1.1 寿险定义 🌟 常考
📌 LOMA 定义
「保险公司承诺当被保险人死亡时支付保险金的保险。」—— 传统定义，主要针对死亡赔偿；但现代人寿保险已发展为兼具储蓄及投资功能的金融服务。
人寿保险的用途（除死亡保障外）：
| 用途 | 说明 |
|---|---|
| 暂时需要／威胁 | 子女教育经费、财产规划等责任 |
| 储蓄 | 为家人及自己提供长期生活保障 |
| 投资 | 购买资产以获取预期利益或增值、对抗通胀 |
| 退休 | 为晚年生活作准备 |
📋 寿险的需求（个人 vs 业务）
| 类别 | 需求 |
|---|---|
| 个人需求 | 受养人生活开支、善终开支、教育经费、退休收入、偿还按揭、应急资金、残疾收入 |
| 业务需求 | 关键人物、企业拥有人、合伙人、雇员福利 |
1.2 寿险原则 🌟🌟🌟 高频考题章节
🔄 六大保险原则（卷一已详述，此处温故）
| 原则 | 核心内容 |
|---|---|
| 可保权益 | 投保的合法权益 |
| 最高诚信 | 主动申报重要事实的责任 |
| 近因 | 确定损失的主要有效成因 |
| 弥偿 | 提供精确财务补偿 |
| 分担 | 保险人分担弥偿付款 |
| 代位权 | 保险人接收并行使被保险人向第三者追讨损失的权利 |
1.2.1 可保权益 🌟考试重点 🌟🌟🌟 高频考题章节
人寿保险的可保权益指与受保生命之间的法律或衡平法认可关系，赋予购买保险的权利。
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 法定要求 | 源自《保险业条例》第64B条；无权益者订立的合约属无效 |
| 自己／配偶 | 司法假设：对自己及配偶有无限金额可保权益，毋须证明 |
| 其他人 | 须有可用金钱估值的权益：债务人（贷款＋利息）、生意合伙人、合约关系（歌手、运动员） |
| 血缘家庭成员 | 香港只有未成年子女（未满18岁）的父母或监护人享有（第64A条）；其他血缘关系不构成 |
| 第64C／64D条 | 受保人名字须写入合约；追讨数额不得超逾权益数额（限弥偿式人寿保险如信用寿险） |
| 何时需要 | 🌟只在合约开始时需要——之后可保权益不再相干（离婚后仍有效、债务偿还后仍有效、转让予无权益第三者亦可） |
⚠️ 转让不可为绕过可保权益要求——有此意图的转让使合约由起保日便无效（事实被保险人无权益）。
💡 关键人物寿险（Key Person Life Insurance）：雇主就重要雇员的生命投保，弥补其死亡带来的损失。
1.2.2 披露责任（申报实情责任）🌟考试重点
重要事实＝「在订定保费或决定是否承担风险方面，会影响审慎保险人判断的任何情况」——不论保险人有否要求，均须主动披露。
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 披露甚么 | 所有重要事实；但不能期望投保人披露其不可能知道的情况（如一般人未能自我诊断疾病） |
| 免体检投保 | 保险人没有要求体检，难以指称投保人未披露申请表没有问及的事实 |
| 要体检投保 | 保险人不能因合资格医疗人员的疏忽／诊断错误而为难投保人 |
| 身体检查 | 保险人可要求合理检查，但须遵守《个人资料（私隐）条例》——测试前解释原因、受检者知悉结果 |
| 违反责任 | 保险人可推翻合约；但寿险保单多含不可异议条款（除欺诈外，可异议期后不得质疑） |
📁 个案一（疲劳披露）：投保人没披露「疲劳过度」但申请书只问「过去三个月有否症状超过一星期」——投诉委员会裁定：披露限于重要事实，且须符合客观准则；单一保险人视为重要的不算是重要事实。
📁 个案二（睡眠窒息）：投保人没披露梗阻性睡眠窒息症病历——投诉委员会裁定属重要事实（影响核保决定），保险人拒绝赔付正确。教训：损失与未披露事实无直接关系 ≠ 可免责。
📁 个案三（酗酒）：死者长期饮酒（每天10罐啤酒）但申请书报「没有」——属影响承保决定的重要事实，拒绝赔付正确。
📁 个案四（体检后仍须披露）：投保人接受保险人安排体检后仍须披露病历——体检本身不构成充分披露。
1.2.3 其他保险原则 🌟 常考
| 原则 | 在人寿保险的应用 |
|---|---|
| 近因 | 重要性较低：人寿保单极少除外责任。仅于自杀除外责任、意外死亡附约时应用 |
| 弥偿 | 人寿保险是利益保单（非弥偿保单）：收益不可能精确补偿人命；可保权益通常无限，故不可能超额赔偿 |
| 分担 | 不适用——多份寿险保单均须全额赔偿（一般保险按比例分担） |
| 代位权 | 不适用——人寿保险人赔付后无权向第三者追讨（一般保险可以） |
💡 保险原理（尤其索偿相关）在人寿保险的应用比非人寿保险有限——因为人寿保单极少除外责任、系利益保单、不受弥偿约束。
1.3 寿险保费的计算 🌟🌟🌟 高频考题章节
1.3.1 定价因素（传统标准） 🌟 常考
| 标准 | 含义 |
|---|---|
| 充足 | 使保险人有金钱支付保险利益及履行合约责任 |
| 公平（公正） | 每位保单所有人缴纳的保费须反映相关风险及约定利益 |
1.3.1a 三大基本因素 🌟 常考
| 因素 | 内容 |
|---|---|
| ① 死亡率 | 受保生命的预计死亡比率；用死亡表（生命表）推算，依赖平均法则（大数法则） |
| ② 利息 | 投资保费收入的回报；预期回报愈高 → 保费可愈低 |
| ③ 开支 | 营运成本、佣金、税款；另须考虑异常死亡率风险（如新疾病） |
🌟 净保费（死亡率＋利息）＋ 附加保费（开支）＝ 毛保费
1.3.1b 其他影响因素（只影响新保单） 🌟 常考
| 因素 | 说明 |
|---|---|
| 分红／不分红 | 分红保单保费较高（红利不获保证）；美式红利周年宣布、英式红利（复归）于给付时支付 |
| 竞争 | 不可忽视市场收费标准 |
| 经济变化 | 持续繁荣／衰退影响产品价格 |
| 公众健康 | 如爱滋病流行等异常发展 |
| 财政变化 | 税收水平上升 → 费率上升 |
| 公司目标／市场策略 | 增大市场占有率可定具竞争力费率 |
1.3.2 定价制度 🌟考试重点
自然保费制度 vs 均衡保费制度
| 项目 | 自然保费 | 均衡保费 |
|---|---|---|
| 保费 | 每年按年龄独立计算（逐年上升） | 合约有效期内不变 |
| 特性 | 早年便宜、晚年昂贵 | 早年「太高」、晚年「太低」——平均化 |
| 问题 | 晚年负担重＋逆选择（低风险者退出、高风险者续保） | 早年超额保费＋利息形成储备基金 |
| 现状 | 已淘汰（真正长期保单） | 现行一般做法 |
均衡保费制度下的长期特性
| 特性 | 说明 |
|---|---|
| 现金价值 | 保费收入「还清」初始成本后，未赚取部分即现金价值 |
| 退保价值 | ＝现金价值 − 退保费用；攞取消保单时退还（定期寿险无） |
| 保单抵押贷款 | 现金价值可作贷款质押；向保险人借钱系权利 |
| 不能作废 | 未缴续保保费会失效，但可用现金价值（如足额）维持有效 |
| 清缴保险 | 不再缴费、保单继续有效；保额按净现金价值下调（减额清缴） |
💡 定期寿险没有现金价值（保费只按指定期内死亡风险厘定）。
📝 章末考试提示
- 可保权益时点：只在合约开始时需要；离婚／债务清偿／转让后保单仍有效
- 香港血缘可保权益：只有未成年子女的父母／监护人（第64A条）——兄弟姊妹、祖孙在香港不行
- 第64B条：无权益者订立的合约无效；第64C／64D条：写名＋数额上限
- 重要事实：影响审慎保险人判断的情况；客观准则（非单一保险人主观）
- 人寿保险＝利益保单：不受弥偿、分担、代位权约束；多份保单全额赔偿
- 毛保费＝净保费（死亡率＋利息）＋附加保费（开支）
- 均衡保费制：早年超额→储备基金→现金价值／退保价值／保单贷款／清缴保险
- 逆选择：自然保费制度的致命伤——高风险者留、低风险者走