在股权投资占20%或以上时方可提供。
7. 财务需要分析（指引30）：表格由客户及中介人签署后12个月内有效；客户拒绝披露资料时，中介人不得建议任何保险产品；负担能力错配一般情况下不应接受；保险经纪须同时介绍最少一项不同保险人的选择。
8. 送赠礼品（指引25）：分销类别A／C／D产品一般不应直接或间接送赠礼品；许可礼品（基金单位花红、建立关系礼品、忠诚积分兑换、赞助、品牌活动、辅助服务）须严格遵从附件准则。
9. 核保：实质危险（客观健康因素）vs 道德危险（诚信、隐瞒或虚假资料）；四类风险＝标准／次标准／拒保／优良；次标准风险的常见处理＝附加保费；递减保单负债按计分制（100分基准）转换超额死亡分数。
10. 收据与理赔：附条件收据以事后证明可保为条件，立约收据（TIA）本身即合约；理赔三类＝期满／死亡／退保；保单遗失时保单只是合约证据；谋杀案中杀人犯受益人不得获益（公共政策）。