2.1投保书及重要事实 —— 基本定义
- 核保两大过程（承接《保险原理及实务》）：① 选择风险（判断可保性）；② 决定合约条款。
- 投保书（Proposal Form）：又称投保单、申请表（Application）；人寿保险较常以「申请表」称之。属问卷式文件，由投保人提出保障申请时填写，内容经保险人精心设计，务求「用家方便」之余兼顾核保所需资料。
- 重要事实（Material Fact）：指「会影响一名审慎保险人在厘定保费或决定是否承担风险时的判断的各种情况」。凡影响拟保风险的可保性、以及应采用甚么条款的事实，均属此列。
- 最高诚信原则（Utmost Good Faith）：投保人负有主动披露义务——无论保险人有没有明确发问，均须披露所有重要事实。
💡 记忆法：「重要事实」＝足以改变保险人「收多少钱」或「受不受保」判断的事实；与金额、承保与否无关的资料，多属非重要。
2.1.1重要事实 vs 非重要事实
重要事实的七大类别
| 类别 | 说明及例子 |
|---|---|
| ① 使风险大于正常预期 | 火险：受保处所内储藏高度易燃物品，而审慎核保人不会假设该行业有此情况 |
| ② 使损失程度大于正常预期 | 盗窃险：黄金及其他贵重物品存放于普通仓库内，出乎核保人意料 |
| ③ 过往损失或索偿记录 | 投保人以往的索偿历史 |
| ④ 过往负面的保险经验 | 曾遭拒绝受保，或其他保险人曾附加异常限制条款 |
| ⑤ 投保标的的性质 | 受保物件本身的特质 |
| ⑥ 影响保险人的法律权利 | 特别贸易条款或会损害将来可行使的代位权（Subrogation） |
| ⑦ 保险人试图索取的情况 | 保险人查询时投保人才有责任披露；没有查询则无主动披露责任 |
六类毋须披露的「非重要」事实
| 类别 | 说明及例子 |
|---|---|
| ① 改善或降低风险 | 火险：已安装自动洒水系统 |
| ② 属于常识 | 「全险」下香港会有台风风险，人所共知 |
| ③ 保险人应该知道 | 雇员补偿保险：不同职业的正常过程及常见危险 |
| ④ 不能合理期望投保人知道 | 医疗保险：投保人患上尚未发现的脑肿瘤 |
| ⑤ 保险人检验时可以发现 | 与公众责任保险有关、风险检验时应能察觉的事项 |
| ⑥ 应由保险人进一步查询 | 投保书问题未作答或仅含糊作答，保险人应主动跟进 |
📌 法庭态度：披露重要事实虽属投保人的法律责任，但法庭不愿令此成为保险人的「强力武器」。保险人应问而未问、或理应察觉事实的重要性而未察觉，于正式纠纷中可能对保险人不利；情况不明确时，举证责任在保险人——须证明有关事实属重要、且投保人提供的资料不充分，此项举证并不容易。
2.1.1风险评估（Risk Assessment）
- 定义：对拟保风险进行核保的过程，目的＝判断可保性＋设定合约条款。
- 与人寿保险的差别：一般保险的风险评估是持续（或至少可重复）的过程，并非一次性；人寿保险则通常在投保阶段一次完成。
风险评估出现的五个时机
| 时机 | 重点 |
|---|---|
| 投保阶段 | 首次核保，决定承保与否及条款 |
| 续保时 | 一般保险合约通常为期一年；每次续保构成新合约，投保人须披露合约期内新出现或新发现的重要事实（除非条款订明须于期内披露） |
| 索偿发生时 | 或浮现与风险或被保险人有关的事实；不少保单设取消条款，容许保险人发出通知（例如七天）后取消保单（此权力很少行使） |
| 重大更改现有条款时 | 例如在现有保单上新增一名欠缺驾驶经验的司机——适用同一取消条款原则 |
| 风险有所变化时 | 变化属各方投保时并无预期的情况——同样适用取消条款原则 |
核保人考虑的六项因素
| 考虑因素 | 内容 |
|---|---|
| 接纳或拒绝 | 拒绝容易，但经常拒绝生意便难以为继 |
| 标准保费？ | 风险可保时，保费需高于或低于正常水平 |
| 标准措词？ | 签发标准格式保单，抑或须修改、甚至特别草拟措词 |
| 保证（Warranties） | 是否要求被保险人作出或不作出某些行动，令风险变得可保（见 2.3.4） |
| 自负额／免赔额 | 是否借此避免小额索偿、或令被保险人分担部分损失（见 2.3.3） |
| 专家协助 | 开出最后条款前，会否需要风险检验人（查勘人、勘探人）或医学、工程等专业人员的意见 |
⚠️ 警示：未能或未有恰当地进行风险评估，等同「听天由命」，只是赌博行为，并非保险！
2.1.2实质危险 vs 道德危险
| 比较 | 实质（物质）危险 Physical Hazards | 道德危险 Moral Hazards |
|---|---|---|
| 性质 | 风险的客观、物质性本质；明显且容易被确认的特点，影响损失机会及严重程度 | 「人性元素」——被保险人及相关人士（家庭成员、雇员）的态度、行为及操守的本质与特点 |
| 主观性 | 客观，涉及常识范围内可确认的事实 | 较主观、较难理解；往往要待索偿发生后才显露真面目 |
| 语意 | 「危险」一词中性——可以有「好的危险」，例如先进的防火系统反映索偿机会较低 | 不限于道德操守，还包括态度、生活方式及粗心大意（例：一位品德优秀的演员，可能因其典型生活方式而属低劣道德危险） |
实质危险的典型例子
- 建筑材料（火险）：木质建筑物保费高于混凝土同类建筑物。
- 对盗贼的吸引力（盗窃险）：价值高、体积小的物品——黄金、香烟、若干中药及药物属不利因素。
- 身体及健康状况：对人身意外保险及疾病保险保障尤为重要。
- 职业（人身意外保险）：建筑或拆卸工人采用的条款，明显有别于文员。
- 引擎马力：汽车及游艇保险的重要核保因素。
道德危险的四种负面形态
| 形态 | 说明 |
|---|---|
| 不诚实 | 极端或严重时等同行骗 |
| 粗心大意及鲁莽 | 容易造成损失或意外事故 |
| 不合情理 | 本人可能非常诚实，但钻牛角尖或极端固执时可制造极大麻烦 |
| 反社会行为 | 破坏公物、扰乱社会秩序等损害他人的行为 |
💡 全面评估风险时，实质因素与人性元素须一并考虑——人性元素有时不亚于、甚至比实质因素更为重要。
2.1.3–2.1.4投保书及取得重要事实的方法
投保书的共同特点
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 投保人详情 | 姓名、地址、职业——影响实质危险，亦是身份识别及沟通的必需资料 |
| 保险经历 | 有否购买其他保险、曾否遭拒保或施加异常限制条款（例：家居保单剔除盗窃保障） |
| 损失／索偿经历 | 过往损失不论受保与否，均对正在进行的投保重要 |
| 被保险人的估值 | 所需保额——保额是保险人在保单下的最高责任，很多时亦是计算保费的根据 |
📌 投保书问题未能涵盖所有重要事实时，法院或会推断：保险人已把其获取重要事实的权利，局限于该等问题问及的事实。
取得重要事实的六种方法
| 方法 | 要点 |
|---|---|
| 投保书 | 部分业务（多为个人险种，如私家车）中基本上是核保资料的唯一来源；亦有保险人就某些业务放弃使用投保书 |
| 专业协助 | 涉及高度技术性问题时，需要合资格专家（由医疗到各类技术专家）的风险检验及报告 |
| 风险检验 | 大型或复杂的火灾、盗窃及责任风险，可作实物现场检查；由独立检验人或保险人自身职员进行 |
| 保险中介人 | 保险经纪属投保人一方（投保人的代理人），法律上须披露自身对客户及拟保风险的所知；经纪未尽此责，即足以构成投保人违反最高诚信责任 |
| 记录 | 投保书答案、其他文件（如工程可行性报告）、口头披露（风险检验或订约前商谈中）皆可；口头陈述宜取得书面确认以免误会 |
| 其他途径 | ① 向以前的保险人查询（过往索偿纪录）；② 向专业调查代理人（私家侦探）查询（如忠实保证投保）；③ 查询分期付款购买承诺（如汽车）；④ 怀疑欺诈时与其他保险人交换机密市场资讯 |
💡 高频考点：保险经纪＝投保人的代理人；经纪未披露所知，法律后果由投保人一方承担（视为违反最高诚信）。
2.2.1–2.2.2核保程序：报价及投保书
报价（Quotations）的特点
- 准被保险人或其代表（通常是保险经纪）在不附带承诺下，向保险人询问可能准备提出的条件。
- 可以书面或口头形式提供；可只涉及设想中的保费，或同时提及及其他合约条款。
- 报价可能被视为「可供承约的要约」，因此在「报价」用词及草拟报价单文字时须特别小心。法院判定某「报价」属要约、抑或仅属邀请要约时，会考虑所有相关事实——包括双方谈判情况及双方意图。
投保书在核保过程中的五个角色
| 角色 | 内容 |
|---|---|
| ① 核保资料的唯一来源 | 相对次要的风险，接受与否可能纯粹根据投保书答案决定 |
| ② 其他查询的「触发点」 | 答案或推论显示须进一步查询——向投保人补问，或透过检验人／专业人士作正式查询 |
| ③ 合约的基础 | 投保书载有声明（Declaration）：所提供资料成为合约的基础（「合约基础条款」／「基础条款」），以保险保证形式纳入合约——资料一旦不准确（即使不属重要事实）均预计令合约自起保日起无效 |
| ④ 「永久性」文件 | 已填妥的投保书并非暂时文件；部分保险人随保单附上投保书副本，提醒被保险人自己提供过甚么资料 |
| ⑤ 补充资料 | 专家报告及其他查询所得文件，均视为投保书的一部分，此点应让投保人知悉 |
⚠️ 对比陷阱：基础条款下，资料不准确（即使与风险无关）均令合约自起保日无效；最高诚信原则则只要求「重要」陈述实质上正确——两者宽严截然不同。
2.2.3暂保单、保险单 vs 保险凭证
| 文件 | 性质 | 主要用途及特点 |
|---|---|---|
| 暂保单 （Cover Note） | 暂时性文件，实际上构成一份暂时性保单，对保险人有约束力 | ① 提供「无条件的保险保障」，并非以投保书令保险人满意为先决条件；② 主要用于汽车保险，兼作暂时凭证确认法定汽车保险存在，可用于汽车登记等；③ 银行批出按揭贷款前或要求出示火险暂保单／保单证据；④ 通常设有取消条文，保险人按规定发出通知即可中止保障；⑤ 保障期属暂时性质（例如三十天），一般期内由正式保单取代 |
| 保险单 （Policy） | 无形保险合约的有形证据——最正式、最常用的证据 | ① 一般保险多属简单合约，法律上不须书面仍有效，但实务上几乎都签发保单；② 签发往往是核保过程的最后一步；③ 法律一般假设合约内容已显示各方意图（除非有有力证据反证）；④ 可明确收纳已填妥的投保书及其他补充文件为合约一部分；⑤ 取代暂保单 |
| 保险凭证 （Certificate of Insurance） | 独立及永久文件（不同于暂保单） | ① 旅游及海上货物保险中，在总保险单下作为保障范围摘要；之后不会再有独立保单（汽车险除外）；② 汽车／游艇强制保险的唯一法律认可证明（如警方查验）；③ 不一定展示保障范围细节——汽车保险凭证仅证明强制保险存在，不能判断属综合保障还是纯法令保障；④ 签发纯因法例要求——不签发属刑事罪行，被保险人及保险人均可能被检控；⑤ 汽车保险取消后，保险人必须索回凭证，可见其法律重要性 |
💡 易混淆位：暂保单之后会有保单取代（暂时文件）；保险凭证之后不会再有保单（独立永久文件，汽车险除外）。
2.2.4保费（Premium）的计算与效力
计算方法的三个概念
| 概念 | 内容 |
|---|---|
| 风险分类 （Risk Classification） | 很多险种把风险归类，每类有各自的预定保险费率；例如人身意外保险按受保人职业分为四类或以上 |
| 风险差别对待 （Risk Discrimination） | 区分同一风险类别内个别风险的特质（有好有坏），对保费作上下调整——例：同样位于一座建筑物的两个「私人仓库」，地库一个收取附加保费（风险高于平均），二楼一个收取平均保费 |
| 不同的基准 | 预定费率（多以百分比或千分比表示）乘以下列因素：① 保额；② 每年销售额；③ 每年工资支出——不同险种基准不同 |
支付保费与保障有效性的关系
| 角度 | 规则 |
|---|---|
| 普通法 | 除非合约条款明确作出相反规定，支付保费并非先决条件——即使未付保费合约仍然有效；保险人须赔付，但有权追收应付保费（人寿保险则实务上几乎一律先收第一期保费才生效） |
| 保单条文 | 视乎措词：有保单严格规定保障以收到保费为先决条件；有保单只要求「已支付或承诺支付」保费——被保险人多年持续支付的行为可构成现行的支付承诺 |
| 向中介人付款 | 向中介人付款是否构成向保险人付款，视乎款项根据谁的授权收付（保险人授权中介人收款？被保险人授权中介人付款？）；《保险业条例》订明保险人在订明情况下须就其获委任保险代理人的行为承担转承责任，另有条文禁止保险人卸除或局限该等法律责任 |
| 宽免及不容反悔 | 宽免（Waiver）：保险人以陈述或行为清晰表示不坚持「保障生效前支付保费」的规定——例如曾毫不犹疑收取迟交保费，可被当作对日后准时支付的要求作出宽免；不容反悔（Estoppel）：被保险人须证明自己曾倚赖保险人的上述陈述或行为 |
⚠️ 此课题复杂，可能牵涉重要法律问题，具体个案应寻求适当法律意见。
2.2.5保费征款与各项基金
| 计划 | 背景／目的 | 征款率 |
|---|---|---|
| 香港汽车保险局 | 确保交通意外受害者（或其受养者）就他人使用汽车引致的死亡或受伤责任获得赔付；所有根据《保险业条例》获授权承保汽车第三者保险的保险人必须成为会员；征款不属保险人所有，须转交该局 | 汽车保费的 1% |
| 雇员补偿援助计划 （《雇员补偿援助条例》第365章） | 支付无法从雇主或保险人处取得的因工伤亡补偿及损害赔偿（受伤雇员本人或身故雇员家人）；保险人无力偿债个案由下一项管理局独家负责 | 雇员补偿保险费的 5.8% |
| 保险公司（雇员补偿）无力偿债管理局 | 由保险业界成立、全港雇员补偿保险人组成；推行无力偿债管理计划，对因保险人无力偿债而不获赔偿的保单持有人作出弥偿 | 雇员补偿保险费的 2% |
| 政府为恐怖主义活动风险提供的财务安排 | 一百亿元的财务安排，涵盖雇员补偿保险业务面对的恐怖主义风险，确保雇主继续享有保险服务；参与纯属自愿——不参与而仍欲承保者，须向保险业监管局证明能取得替代保障 | 参与保险人每月缴付当月香港雇员补偿保单毛保费的 3% |
| 保险业监管局（保监局）收取的保费征费 （《保险业条例》第41章） | 收回营运成本；由2018年1月1日起经保险公司向保单持有人收取；除获豁免保单外，适用于所有新造或现行人寿及一般保险单（旅游、汽车、财产、家居等）；保单持有人缴付保费时须同时缴付征费 | 首阶段 0.04% → 2021年4月（第四阶段）起 0.1%；每张保单设征费上限 |
汽车保险局的介入情况
- 第一基金计划：① 不受保「法令」责任的判定债项于二十八天内完全不获（或部分不获）支付；② 恐怖主义行为引起的「法令」责任获判决；另以特惠形式支援「司机逃离现场、肇事者身份不明」的个案（须有理由确定伤亡由疏忽驾驶造成）。
- 第二基金计划：最终索偿因保险人无偿付能力而尚未获完全赔付的个案。
📌 背诵口诀：汽车 1%、雇补援助 5.8%、无力偿债 2%、恐袭安排 3%、保监局征费 0.04%→0.1%。
2.3.1保单及保单承保表（Scheduled Policy）
- 香港一般保险以承保表式保单为主，采用「浅白英语」撰写的保单日渐增加。
- 浅白英语（Plain English）保单：避免法律文件的传统正式用词；以第一、第二身（「我们」、「你们」）取代「本公司」、「该被保险人」等字眼；多制成小册子，或附插图及卡通；多用于个人险种，而非商业风险。
- 承保表（Schedule）＝保单中载有与受保风险有关的全部专属资料的部分；保单其余部分为适用于同险种所有保单的标准措词。
- 两点大前提：① 香港的保单措词不受规管，保险人可自由设计及出售产品；② 实际上大多数保险人采用的措词与市场相类似。
承保表式保单的六个部分
| 部分 | 内容及特点 |
|---|---|
| ① 承保表 （Schedule） | 载有合约专属资料：保单编号、被保险人详情（姓名、地址、职业、年龄）、保单限额（保额、责任限额）、有效期（生效、续保／届满日期）、保险标的描述、保费、保险中介人身份、特别条款（如保证）、额外利益（附加危险）、保险批单（一切更改及修订） |
| ② 叙文条款／前言 （Recital Clause） | 介绍合约的引子；提及合约方（名字在承保表内）、提述投保书及声明为合约的一部分及合约的基础；或提及保费的支付（非金额）；名称不出现在文件内 |
| ③ 履行条款／承保条款 （Operative / Insuring Clause） | 表明承保承诺在甚么情况下履行；可很短（玻璃保险）或颇长（汽车保险）；指明受保危险或保障属「全险」（财产保险）；可包含一个或多个部分（汽车保险），每部分可有各自的除外责任；自负额／免赔额或在此列出 |
| ④ 通用除外责任 （General Exceptions） | 适用于整个合约（保单每个部分）；例：汽车保险不容许情况下的用车；别名「除外责任」、「附带条件」 |
| ⑤ 保单条件 （Policy Conditions） | 规限保险合约的标准书面条文（详见 2.3.2） |
| ⑥ 签署条款／签证条款 （Signature / Attestation Clause） | 非常短，通常出现于承保表；显示代表保险人的签署，确认保单文件中所作约定；保单之上没有被保险人的签署 |
💡 高频考点：叙文、履行、签署三类条款的名称不会出现在保单文件中；保单仅由保险人一方签署。
2.3.2–2.3.3常见保单条件 + 自负额／免赔额／起赔额
常见保单条件（Policy Conditions）
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 索偿或保险金要求 | 订明根据保单提出索偿的程序、权利及义务 |
| 仲裁 | 处理索偿／保险金要求纠纷的程序——仲裁员犹如「私人法官」 |
| 取消 | 一般保险合约多赋予保险人取消权；大多（若非全部）亦赋予被保险人取消权（见 2.4.2） |
| 比例分摊（Average） | 惩罚损失发生时保额不足（under-insurance）的情况 |
| 保单修改法律状况 | 弥偿保单或提述代位（Subrogation）及分担（Contribution）原则，并对其应用作出合约上的修改 |
| 可调整保费 | 保费按工资、销售额等可变因素临时计算时，要求被保险人保存足够记录，以便期满时调整精确保费 |
自负额、免赔额与起赔额
| 概念 | 运作方式 | 特点 |
|---|---|---|
| 自负额 （Excess） | 损失金额中的订明金额或比率（设有最低折合金额）不获赔偿；亦有「时间自负额」 | 三种：标准（适用所有同类保单，如「年轻司机自负额」）、施加（核保人额外规定、保费不获扣减，借以抵消不利因素，如「全险」已有数宗小额索偿）、自愿（被保险人自选，获扣减保费，如公司设立自保基金承担小额／中等损失）；主要目的＝排除处理上不经济的小额索偿、令被保险人分担自身损失 |
| 免赔额 （Deductible） | 与「自负额」可互换使用 | 同一概念的另一名称 |
| 起赔额 （Franchise） | 排除小额索偿；损失达到或超逾起赔额（视乎措词）即获足额赔偿 | 香港保单已难见以银码表示的起赔额（现多改用自负额／免赔额）；时间起赔额仍可见：① 人身意外保险的「等候期」——残疾须持续至少（例如）两星期才给付按周利益，一旦满足条件，整段丧失能力期间均获给付；② 营业中断保险——弥偿期不少于（例如）48 小时才赔偿 |
📌 起赔额与自负额最大分别：起赔额达标后足额赔偿；自负额则无论损失多大，订明部分永远由被保险人自行承担。
2.3.4保证、条件及陈述
保证（Warranties）
| 种类 | 含义 | 例子 |
|---|---|---|
| 有所为 | 承诺必须作出某行为 | 盗窃保险：受保处所安装警钟、保持操作正常、工作时间以外开启 |
| 有所不为 | 承诺不得作出某行为 | 火险：受保处所内不可储存易燃液体 |
| 确认事实存在 | 确认某些事实属实 | 投保书声明：所有回答完整及真实 |
| 否定事实存在 | 确认某些事实不存在 | 无吸烟习惯的保证 |
⚠️ 违反保证的后果：保单责任由违反日起自动解除，毋须证明违反与损失有因果关系（即违反不必是导致损失的原因）！但保险业联会《承保商专业守则》规定：保险人只可在「违反与损失之间存在因果关系」或「违反属欺诈」时，才以违反为由拒赔，以减轻保证的严酷程度。
- 保证一般属明示保证（标准——适用同险种所有保单；或由核保人按特定风险施加）；技术上亦有隐含保证，例如《海上保险条例》隐含的「船舶适航保证」。
- 违反保证后保险人无须选择撤销合约（后果自动产生）；一般不产生退保费权利（全部或部分）；但受保风险开始前已违反者，可获全数退还保费。
条件（Conditions）—— 小心两个用法
「条件」一词有两种含义且非同义词：合约条件（法律术语）＝合约的基本条款，违反后受屈一方有权把合约当作已废除并寻求其他补救（例：食品供应商须确保食物衞生达合理水平，属隐含条件）；保单条件（保险术语）＝订明保险人与被保险人重大关系、权利及责任的标准书面条文，性质多样，部分基本、部分不然。
| 按运作时间分类 | 特点 | 例子 |
|---|---|---|
| 合约生效前的先决条件 （Conditions Precedent to the Contract） | 合约生效之前必须履行 | 失实陈述条件 |
| 合约生效后的条件 （Conditions Subsequent to the Contract） | 合约生效后须遵守 | 人身意外保险的保费按职业厘定——受保人转换职业须按明示要求通知保险人并取得同意 |
| 责任出现前的先决条件 （Conditions Precedent to Liability） | 违反不会毁掉整个合约，但令个别索偿／保险金要求无效 | 明文述明违反会丧失权利的通知条件 |
陈述（Representations）
- 合约一方就拟保风险向另一方作出的、关于事实或所信的陈述（后者例：「投保的家居物品总值一百万至一百五十万美元」）；可为口头或书面；不真实的陈述称为「失实陈述」。
- 法律规则：① 只有具重要性的陈述才须真实——火险投保人错报年龄与风险无关，不产生法律后果；② 关于事实的陈述实质上正确即属真实（审慎保险人视差异为不重要的程度）；关于所信的陈述只要真诚作出即属真实；③ 陈述的适用不取决于其是否出现于保单或构成合约条款。
💡 三概念同场比较：保证——必须确实遵守，违反自动解除责任、无须因果；条件——按运作时间分三类，违反后果各异；陈述——只要求重要者实质正确／真诚，宽松得多。
2.3.5通用、特定及业界除外责任
| 种类 | 适用范围 | 典型例子 |
|---|---|---|
| 通用除外责任 （General Exclusions） | 适用于某一险种的所有保单——反映该险种的预期保障范围 | 「全险」：损耗、折旧、逐渐运作的原因（如大气氧化）；私家车：赛车、速度测试、汽车行业的使用；责任保险：合约附加的责任（范围不确定）；人身意外：自杀、高度危险活动（赛车中担任司机或乘客） |
| 特定除外责任 （Specific Exclusions） | 核保人按特定风险的额外危险加入个别保单 | 人身意外：受保人背部问题（椎间盘突出）被剔出标准范围后，订明免除该背部问题保障；私家车：有不良驾驶纪录的家庭成员禁止驾驶受保汽车；「全险」珠宝：须存放于特别安全地方、他处使用须先获保险人同意；家居：处所围墙屡遭交通工具撞击，免除汽车碰撞危险 |
| 业界除外责任 （Market Exclusions） | 通用除外责任的另一形式——几乎所有保险人均在其保单采用；多与基本风险有关，部分经与当地政府磋商并获同意后产生 | 核及辐射风险、恐怖主义、音爆损害、战争风险（非海上保险） |
其他除外责任（法律／政策层面）
- 欺诈（Fraud）：香港法律绝不容忍欺诈——即使保单措词没有明确提及，在所有情况下均可作为拒赔的法律依据。
- 公共政策（Public Policy）：法院基于社会利益不执行某些合约或条文——例：枪击妻子情人的被保险人，其公众责任保险索偿被判无效（手持已上膛手枪属不正当行为，要求保险人赔付有违公共政策）；战时令敌方受惠的保险亦可能因此无效。
- 特殊情况：社会不安宁、流行病爆发等令当地环境混乱时，保险人可同意暂时性或永久性的业界除外责任。
⚠️ 即使保单没有列明，法律亦隐含某些除外责任（如欺诈）；所有保险合约都设有一些除外责任——商业企业不可能提供没有限制的保障。
2.4续保及取消
2.4.1 续保（Renewals）的四个特点
| 特点 | 内容 |
|---|---|
| 构成新合约 | 一般保险合约通常为期一年——即使沿用同一张保单，续保也构成新合约，提供核保检讨可保性及条款的机会（条款须获被保险人同意） |
| 最高诚信原则再生效 | 被保险人须披露合约订立（或上次续保）之后出现的所有重要资料 |
| 自由商议 | 保险人与被保险人均无续保、或接受特定条件的义务；条款可讨论商议，要约与承约属相关考虑 |
| 法律责任 | 法律上保险人没有义务提醒续保日期渐近（虽然提醒通常合乎保险人自身利益）；被保险人不采取行动，保单便于期满时失效 |
📌 用词分辨：保单没有续保 ≠ 取消；「取消」总是指在保单期满前中止保障。
2.4.2 取消条款的运作
无人自动有权取消（注销）所有合约（包括保险合约）；除非条款明确允许单方面于期满前取消，否则须经双方同意。实务上大多数一般保险单均设有取消条款。
| 行使方 | 规则 |
|---|---|
| 保险人取消 | 须以规定方式通知被保险人（例：七天前以挂号邮件送交最后所知地址），并按比例退保费——例：保障第66天起取消一年保单，退款＝全年保费 × 300/365 |
| 被保险人取消 | 通常须发出立即生效或（例如）七天通知；退款视乎保单措词——短期保费退款（Short-period）或比例退款（Pro rata）；部分保单附加条件：保险期限内不曾发生索偿 |
短期费率表（Short-period Rates）
- 购买一年以下保障，保费不按比例计算，而是按短期费率表——所得「短期保费」高于按比例计算的保费。
- 例子：一个月＝全年保费 20%、两个月＝30%、九个月＝100%，如此类推；每名保险人或有自己的费率表印于保单。
- 计算例：一年保单生效 35 日（当作两个月）后被保险人取消，退款＝全年保费 × 70%。
实际应用及相关考虑
- 保险人很少援引取消条款——传统看法是既已承保特定风险，即使结果令人失望也会「逆来顺受」直至续保。
- 例外情况：① 涉嫌欺诈——保险人确信有欺诈行为时或即时中止；若有欺诈证据，无须援引取消条款亦可立即中止保单；② 灾难性的经验——环境急变令继续承保近乎「自杀」（例如多次恐怖袭击后），取消条款即发挥作用。
- 援引取消条款的一方均无须解释理由——这是权利，而非条件性的特权。
📝 章末考试提示（常见考法）
- 重要事实定义：影响审慎保险人在「厘定保费」或「决定是否承担风险」时判断的各种情况——考定义字眼及例子配对（七类重要 vs 六类非重要）；情况不明确时由保险人证明事实重要且资料不充分，保险人应问而未问会于纠纷中处于不利。
- 风险评估时机：投保、续保、索偿、重大更改、风险变化五个时机；续保＝新合约＋最高诚信责任再次生效（须披露期内新出现的重要资料）。
- 实质 vs 道德危险：实质＝客观可确认（建筑材料、职业、引擎马力、健康）；道德＝主观人性元素（不诚实、粗心鲁莽、不合情理、反社会行为）；「良好危险」如先进防火系统属中性用语。
- 报价：不附承诺的询问；用词须小心——可能被视为要约而非邀请要约；法院考虑谈判情况及双方意图。
- 基础条款后果：投保书资料成为合约基础的保证——资料不准确（即使非重要事实）令合约自起保日无效；与最高诚信仅要求重要陈述实质正确成对比。
- 三文件区别：暂保单＝暂时、无条件、对保险人有约束力、通常设取消条文、由保单取代；保险凭证＝独立永久文件、强制保险唯一法律认可证明、不签发属刑事罪行、取消后须索回。
- 保费效力：普通法下支付保费非先决条件（除非条款相反）；「已支付或承诺支付」；宽免与不容反悔的分别（后者须证明倚赖）。
- 征款数字：汽车保险局 1%、雇员补偿援助 5.8%、无力偿债管理局 2%、恐袭财务安排 3%、保监局征费 0.04%→0.1%（2018→2021，每张设上限）；汽车保险局第一基金（28天不获支付、恐袭、逃逸司机特惠）vs 第二基金（保险人无力偿债）。
- 保证与条件：违反保证由违反日自动解除责任、毋须因果（《承保商专业守则》作限制）；三类条件按运作时间分（合约前先决／合约后／责任前先决）；陈述只要求重要者实质正确或真诚。
- 自负额 vs 起赔额及退款计算：自负额订明部分永远不赔（标准／施加／自愿三种）；起赔额达标即足额赔偿（时间起赔额：人身意外等候期、营业中断48小时）；保险人取消按比例退费（第66日＝×300/365），被保险人取消可涉短期费率表（1个月20%、2个月30%、9个月100%；生效35日当两个月取消＝退款×70%）。
✅ 温习策略：本章官方比重达 34%，为卷二最高；高频题型为「定义配对」、「例子归类（重要／非重要、除外责任种类）」及「数字记忆（征款率、退费计算）」，宜以表格反复温习。