5.1 公司運作：兩大公司結構 🌟 常考
- 保險公司的運作方式由公司自行決定，並無規定的固定模式或正式架構；以下僅為典型例子。
| 比較項目 | 相互保險公司 | 營利公司（股份公司） |
|---|---|---|
| 擁有權 | 沒有股東；法律上由分紅保單持有人擁有，由董事局及高級管理層控制 | 較普遍；由股東共同擁有的股份有限公司（有限責任） |
| 優點 | 保單持有人毋須與股東分享公司利潤 | 容易籌集新股本（可向公眾發行股份） |
| 缺點／限制 | 籌集新股本時較困難 | 利潤須與股東分享 |
| 有限責任 | — | 股東一旦「完全清繳」所持股票的價值，毋須再為公司虧損或資本需求提供額外資金 |
💡 名稱陷阱：公司名稱含有「相互」二字，不能肯定其為相互公司——世界各地相互公司已陸續股份化（de-mutualised），轉為股份公司的法定地位。
5.1.1 典型公司運作結構（部門職能） 🌟 常考
部門之間互相牽連，無固定模式可依；下表按英文字母順序簡介典型職能：
| 部門 | 主要職能 |
|---|---|
| 會計部 | ①收入：監管應收款項（保費、再保險賠款、貸款償還）；②支出：監管到期付款（理賠、薪金、佣金、購物）；③財務報告：《保險業條例》要求保險人每年提交經審核財務報告 |
| 精算部 | ①產品定價（個人壽險、團體壽險、健康、意外、退休保障）；②估值（法律要求的核心功能，影響償付準備金及可分配盈餘，即紅利來源）；③理賠及再保險的計算與預測；④管理報告 |
| 代理人培訓及管理 | 大部分個人壽險經由保險代理人售出，公司須負責其委任、培訓及紀律：培訓計劃、資格考試（保險中介人素質保證計劃）、資源與設施 |
| 理賠 | ①日常行政（調查、核對、監管）；②各類索償（死亡、期滿、退保）；③詳細科學鑑證或其他調查，以核實索償有效性 |
| 顧客服務（保單所有人服務） | ①更改保單（涉財務或不涉財務）；②通訊（書面、電話、上門查詢、投訴）；③文件整理（保單複印本等）；④保單續保（保留業務的重要過程） |
| 市場行銷 | ①產品研究及開發；②促銷／宣傳；③廣告（含傳媒及贊助活動）；④公共關係（新聞發佈、傳媒訪問、公開講座）；⑤市場調查 |
| 核保 | ①風險評估（風險選擇、評級、附加限制條款）；②體檢要求（安排及監督身體檢查）；③再保險（決定所需程度及安排） |
💡 上述部門僅具代表性，並非完整清單，亦不刻意代表任何特定保險人的運作結構。
5.2 投保（Application）及 5.2.1 投保手續 🌟🌟🌟 高頻考題章節
- 「application」與「proposal」均指有意投保者提出的保障要求，香港市場兩種名稱均有人使用，前者較普遍。
- 人壽保險合約一旦生效，保險人不能將其取消，故投保手續特別重要。
投保單的一般規則
- 必須提供所有重要事實（material facts）；健康等關鍵問題答案為「是」時，須附詳細解釋及日期。
- 通常須由投保人親自填寫投保單；中介人按客戶口述代填時，須確保客戶明白投保單是其聲明、答案是其回答。
- 盡量避免改動及修正；如有任何不正確之處須清楚刪除，修正處由投保人簽名並註明日期（大部分情況可另填新表代替）。
- 應全面地回答所有問題，否則只會延誤投保手續。
| 考慮重點 | 內容 |
|---|---|
| 生效日期 | 清楚註明；保險人通常允許保單回溯一段時期（各保險人有所不同） |
| 身份驗證 | 證實投保人及受保生命身份；代理人仔細驗證身份證明文件（部分保險人要求附上複印本） |
| 年齡（next/last birthday） | 影響保費的重要因素；只知出生年份而不知日期時，謹慎保險人可能以該年1月1日為出生日期 |
| 其他個人資料 | 職業、住址及家族病歷均屬重要 |
| 簽署 | 須獲投保人與受保生命（如非同一人）簽署；不會寫字者可用符號或圖章，但須經兩位見證人見證（其中一人可為保險中介人） |
補充要求（Supplementary requirements）
- 壽險代理人報告：由保險中介人簽名，內容包括購買原因及與客戶相識多久。
- 繳付保費方式：是否採用自動轉帳機制。
- 可保性證明：確立可保權益。
- 核保問卷：對某些疾病或危險運動等問題答案為「是」時，須填寫附加問卷。
5.2.2 收據及保單生效
✅ 關鍵原則：人壽保費收據是承認保險人收到投保單及首期保費的書面證明；人壽保單一旦生效，保險人不能取消。非人壽保險的收據只是收款通知，與起保日期未必有關連，保單亦常可依條件取消。
| 比較項目 | 附條件保費收據 | 立約保費收據（TIA／不附條件收據） |
|---|---|---|
| 性質 | 保險於投保時即開始生效，但須事後確定投保人當時按標準條款具有可保性 | 收據本身是一份合約，獨立於其後可能簽發的保單 |
| 生效時間 | 視乎事後核實的可保性（如只適用於另一個不同計劃，原合約不自投保日生效） | 自投保人簽署投保單並繳清有關保費之日起生效 |
| 可保條件 | 以事後證明可保為條件；若投保後變不可保甚至死亡，只要當時可保，仍獲保障 | 不以事後證明可保為條件 |
| 保障期限 | — | 最長限於指定日數（例如60或90天）；可提前終止：保險人退還保費之日、寄出終止通知後指定日數、或已簽發保單保障生效日起終止 |
💡 非人壽保險中的相類文件為「暫保單」（Cover Note）：提供暫時性、不附條件但可取消的保障，通常只保障30天，未必受是否繳付保費影響。
5.2.3 顧客服務方針及標準
顧客服務的重要性
| 因素 | 重點 |
|---|---|
| 客戶忠誠度 | 滿意的顧客不會離開；人壽保險大部分成本及開支在保單首次安排時（開始時）支付，業務持續與保留極重要 |
| 客戶拓展（prospecting） | 滿意的現有客戶會成為「免費推廣人」，在其朋友及家人圈子中推介 |
| 生產力／盈利能力 | 高質素服務產生較少錯誤和投訴，集中精力於提高效率必然影響盈利 |
達致高質素顧客服務
- 公司文化：盡量以客戶為本。
- 權力下放：給前線僱員足夠和恰當的權力與責任。
- 系統：建立監察客戶滿意程度的系統。
- 培訓：提供實現目標的培訓及技術。
📌 第5章守則指引速覽（高頻考點）
| 指引 | 名稱 | 核心要求 |
|---|---|---|
| 指引16 | 《承保長期保險業務（類別C業務除外）指引》 | 產品設計、充足清晰資料、合適性評估、提供意見、酬勞結構、持續監察、售後監控；利益說明須作高／低回報情景推算；網站披露非保證紅利實現率 |
| 指引25 | 《送贈禮品指引》 | 分銷類別A/C/D產品一般不應直接或間接送贈禮品；許可禮品須遵從附件準則 |
| 指引27 | 《長期保險保單轉保指引》 | 採取合理步驟識別轉保個案；要求客戶簽署《重要資料聲明書—轉保》並解釋；內部轉保核對及監察 |
| 指引28 | 《長期保險保單利益說明指引》 | 銷售時／補充／有效利益說明的最低規定；客戶須簽署銷售時利益說明；最少每年提供有效利益說明 |
| 指引29 | 《冷靜期指引》 | 21個曆日冷靜期；保單及通知書須於簽發後9個曆日內交付；取消保單退還保費（類別C及整付保費可市值調整） |
| 指引30 | 《財務需要分析指引》 | 建議前評估客戶需要、財務狀況、繳費能力及意願；分析表格簽署後12個月有效；錯配個案須解釋及記錄 |
5.2.4 冷靜期（指引29）——必考重點
保監局依據《保險業條例》第133條制訂《冷靜期指引》（指引29），防止客戶在壓力下購買不想要或負擔不起的人壽保險。適用於所有經營長期業務的獲授權保險人及持牌保險中介人。
不適用範圍
- 保單：團體保單；屬於該條例附表1第2部類別G、H及I性質的保單。
- 交易：①為提高現有保單保額而增加保費；②行使抗通脹條文提高保額；③為現有保單加入新附加保障；④保單持有人行使轉換權（如定期轉終身）。
✅ 冷靜期＝21個曆日：由交付人壽保險保單（連同冷靜期提示）或冷靜期通知書予保單持有人之日起計，以較早者為準。交付當天不計入；若第21日並非工作天，冷靜期包括隨後的工作天。
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 9個曆日限期 | 保單簽發日起9個曆日內須交付保單或冷靜期通知書；經中介人交付的，保險人須預留充足時間，中介人收到後須盡合理努力於限期內交付；限期最後一天非工作天則順延 |
| 取消權利 | 冷靜期內任何時間可書面通知保險人取消保單並退還保費；一般退還全數（100%）已繳保費 |
| 市值調整 | 僅適用於類別C保單及整付保費保單：只參照保險人變現投資資產可能出現的虧損，簽發保單的費用或佣金不得計入；權利及計算基準須在填寫投保申請書前於產品小冊子披露，並在簽署前告知準保單持有人 |
| 冷靜期通知書須載 | 保單可供領取情況及屆滿日期；重新考慮購保決定的權利；取消可獲退還保費的權利；客戶服務部聯絡資料；若交付後9個曆日內仍未收到保單應聯絡保險人的提示 |
| 中介人義務 | 準保單持有人簽署投保申請書前，告知其取消權利、屆滿日期及市值調整權利（如適用）；依內部指引遵守交付及紀錄規定 |
| 投保申請書陳述 | 緊接簽署欄正上方印上冷靜期陳述；字體不得小於其他聲明，語言與申請書其他部分一致，紙張或電子形式均須遵守 |
| 簽發保單時的提示 | 交付保單時須附冷靜期提示（信函或標示於封套／封面）；語言與保單及其他通訊一致，清晰易讀、顯著展示 |
💡 保險人須備存交付證據紀錄（如確認收據副本）；屆滿後取消遭拒的投訴或爭議個案亦須保存紀錄，並應保監局要求盡快提供。
5.2.5 轉保（指引27）——必考重點
人壽保單屬長期合約；客戶購買新保單取代（全部或部分）原有保單時，保險人及中介人須確保其充分了解轉保後果（如退保或提取款項的收費），以作出知情的決定。
甚麼情況屬「轉保」？（三項條件全部符合）
- 客戶現時或曾經擁有另一份（或多份）人壽保險保單；及
- 現有保單與新保單的保單持有人相同；及
- 客戶以現有保單的部分或全部現金價值總額，或減少現有保單應付保費所節省的金額，資助購買新保單，途徑包括：①行使保單權利（提取款項、提早退保）或條款自動運作（失效、減額繳清、展期保單）以減少現金價值或保額；②提取（或已提取）保單貸款；③暫停或終止支付現有保單保費。
不屬轉保的交易
- 僅根據現有保單條文轉換為新保單；
- 同一保險人發出、毋須再次核保的轉換或轉移計劃；
- 僅更改附加條款保障而基本計劃的人壽保障不變；
- 購買新保單取代在冷靜期（指引29）內取消的現有保單。
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 指引27不適用 | ①團體保單；②數碼渠道（網頁或手機應用程式）直接銷售且銷售前後無提供建議，並以顯著方式展示警告聲明（購買新保單取代現有保單應尋求專業意見）；③獲保監局事前書面同意豁免（如保險科技沙盒） |
| 識別步驟 | 採取一切合理步驟識別轉保；查詢最低限度包括範本（附件C）問題，可納入申請表或獨立提出；可修改範本、運用財務需要分析資料 |
| 中介人評估 | 評估新保單是否符合客戶最佳利益，須考慮減少現有保單現金價值或保額的影響及其他不利後果；要求客戶提供現有保單資料；妥善記錄客戶資料、考慮因素、評價及建議理由 |
| 《重要資料聲明書—轉保》 | 識別為轉保即須要求客戶簽署；中介人解釋相關影響和風險；保險人保管正本，並於新保單簽發日期或之前提供副本予客戶；保存發送紀錄（含副本及發送日期、方式） |
| 內部轉保 | 新保單與現有保單屬同一保險人；每次收到申請須核對：申請日期前12個月內有否與該保險人訂立現有保單，及該保單有否出現減少現金價值等情況；並監察申請後12個月內的變化 |
| 投訴監察 | 記錄與轉保相關的投訴並持續監察趨勢，發現異常須採取管理行動及補救 |
| 內部管控 | 保險人、持牌保險經紀公司及保險代理機構須設立管控，確保識別轉保、提供及簽署聲明書；識別中介人逃避管控或協助客戶逃避的個案，並採取補救行動 |
⚠️ 逃避管控的常見形態：客戶在未獲機會閱讀及了解《重要資料聲明書—轉保》前已簽署該文件。中介人為某保險人銷售大量轉保保單亦屬可疑個案。
5.2.6 長期保險保單利益說明（指引28）
指引28載述利益說明文件（sales illustration／補充利益說明／有效利益說明）的標準規定，讓保單持有人就保單權益獲得充足及清晰的資料。適用：所有具現金價值的人壽保險保單（團體保單除外）；具可退款特點的個人保單亦視為具現金價值。
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 銷售時利益說明 | 於銷售時提供，最低限度載有標準說明的資料；資料須充足、準確、清晰及不屬誤導；客戶須簽署（數碼簽署可接受） |
| 補充利益說明 | 可就客戶選擇的產品選項（保費假期、部分退保、增加投保額等）提供；保險人可選擇是否要求客戶簽署；有關保單抵押貸款的，須按情況提供「提醒通知」（失效風險及預計失效時間） |
| 有效利益說明 | 保單發出後最少每年一次提供；毋須客戶簽署；按客戶最新保單選項及精算假設編制；可選擇是否提供的類別：減額清繳及展期保單（非保證權益已作廢且存款賬戶按保證利率累積）、非分紅保單、投連壽險保單 |
| 格式規定 | 「繳付保費總額」欄須在利益款項欄之前顯示；退保發還金額須在身故賠償額之前顯示；不得以粗體、下劃線或顏色等特別格式突顯非保證數字 |
| 按客戶需要修訂 | 可刪除不適用的資料或加入額外資料，惟不得具誤導成分；標準說明以外的資料必須與客戶有關及有價值；須反映個別客戶詳情（年齡、性別、吸煙習慣）而非使用樣本說明 |
| 提供時間 | 銷售時利益說明須於潛在保單持有人簽署申請表格前供其審閱及簽署；有效利益說明最少每年一次 |
| 語言 | 與其他預售文件語言一致；英文或中文文本須按客戶要求提供；保險人須確保所有銷售材料內容一致 |
💡 非親身渠道（互聯網或電話營銷）符合三條件即視為客戶已簽署：①已提供主要產品特點解說；②互聯網購買時客戶確認已審閱利益說明；③交付保單時一併致予客戶。
5.2.6a–d 各產品類別利益說明具體規定
| 產品類別 | 重點規定 |
|---|---|
| 投連壽險 | 假設淨回報率二選一：①四個假設年度淨回報率0%、3%、6%及9%（以不同列表分別顯示退保發還金額及身故賠償額）；②三個回報率0%、3%及6%（同一列表顯示）；亦可選用較低回報率（如0%、2%、5%、7%）；顯示首5個保單年度每年末及其後至少每5年，至100歲或保單屆滿；須以顯著陳述提醒：低投資收益率下戶口價值或跌至零、提前退保或停止繳費可能導致重大損失 |
| 分紅保單 | 最佳估算假設參照香港精算學會《最佳估算假設》（精算指引9）；只可以不高於最佳估算的回報率闡述；須提供悲觀情景（25th百分位）及樂觀情景（75th百分位）額外估算，兩情景須在同一頁面顯示；顯示不少於30年（第5保單年度後至少每5年）、65歲、100歲及保單屆滿時；須使用「悲觀情景」「樂觀情景」詞彙 |
| 萬用壽險（非投資相連） | 兩種假設推算：①保證基礎／保守假設基礎（最低保證派息率；無保證則用每年0%）— 採用最高費用及收費標準；②現時假設基礎（最佳估算的現行派息率）— 採用現時收費標準；披露退保費用率／金額、首10個保單年度各年保險成本費率及最高收費率；悲觀樂觀情景僅在目標資產組合具重大（20%或以上）股權投資且委任精算師認為不誤導時方可提供；「保證基礎」一詞僅在全部價值均為保證時可用 |
| 非分紅保單 | 整個保單期內僅提供保證利益價值；任何提供非保證要素的產品（如按非保證利率累積存款賬戶）須遵從分紅保單的標準說明 |
⚠️ 保險術語必須使用指引28附件第一部分的可接納術語，並與其他產品資料文件一致；附件第二部分列出被視為具誤導成分的不可接納術語，須予避免。費用及收費須反映所有保單層面收費（基金管理費用除外，基金公司的管理費於附註提述）。
5.2.7 派發保單紅利 🌟 常考
基本原理
- 紅利金額與分紅保單的匯集基金（pooled fund）業績直接相關；投資回報對紅利額影響最大，但與保險人的整體業績不一定一致。
- 謹慎的保險人只會在實際業績優於先前精算及財務假設後才宣佈紅利；保險人一般保留釐定紅利金額的權利，實務上按委任精算師意見並經董事會批准釐定。
- 一般會將紅利平均派發，以減低短期大幅波動。
- 指引16要求：公司須具備涵蓋股東與分紅基金盈餘分配及宣佈紅利的公司政策（清晰記錄、董事會批准、應保監局要求提供）；董事會最終負責解讀保單持有人的合理期望並作出決策，須遵守公平對待客戶原則。
| 派發方式 | 特點 |
|---|---|
| 現金紅利 | 每年宣佈；香港大部分保險人採用；許多保單持有人選擇把紅利存放於保險人處 |
| 復歸紅利 | 保單利益隨所宣佈金額不斷增加；每年宣佈；少數保險人採用 |
| 期終額外紅利 | 按基本資產總回報派發，價值通常與基金的資產股值相若；通常於保單期滿或生效特定期間後才宣佈；可與現金紅利及復歸紅利同時補足使用 |
分紅保單的好處
- 除保證現金價值和保證死亡利益外，持有人可以紅利形式受惠於匯集基金較佳業績。
- 回報風險比投資相連保單為低（投連保單由客戶自行承擔投資回報好壞，一般無回報保證）。
- 回報一般平均派發。
紅利方面的透明度
| 方法 | 內容 |
|---|---|
| 利益說明文件 | 銷售時（及客戶於保單週年日提出要求時）分別列出保證及非保證利益；香港精算學會已制定《壽險保單銷售說明原則》（精算指引5）；客戶須簽署銷售說明文件；指引16要求就高回報與低回報情景作額外推算 |
| 保單年結報告 | 註明紅利變動並解釋原因；指引16規定最少每年提供反映最新情況及未來展望的有效利益說明 |
| 保費抵銷 | 紅利加上利息足以抵銷未來保費開支時，保單持有人可停止繳付保費而保單仍然有效；指引16要求就不利情景（紅利減少未能抵銷保費）作推算；不得使用「消失」「保費消失」等字眼 |
| 有關紅利的一般資料（指引16） | 銷售時披露可能影響紅利計算的因素：索償因素、利息收入因素、市場風險因素、開支因素及續保率因素；產品小冊子載紅利計算理念；公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的非保證紅利實現率 |
⚠️ 保費抵銷的風險：能否持續以紅利抵銷保費取決於未來派發的紅利，紅利多寡無法保證；利率水平下降時客戶須恢復繳付保費，否則可能導致保單失效或利益額降低。
5.2.8 《承保長期保險業務（類別C業務除外）指引》（指引16）
保監局依據《保險業條例》並參考國際保險監督聯會《保險核心原則》制訂，適用於承保長期保險業務（類別C業務除外）的獲授權保險人。
涵蓋的主要範圍
- 產品設計；提供充足而清晰的資料；合適性評估；
- 向客戶提供意見；適當的酬勞結構；持續監察；售後監控。
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 非保證紅利／英式紅利實現率 | 銷售分紅（有利潤）保單或萬用壽險保單的保險人，應在公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的實現率（分紅保單）或過往派息率（萬用壽險保單） |
| 實現率計算 | 「實際派發的非保證紅利／英式紅利」除以銷售時「利益說明所述數額」的平均數計算 |
| 對客戶的提醒 | 過往的紅利派發表並非分紅產品未來表現的指標；保監局已制定清晰及統一的計算方法及披露方式 |
5.2.9 財務需要分析（指引30）——必考重點
壽險保單屬長期性質，保單所有人可能被鎖定資金、流動性嚴重受損。因此，作出任何人壽保險建議前，須確保對客戶的需要、財務狀況、繳付保費的能力及意願作適當評估，建議須建基於該評估。
| 項目 | 規定 |
|---|---|
| 必須進行分析 | 所有新申請的人壽保單（不論任何分銷渠道）：類別A保單（定期壽險、不含高儲蓄成分的保費回贈或無現金價值可續保保單、團體保單除外）及類別C（投連壽險）保單；現有保單的新附加保障或額外保障亦須遵從 |
| 豁免產品（四條件全符合） | ①保單為非分紅儲蓄產品（屆滿時保證款項不少於所繳保費總額）或萬用壽險（退保價值任何時候不少於所繳保費總額）；②數碼渠道直接銷售；③銷售前後並無提供任何建議；④購買前披露保單目標、類別及性質（並非銀行存款或儲蓄計劃）、目標保費金額及繳付期與保障期、負擔能力警告及流動性風險 |
| 所需收集資料 | 範圍及程度視乎目標客戶及銷售渠道；保險人及中介人負有收集足夠資料的責任；附錄範本（附件L）可因應情況增刪或修改措詞，惟須保留問題涵義、持續符合公平待客原則並記錄更改原因 |
| 客戶拒絕披露 | 中介人須明確解釋後果（無法遵從指引30，保險人可能拒絕申請）；此情況下不得向客戶建議任何保險產品 |
| 記錄及簽署 | 妥善記錄客戶資料、考慮因素、評價及建議理由；表格由客戶及中介人簽署並註明日期（數碼簽署可接受）；簽署日起12個月內持續有效；期內向同一保險人／中介人購買額外保單毋須另作分析（除非情況重大變更或出現錯配） |
| 作出建議前 | 評估須基於客戶的所有有效保單（不限於正在申請的一份）；評估繳費能力及意願須考慮資金來源（如保費繳付期超逾目標退休年齡時，評估退休後能否負擔；客戶表明使用保費融資時須納入考慮）；投連壽險須評估客戶選擇及管理投資選項的能力和意願，不願意的客戶不應獲建議投連壽險 |
| 提供保險選擇 | 建議投連壽險時，須同時介紹能符合投資目標的分紅保單（指引15）；持牌保險經紀完成分析後，須同時介紹最少一項由不同保險人提供、能符合客戶需要和狀況的保險選擇（唯一例外：並無其他選擇，須記錄原因） |
錯配（mismatch）的處理
- 錯配＝產品不符合客戶的需要和狀況，但持牌保險中介人仍向客戶建議該產品；須以「公平待客」原則制訂管控措施。
- 仍作出建議時，中介人須向客戶清楚解釋錯配情況及原因，並記錄解釋詳情；保險人須在核保過程中審視及評估建議的合理性。
- 保障水平與分析所識別水平有偏差（高於或低於），如具有恰當、良好及合理的依據（如承保限制、健康狀況），不屬錯配；但須向客戶解釋並記錄。
- 客戶表明財富增值目標（如「為未來需要作儲蓄」）而建議產品無法在客戶表明的時間內達到目標儲蓄金額時，除非偏差有合理依據，否則視為錯配。
- 負擔能力錯配一般情況下不應接受（如客戶表明10年目標繳付期，卻獲建議終身繳付的產品）；建議繳付期較客戶表明的短不屬錯配。
5.2.10 重要資料聲明書—內地人士在港投購 ＋ 5.2.11 送贈禮品（指引25）
《重要資料聲明書—內地人士在港投購人身／壽險保單》（2016年9月1日生效）
- 適用：持有中華人民共和國居民身份證件的客戶，經任何銷售渠道提交新投保申請，且保單屬類別A至F的個人長期業務保單；客戶不得迴避此項規定。
- 變更保單擁有權或轉讓保單時，如新保單持有人／承讓人持有居民身份證件，仍須簽署聲明書。
- 中介人須在銷售時與內地客戶一起逐項細閱聲明書內容；客戶須在每一頁簽字。
- 給內地客戶簽署的須是簡體中文版本；聲明書字體不得小於12號；保險人須完整採用訂明的聲明書（可按產品風險披露額外資料），屬獨立表格（如設為其他文件一部分，須事先與保監局協商）。
- 已簽署副本須於不遲於保單送遞時提供予客戶；保險人保留送遞記錄。
- 簽署後的投保申請書（含確認銷售過程在香港境內進行的聲明）須於簽署後7個工作日內送回保險人。
- 聲明書不屬投連壽險銷售文件，毋須取得證券及期貨事務監察委員會批准。
✅ 一份保單一份聲明書：基本計劃於聲明書生效後購買的額外保障毋須再簽；生效前購買的基本計劃則須盡力請求客戶簽署（無法辦到時連同其他文件送遞以供參考並保留記錄）；內地客戶投購第二份壽險須簽第二份聲明書；同時購買多於一份保單可只簽一份列明所有產品的聲明書，或每產品一份。
送贈禮品（指引25）
- 原則：禮品或相類報酬可能對客戶的知情決定構成不當影響或分散注意力。
- 一般規定：在營銷、推廣或分銷長期保險產品（類別C（相連長期）、類別A（人壽及年金）及類別D（永久健康））時，不應直接或間接地向客戶送贈禮品。
- 例外一：提供類別A及D產品時，如經合理評估認為禮品不會影響客戶作出知情的決定，方可送贈（保險人有責任評估）。
- 例外二：指引25指明的許可禮品，如獲分配的基金單位花紅、為建立關係而提供的禮品、客戶忠誠獎勵計劃積分兌換的禮品、為客戶提供的贊助和支援、品牌建立活動及輔助服務的禮品——惟須嚴格遵守指引25附件就每項許可禮品訂明的準則。
5.3 核保（Underwriting） 🌟🌟🌟 高頻考題章節
定義：為提供保險或決定採用甚麼保險條款而進行的風險評估，即確定被建議風險的可保性。由於人壽保險屬保險人不能取消的長期合約，個別風險通常只核保一次，第一次便正確評核非常重要。
核保的兩階段
| 階段 | 內容 |
|---|---|
| ①確定風險程度 | 實質危險（Physical hazard）：可能增加死亡發生率的客觀因素，如明顯超重、大量吸煙、濫用物質（酒精、毒品）、高危職業或消閒活動、家族不良遺傳病歷或個人不良病歷；道德危險（Moral hazard）：較主觀的因素，涉及準被保險人的誠信正直，如刻意隱瞞重要資料或提交虛假資料以求受保，較實質危險難以確定 |
| ②將風險分類 | 將建議風險分成適當類別，以便釐定公平保費（見下表） |
| 風險類別 | 特點 |
|---|---|
| 標準風險 | 沒有異常特點；完全可按適用於相同年齡和性別者應繳的保費接受投保 |
| 次標準風險（特殊風險） | 預計產生比正常生命群組較高的死亡率；經特定考慮（見5.3.3）後仍屬可保 |
| 拒保風險 | 某特定保險人發現不可接受的風險；保險人一般會盡量嘗試提供保障 |
| 優良風險 | 比平均風險優良的投保，應享有折扣或其他有利條款；包括經證實的非吸煙人士或其他顯示未來較長時間不大可能索償的人士（並非所有保險人均採用此類別） |
技術性核保與財務性核保
- 技術性核保：對個別風險的潛在危險及預期危險作出評估（即上述風險分類）。
- 財務性核保：對投保金額作出評估，包括：①預期保單所有人履行繳付保費責任的能力；②所顯示的風險程度（再保險安排是否明智及市場有否供應）；③就同一受保生命已累積購買的保單計劃；④保額是否超出與投保人年齡和一般情況類似人士的通常水平（明顯較高時應作進一步調查）。
5.3.2 醫療報告 ＋ 5.3.3 次標準人壽及核保措施
免體檢與要體檢業務
- 免體檢業務：投保單上的資料（年齡、表面健康狀況、保額等）容許核保人毋須進一步調查即可核保。
- 要體檢業務：需要合資格醫務人員提供進一步資料；來源包括主診醫生（通常或曾經向投保人提供醫療護理）及體檢醫生（按保險人要求進行身體檢查，費用由保險人支付）。
- 敏感問題：保險人只在確定體檢非常有必要時才要求健康資料；處理資料時須小心，以免違反保護個人私隱的法定條文。
| 醫療報告類型 | 內容 |
|---|---|
| 主診醫生報告（APS） | 最通常要求的醫療報告；理由：①須進一步調查投保單披露的健康資料；②要求的保險金額很高；③投保人年齡較高（如超過50歲） |
| 特殊醫療問卷 | 保險人向檢查或主診醫生發出特別設計的問卷，以了解某些疾病或身體狀況（範圍可從高血壓到癌症） |
| 保密 | 健康資料屬個人私隱，須按最高機密原則處理；投保人有權知道進行甚麼檢查、需要資料的目的及（如想知道的）任何檢查結果 |
次標準人壽的核保措施
| 措施 | 內容 |
|---|---|
| 拒絕提供保險（拒保） | 保險人會盡量避免的激烈措施；大部分人壽投保都可以酌情接納，儘管條款可能非常嚴厲 |
| 附加保費 | 處理次標準風險的通常方法；「附加百分比表」將次標準人壽按標準死亡率的預期百分比分組，收取足以反映超額死亡率的附加保費；將不正常風險轉化為可受保風險 |
| 設置保單負債（debt/lien） | 負債一般逐年遞減至指定日期完全消失，適用於超額死亡率明顯下降及屬臨時性質的情況；與「計分形式費率釐定制度」相關：正常平均健康生命打100分，不良特點加分、優良特點（如不吸煙）減分，超過100分部分為「過高死亡分數」，轉換成附加保費或減低保額的負債；最常用為遞減負債（例：40萬元保額20年，起保負債19萬元，首19年每年底降低1萬元，最後一年保障回復40萬元） |
| 指定除外責任 | 就某類非常危險的消閒活動或追求娛樂時引致的死亡訂立除外條款；很少見，因可能破壞投保的原意 |
| 提供限制較多的計劃 | 當醫療證據顯示非常長期的保險可能有問題時，可嘗試提供短期保險 |
| 拒絕目前受保（延遲決定） | 投保人身體嚴重受傷或處於（希望是）暫時不利的健康狀況時，將決定延遲至其康復之後 |
✅ 英式紅利按保單保額的全數（票面保障金額）分配。
5.4 簽發保單 ＋ 5.5 售後服務（保單服務）
5.4 簽發保單及交付
- 核保完成及保險獲批准後即可準備保單並交付；簽發保單之後，沒有保單所有人的同意不能取消或修改，因此簽發與交付前須仔細查核與確認。
- 內部系統應建立客戶記錄，並查證首期保費已收到；保單多按類別和計劃以標準形式印製，只須更改影響個別客戶的部分。
| 保單類型 | 交付特點 |
|---|---|
| 個人保單（包括年金） | 印製與交付簡單，通常由保險代理人（銷售代理人）負責交付 |
| 團體保單 | 須為每位僱員（或其他成員）登記；系統須提供總保單（master policy），並為每位受保人提供保險憑證（certificate）及成員登記卡（enrolment card）；過程通常由保險中介人或團體保險部代表監察 |
5.5 售後服務（保單所有人服務，POS）
- 保留現有業務（conservation）非常重要，售後服務質素是關鍵因素。
- POS職責：①通訊（信件及其他溝通）；②文件整理（複印保單、退保、轉換計劃）；③收取保費；④保險權益管理（現金價值、保單抵押貸款、紅利）；⑤更改保單。
| 更改項目 | 注意事項 |
|---|---|
| 保險保障種類 | 顯然極具重要性 |
| 地址 | 如保單所有人或受益人的地址 |
| 受益人 | 必須是合約條款允許的更改 |
| 保額 | 必須經過慎重的核保考慮 |
| 保單持有人 | 另一項顯然非常重要的更改 |
⚠️ 所有更改必須小心處理：看似簡單的更改，實際上可能涉及法律或其他問題，包括核保或再保險事宜，甚至可能是有意圖的欺詐行為（如洗黑錢）。
5.6 理賠（Claims） 🌟 常考
人壽保險中，保單持續有效則索償（定期保險除外）不可避免；大部分合約帶儲蓄成分，保單所有人通常期望索償。索償分三類：
| 類別 | 處理要點 |
|---|---|
| 5.6.1 期滿索償 | 主要與儲蓄壽險有關；到期日前一個月左右發信（提醒期滿日期、說明應付金額、列出支付條件、附上解除責任憑證）；索賠人限於享有收取權利者（保單所有人、承讓人、受託人），並須出示保單；保單遺失：保單本身不是合約，只為合約證據，審慎保險人會要求搜尋，仍找不到則要求宣誓及以書面承諾彌償；支付金額須扣除未繳清項目（保單抵押貸款、未繳保費、利息）；年齡證明：保單註明「年齡未獲承認」者，到期時宜證實年齡（誤報年齡影響保險金）；對無回應的到期保單設監察及跟進程序 |
| 5.6.2 死亡索償 | 在嚴肅甚至悲慘情況下進行，保險人及中介人應寄予同情理解，但不可過分干擾專業處理過程；索賠權：第三者保單的尚存保單所有人、遺產代理人、承讓人及受託人；死亡日期影響遞減定期壽險支付金額及紅利計算；死亡證明須出示正本，外地死亡或報稱外地死亡易生欺詐；死因：自殺（自殺免責期）、意外（意外死亡保險利益附約）、可疑或令人驚訝的死亡（簽發後不久即死亡或死因需時比保單生效期長，應作進一步調查，可能未過可異議期）、謀殺（公共政策不容許殺人犯受益人獲益）；推定死亡：不能簽發死亡證明書時可能須由法庭裁決；年齡證明一般不難取得（出生證明書、身份證明文件或護照） |
| 5.6.3 退保 | 索償人仍然在生，期滿索償的大部分考慮均適用；所有權證明：保單所有人、承讓人、受託人（或破產管理人）；調整：計算未繳清的保費、保單費用、保單抵押貸款及利息；解約：取得合適的解除責任憑證，照顧承讓人或第三者的任何利益；其他調查：慎重而有禮的查問有助看破有意圖的欺詐行為（如洗黑錢），留意退保申請 |
💡 客戶遇到意料之外的遭遇時，即時反應往往是要求取消保險，但這未必符合其最佳利益——可能有更合適的選擇，例如保單抵押貸款、利用不能作廢條款等。
📝 章末考試提示（高頻考點）
- 冷靜期（指引29）＝21個曆日，由交付保單（連同冷靜期提示）或冷靜期通知書起計，以較早者為準；交付當天不計，第21日非工作天順延；保單及通知書須於簽發後9個曆日內交付。
- 冷靜期不適用：團體保單、類別G/H/I保單；以及提高保額、行使抗通脹條文、加新附加保障、行使轉換權等交易。取消保單一般退還100%已繳保費；類別C及整付保費保單可作市值調整（只按投資變現虧損，不包括佣金及費用）。
- 轉保（指引27）定義三條件：現時或曾擁有其他保單、保單持有人相同、以減少現有保單現金價值／保額、提取保單貸款或暫停保費資助新保單；識別為轉保須客戶簽署《重要資料聲明書—轉保》，保險人保管正本、簽發日或之前提供副本。
- 不屬轉保：按現有保單條款轉換、同一保險人免核保轉換計劃、僅更改附加條款、取代冷靜期內取消的保單；內部轉保須核對申請前後各12個月的情況。
- 利益說明（指引28）：客戶須簽署銷售時利益說明（有效利益說明毋須簽署）；有效利益說明最少每年一次；「繳付保費總額」欄先於利益款項欄、「退保發還金額」先於「身故賠償額」顯示；不得突顯非保證數字。
- 投連壽險假設淨回報率：0／3／6／9%（分開列表）或0／3／6%（同一列表）二選一；分紅及萬用壽險的悲觀情景＝25th百分位、樂觀情景＝75th百分位；萬用壽險悲觀樂觀情景僅在股權投資佔20%或以上時方可提供。
- 財務需要分析（指引30）：表格由客戶及中介人簽署後12個月內有效；客戶拒絕披露資料時，中介人不得建議任何保險產品；負擔能力錯配一般情況下不應接受；保險經紀須同時介紹最少一項不同保險人的選擇。
- 送贈禮品（指引25）：分銷類別A／C／D產品一般不應直接或間接送贈禮品；許可禮品（基金單位花紅、建立關係禮品、忠誠積分兌換、贊助、品牌活動、輔助服務）須嚴格遵從附件準則。
- 核保：實質危險（客觀健康因素）vs 道德危險（誠信、隱瞞或虛假資料）；四類風險＝標準／次標準／拒保／優良；次標準風險的常見處理＝附加保費；遞減保單負債按計分制（100分基準）轉換超額死亡分數。
- 收據與理賠：附條件收據以事後證明可保為條件，立約收據（TIA）本身即合約；理賠三類＝期滿／死亡／退保；保單遺失時保單只是合約證據；謀殺案中殺人犯受益人不得獲益（公共政策）。