1.1 壽險定義 🌟 常考
📌 LOMA 定義
「保險公司承諾當被保險人死亡時支付保險金的保險。」—— 傳統定義，主要針對死亡賠償；但現代人壽保險已發展為兼具儲蓄及投資功能的金融服務。
人壽保險的用途（除死亡保障外）：
| 用途 | 說明 |
|---|---|
| 暫時需要／威脅 | 子女教育經費、財產規劃等責任 |
| 儲蓄 | 為家人及自己提供長期生活保障 |
| 投資 | 購買資產以獲取預期利益或增值、對抗通脹 |
| 退休 | 為晚年生活作準備 |
📋 壽險的需求（個人 vs 業務）
| 類別 | 需求 |
|---|---|
| 個人需求 | 受養人生活開支、善終開支、教育經費、退休收入、償還按揭、應急資金、殘疾收入 |
| 業務需求 | 關鍵人物、企業擁有人、合夥人、僱員福利 |
1.2 壽險原則 🌟🌟🌟 高頻考題章節
🔄 六大保險原則（卷一已詳述，此處溫故）
| 原則 | 核心內容 |
|---|---|
| 可保權益 | 投保的合法權益 |
| 最高誠信 | 主動申報重要事實的責任 |
| 近因 | 確定損失的主要有效成因 |
| 彌償 | 提供精確財務補償 |
| 分擔 | 保險人分擔彌償付款 |
| 代位權 | 保險人接收並行使被保險人向第三者追討損失的權利 |
1.2.1 可保權益 🌟考試重點 🌟🌟🌟 高頻考題章節
人壽保險的可保權益指與受保生命之間的法律或衡平法認可關係，賦予購買保險的權利。
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 法定要求 | 源自《保險業條例》第64B條；無權益者訂立的合約屬無效 |
| 自己／配偶 | 司法假設：對自己及配偶有無限金額可保權益，毋須證明 |
| 其他人 | 須有可用金錢估值的權益：債務人（貸款＋利息）、生意合夥人、合約關係（歌手、運動員） |
| 血緣家庭成員 | 香港只有未成年子女（未滿18歲）的父母或監護人享有（第64A條）；其他血緣關係不構成 |
| 第64C／64D條 | 受保人名字須寫入合約；追討數額不得超逾權益數額（限彌償式人壽保險如信用壽險） |
| 何時需要 | 🌟只在合約開始時需要——之後可保權益不再相干（離婚後仍有效、債務償還後仍有效、轉讓予無權益第三者亦可） |
⚠️ 轉讓不可為繞過可保權益要求——有此意圖的轉讓使合約由起保日便無效（事實被保險人無權益）。
💡 關鍵人物壽險（Key Person Life Insurance）：僱主就重要僱員的生命投保，彌補其死亡帶來的損失。
1.2.2 披露責任（申報實情責任）🌟考試重點
重要事實＝「在訂定保費或決定是否承擔風險方面，會影響審慎保險人判斷的任何情況」——不論保險人有否要求，均須主動披露。
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 披露甚麼 | 所有重要事實；但不能期望投保人披露其不可能知道的情況（如一般人未能自我診斷疾病） |
| 免體檢投保 | 保險人沒有要求體檢，難以指稱投保人未披露申請表沒有問及的事實 |
| 要體檢投保 | 保險人不能因合資格醫療人員的疏忽／診斷錯誤而為難投保人 |
| 身體檢查 | 保險人可要求合理檢查，但須遵守《個人資料（私隱）條例》——測試前解釋原因、受檢者知悉結果 |
| 違反責任 | 保險人可推翻合約；但壽險保單多含不可異議條款（除欺詐外，可異議期後不得質疑） |
📁 個案一（疲勞披露）：投保人沒披露「疲勞過度」但申請書只問「過去三個月有否症狀超過一星期」——投訴委員會裁定：披露限於重要事實，且須符合客觀準則；單一保險人視為重要的不算是重要事實。
📁 個案二（睡眠窒息）：投保人沒披露梗阻性睡眠窒息症病歷——投訴委員會裁定屬重要事實（影響核保決定），保險人拒絕賠付正確。教訓：損失與未披露事實無直接關係 ≠ 可免責。
📁 個案三（酗酒）：死者長期飲酒（每天10罐啤酒）但申請書報「沒有」——屬影響承保決定的重要事實，拒絕賠付正確。
📁 個案四（體檢後仍須披露）：投保人接受保險人安排體檢後仍須披露病歷——體檢本身不構成充分披露。
1.2.3 其他保險原則 🌟 常考
| 原則 | 在人壽保險的應用 |
|---|---|
| 近因 | 重要性較低：人壽保單極少除外責任。僅於自殺除外責任、意外死亡附約時應用 |
| 彌償 | 人壽保險是利益保單（非彌償保單）：收益不可能精確補償人命；可保權益通常無限，故不可能超額賠償 |
| 分擔 | 不適用——多份壽險保單均須全額賠償（一般保險按比例分擔） |
| 代位權 | 不適用——人壽保險人賠付後無權向第三者追討（一般保險可以） |
💡 保險原理（尤其索償相關）在人壽保險的應用比非人壽保險有限——因為人壽保單極少除外責任、係利益保單、不受彌償約束。
1.3 壽險保費的計算 🌟🌟🌟 高頻考題章節
1.3.1 定價因素（傳統標準） 🌟 常考
| 標準 | 含義 |
|---|---|
| 充足 | 使保險人有金錢支付保險利益及履行合約責任 |
| 公平（公正） | 每位保單所有人繳納的保費須反映相關風險及約定利益 |
1.3.1a 三大基本因素 🌟 常考
| 因素 | 內容 |
|---|---|
| ① 死亡率 | 受保生命的預計死亡比率；用死亡表（生命表）推算，依賴平均法則（大數法則） |
| ② 利息 | 投資保費收入的回報；預期回報愈高 → 保費可愈低 |
| ③ 開支 | 營運成本、佣金、稅款；另須考慮異常死亡率風險（如新疾病） |
🌟 淨保費（死亡率＋利息）＋ 附加保費（開支）＝ 毛保費
1.3.1b 其他影響因素（只影響新保單） 🌟 常考
| 因素 | 說明 |
|---|---|
| 分紅／不分紅 | 分紅保單保費較高（紅利不獲保證）；美式紅利週年宣布、英式紅利（復歸）於給付時支付 |
| 競爭 | 不可忽視市場收費標準 |
| 經濟變化 | 持續繁榮／衰退影響產品價格 |
| 公眾健康 | 如愛滋病流行等異常發展 |
| 財政變化 | 稅收水平上升 → 費率上升 |
| 公司目標／市場策略 | 增大市場佔有率可定具競爭力費率 |
1.3.2 定價制度 🌟考試重點
自然保費制度 vs 均衡保費制度
| 項目 | 自然保費 | 均衡保費 |
|---|---|---|
| 保費 | 每年按年齡獨立計算（逐年上升） | 合約有效期內不變 |
| 特性 | 早年便宜、晚年昂貴 | 早年「太高」、晚年「太低」——平均化 |
| 問題 | 晚年負擔重＋逆選擇（低風險者退出、高風險者續保） | 早年超額保費＋利息形成儲備基金 |
| 現狀 | 已淘汰（真正長期保單） | 現行一般做法 |
均衡保費制度下的長期特性
| 特性 | 說明 |
|---|---|
| 現金價值 | 保費收入「還清」初始成本後，未賺取部分即現金價值 |
| 退保價值 | ＝現金價值 − 退保費用；攞取消保單時退還（定期壽險無） |
| 保單抵押貸款 | 現金價值可作貸款質押；向保險人借錢係權利 |
| 不能作廢 | 未繳續保保費會失效，但可用現金價值（如足額）維持有效 |
| 清繳保險 | 不再繳費、保單繼續有效；保額按淨現金價值下調（減額清繳） |
💡 定期壽險沒有現金價值（保費只按指定期內死亡風險釐定）。
📝 章末考試提示
- 可保權益時點：只在合約開始時需要；離婚／債務清償／轉讓後保單仍有效
- 香港血緣可保權益：只有未成年子女的父母／監護人（第64A條）——兄弟姊妹、祖孫在香港不行
- 第64B條：無權益者訂立的合約無效；第64C／64D條：寫名＋數額上限
- 重要事實：影響審慎保險人判斷的情況；客觀準則（非單一保險人主觀）
- 人壽保險＝利益保單：不受彌償、分擔、代位權約束；多份保單全額賠償
- 毛保費＝淨保費（死亡率＋利息）＋附加保費（開支）
- 均衡保費制：早年超額→儲備基金→現金價值／退保價值／保單貸款／清繳保險
- 逆選擇：自然保費制度的致命傷——高風險者留、低風險者走