IIQE 卷二 一般保险 · 一般保险

1.3.4商业保险组合保单（Commercial Combined Policies）

• 性质：由个别保险人为个别客户度身设计，并非标准化产品，故研习手册只简介其存在与特点。
• 主要卖点：一份保单涵盖多种保障，方便之余整体节省保费。

三类常见组合保单

1.4财产保险及经济权益保险 —— 基本分野

1.4.1火灾及附加危险保险（Fire and Extra Perils）

• 现时商业财产多按「全险」承保；传统火险单主要是业主为承按人利益而购买，并可加保附加危险。

受保危险（四类）

限制及除外责任

• 比例分摊条件：要求全额投保，不足额保险于理赔时受惩罚。
• 自负额：基本保障（火灾、闪电、狭义爆炸）少见；部分附加危险设有标准自负额。
• 除外责任：战争、核事故、恐怖主义属「标准」除外；火灾发生时或发生后遭受的盗窃损失亦明确除外（部分可作附加危险承保）。

保费厘定及其他特点

• 保费＝保额的一定比率（百分比或千分比）；按相对风险对财产分类，再按建筑物高度、偏僻或就近程度、救火设施等调整。
• 重要叮嘱：① 适当选择附加危险；② 因比例分摊条件，保额必须足够；③ 复杂或高价值风险，保险人会进行风险检验（风险查勘）以揭示危险；④ 承保多类财产通常在火险单显示各别保额：建筑物／营业存货／机器／其他物件。

1.4.1a火灾营业中断保险（Fire Business Interruption）

• 性质：经济权益保险，补偿火灾实物损害保险以外的后遗影响（利润损失、额外费用等）；可与其他实物损害保障（商业财产全险、海上保险）一并购买。
• 别名：后果损失保险（Consequential Loss）或利润损失保险（Loss of Profits）。

保障范围（三项）

两个关键重点

• 实物损害附带条件（Material Damage Proviso）：若没有实物损害保险保障同一保单持有人的利益，或实物损害保险人既不承认责任亦不赔付，营业中断保单不会赔偿。目的——缺乏维修资金会延长中断期间，令营业中断赔偿大增。技术上毋须向同一保险人购买，但香港保险人通常不愿单独承保营业中断。
• 保单说明书（Specification）：毛利润定义及适用条款是保单极重要部分，必须细读。

时间因素与损失计算

• 保费：以火险「建筑物室内物件」费率作基本费率，再按时间因素计算附加费。
• 最长弥偿期间（Maximum Indemnity Period）：中断期间须设期限，可短至 3 个月或长至 18 个月；视乎风险特点及恢复正常营业的能力（如重置专门设备所需时间）。
• 损失计算复杂，常需专业会计师协助：与上年度同类未中断期间比较，再作趋势调整（如弥偿期间内竞争加剧、爆发传染病等非受保事故引起的事件）。

1.4.2财产「全险」保险（Property “All Risks”）

• 「全险」的意义：所有损失或损害均在保障范围内，具体豁免保障者除外；被保险人证明受保财产意外损失后，拒赔的举证责任在保险人（须证明某项除外责任适用）。
• 发展：最早只限个别指明的贵重物品（珠宝、皮草）及熟悉可信赖客户；现已扩展至广泛有形财产，大客户商业财产亦普遍。

四大类除外责任

• 比例分摊：保障涵盖不指明物件时，相当可能适用比例分摊；每件物品各有保额时则不一定适用。
• 保费：按保额一定比率；受保障地区范围影响费率——全球保障保费最高。
• 约定价值（Agreed Values）：贵重物品以约定价值承保——全损时毋须理会实际价值，直接支付保额；约定价值多按独立专业估值厘订。

1.4.3盗窃保险（Theft Insurance）

• 承保由盗窃或企图盗窃导致的损失或损害；家庭及个人风险多由家居、全险或旅游保单提供，独立盗窃保单主要用于商业风险。
• 保单通常承保盗贼强行及暴力进入（或离开）受保处所引致的处所损害（不设独立保额）；存货及其他物件（如办公设备）则各有保额。

限制及除外责任

保费及其他特点

• 保费一般按保额的比率，高低视乎财产对盗贼的吸引力。
• 延伸保障：抢劫（Hold-up）保障——借助实际暴力或暴力威胁被保险人／雇员（而非破解处所保安）的盗窃；可附加员工人身意外保险。
• 风险检验：处所危险不同、物品连城或具吸引力、新客户时须进行。
• 目标风险（Target Risks）：黄金、珠宝、皮草等因价值、重量、尺寸、易处理性而特别吸引盗贼；此类保单条款与保费较严苛。
• 原名「入屋盗窃保险」（Burglary），香港仍有保险人沿用。

1.4.4玻璃保险（Glass Insurance）

• 香港玻璃已成为时尚建筑材料，大面积及茶色玻璃昂贵，催生独立保险需求。
• 提供「全险」保障：被保固定玻璃的碎裂＋暂时围板费用。

除外责任

• 保费：按投保玻璃的面积计算，玻璃质量亦影响保费。
• 装饰：商业玻璃附装饰文字／图画须在保单指明，否则保单只负责更换碎裂玻璃。
• 社会混乱：公共场所玻璃易受罢工、暴乱破坏；此类危险在玻璃保险中除外，须查询可否由玻璃或火灾保单额外承保。
• 原名「平板玻璃保险」（Plate Glass），因只承保经固定安装的玻璃。

1.4.5金钱保险（Money Insurance）

• 由「现金运送保险」（Cash in Transit）发展而来；现代金钱保单承保不同地点的多种形式金钱。
• 保障：范围属「全险」——除金钱损失外，亦承保盗贼对保险箱、保险库的损害。
• 「金钱」定义：比法定货币广阔——包括支票、银行本票及其他金融文件。
• 地点：以现金运送为主，亦可能包括指明职员住所、被保险人业务处所等。

限制及除外责任

• 不同地点可有不同保额。
• 保安：除非金额及时间有限，否则金钱须存放保险箱或类似安全地点，并尽快存入银行。
• 运送途中：可规定须由男性护送（超过指明金额须两人），按预先协定的方式和路线。
• 职员盗窃或与职员共谋的盗窃属忠实保证保险范围，豁免承保。

• 保费：按全年进出银行金额的估计总数的比率；先付临时保费，取得实际金额后全年调整。
• 记录：须保留足够记录以证实损失金额及作保费调整。
• 延伸：普遍附加人身意外保险，承保职员遭盗贼袭击受伤。

1.4.6忠实保证保险（Fidelity Guarantee Insurance）

• 可能是意外保险的最早形式；属经济权益保险，承保雇主因雇员受雇期间的欺诈、盗窃或不诚实行为导致的金钱或财产损失。
• 损失原因限「不诚实行为」——一般性的错误和疏忽不保。

三种保障形式

限制及保费

• 核查及监督制度：重要核保考虑；未经保险人书面同意，已核准的制度不得更改。
• 改过机会：雇主宽容让犯错雇员留任时——被保险人须在知悉或怀疑不诚实行为后（例如）7 天内书面报告；保险人会暂时中止该员工保障直至情况满意，或保单订明发现后即自动停止该员工保证。
• 保费＝保证金额 × 保险费率；费率受聘用性质等因素影响。

1.4.7保证书（Surety Bonds）

• 多数保险合约是简单合约（毋须书面）；保证书则属极正式的合约。
• 三方关系：被保证人（Principal）、权利人（Obligee）、担保人（Surety／Guarantor）——担保人以收取费用为代价，就被保证人的法定或合约责任向权利人提供财务保证。
• 与保险的区别：保险保障买保险的一方；保证书保障要求保证书的一方（权利人）而非付费方。被保证人失责时，权利人可向担保人索取补偿（以保证金额为上限）；担保人其后有权按条款向被保证人追偿。
• 最为人认识的是履约保证书（Performance Bond，工程保函）——承包商中标后向合约委托人提交，保证按合约条款完成工程。

特点与条款

• 保险合约常见的除外责任与限制几乎全不适用于保证书索偿；遭索偿的担保人可赔付、拒赔，或采取补救行动（借出资金助被保证人完成工作、在建筑专业人士协助下接管完成余下工程）。
• 向担保人支付的款项不是保费，称「费用」或「收费」，通常整笔支付。
• 没有续保：一般无到期日、毋须续约；受保证合约订明的完工期则可延长。
• 反担保（Counter Guarantees）：担保人通常要求被保证人的董事、母公司董事等提供个人反担保，保障赔付后的追偿。
• 「签署、盖印及交付」：必须以书面证明并盖印发出，否则从未提供代价的权利人不能据此索偿；一般由保险人的忠实保证或意外保险部门签发。

1.5工程保险 —— 总览

• 此类保险在技术上复杂，核保及索偿或需具备适当资格的专家协助；研习上达致概略认识即可。
• 涵盖：锅炉爆炸保险、机器损坏保险、建筑工程「全险」、安装工程「全险」。

1.5.1锅炉爆炸保险（Boiler Explosion Insurance）

• 承保锅炉或压力容器在正常运作过程中爆炸（物理性质而非化学性质）或倒塌所致的损失。
• 可用独立保单、扩大的机器损坏保单或火险单承保。

保障范围（三项）

除外责任及条款

• 通常由其他保单承保的风险（火灾及附加危险）除外；战争、核风险、恐怖主义等「标准」除外责任适用。
• 不适当的保障除外：被保险人故意作为、故意忽略、损耗等。
• 外来成因引起的本身损害除外。
• 保单一般为每个锅炉／压力容器指明保额，并就其他财产损害及第三者责任指明弥偿限额；各受保锅炉各别受典型的比例分摊条件限制。

1.5.2机器损坏保险（Machinery Breakdown Insurance）

• “Breakdown”指机器停止运作；典型商业财产保单不保电弧、机械故障等损失，故需此险补充。
• 就已安装完毕、处于运作或静止状态的受保装置、机器、设备、电脑等遭受「不可预见和突如其来」的物理损失或损害提供「全险」保障。
• 部分保单同时提供实物损害（或连营业中断）保障及由合资格人员进行的检查服务。

除外责任／限制

1.5.3建筑工程「全险」保险（Contractors’ “All Risks”）

• 随香港大型建筑工程不断进行而成为重要业务类别，保费收入可观；委托人、承包商等参与方均可受保。
• 单一保单承保整个项目及每一位项目参与者（指名或不指名）——可避免保障范围缺口并节省保费。常见格式分两部分：

除外责任／限制

• 第一部分：「全险」一般除外责任适用，另有：错误设计、有缺陷的材料、不良工匠技艺，以及只于盘点时才发现的损失。
• 第二部分：不保属于被保险人的财产（如第一部分承保的工程）的损失；减弱或消除支撑力等危险亦可加付保费以批单承保。
• 免赔额：第一部分普遍使用（金额视危险和财产而定）；第二部分就第三者财产损害设免赔额属惯常做法。

1.5.4安装工程「全险」保险（Erection “All Risks”）

• 格式和措词与建筑工程全险保单极其相似——建筑工程全险涉及建筑物的真正兴建，本险则承保受保机器、装置及钢结构在架设、安装、储存、试验或调试过程中的全险损失或损害。
• 可附加购买第三者责任保障。

1.6责任保险 —— 导论与共同特点

• 法律责任可因法规（立法机关制定的法律）及／或普通法（通常因疏忽）产生；合约附加的责任通常属责任保险的除外责任（因潜在合约责任的性质和范围因人而异，未经严谨风险评估不宜扩大保障）。
• 责任保险保障被保险人而非第三者；第三者一般不具直接向保险人索偿的权利，且须先成功确立被保险人的法律责任，保险人才有责任赔付。

特点一：「长尾」业务（Long-tail）

特点二：索偿申报 vs 索偿发生方式

1.6.1雇主责任保险（雇员补偿保险）

• 与汽车保险同属强制保险的主要分支；家庭佣工的雇主责任一般以家庭佣工一篮子保单承保。
• 「雇员补偿」是香港保单名称，「雇主责任」准确描述其保障性质。

两类承保的法律责任（均为强制保险范围）

除外责任及保费

• 除外责任：合约附加的责任；对被保险人的承建商的雇员承担的法律责任；死伤者不属条例所指的雇员；战争、核风险、恐怖主义等「标准」除外责任。
• 保费：按保险期间应付薪金额 × 比率（百分比或千分比），主要按业务种类厘定；首次保费属临时性质，按最终工资数字调整。

其他特点

• 「使若干条款无效及有权追回款项」条款：强制保险法例迫使保险人即使合约条款被违反仍须赔付；此条款让保险人赔付后向被保险人追偿（与汽车保单相同）。
• 保费调整：不少雇主计算临时保费时少报薪金，跟进调整对维持公平保费制度重要。
• 雇员补偿保单以「索偿发生」方式提供保障。

雇员补偿联保计划（Residual Scheme）

• 背景：高风险工种雇员难购买雇员补偿保险。雇员补偿联保计划管理局有限公司管理计划，香港保险业联会为日常运作管理人。
• 所有在香港承保雇员补偿业务的保险人均须成为管理局成员，以集体形式承担风险（成员各别而非共同承担法律责任）。
• 投保条件：被至少三个保险人拒绝（拒保原因非欠交保费、亦非不符合职业健康及安全法定规定的核保条件），或获得的报价比高风险行业基准保费率超出 30%；高风险行业指明为爆破、潜水、挖掘等。
• 计划可就特定风险增收额外保费或给予折扣，以劝阻不良安全措施、鼓励良好安全措施。

1.6.2产品责任保险（Products Liability Insurance）

• 制造商或卖家对消费者负有照顾责任，不可制造或销售「有问题的产品」令其受害。
• 承保由所售卖、供应或维修的货品或所提供的服务引起、且发生于被保险人拥有或占用的处所以外的伤害或损害；处所内引起的类似责任应由公众责任保单承保。
• 基本保障范围和措词类似公众责任保单。

特点

1.6.3专业弥偿保险（Professional Indemnity Insurance）

• 为「专业」人士提供保障：律师、医生（医疗事故责任保险）、会计师、建筑师、基金经理、受托人等——承保专业作为及不作为中的失误，包括提供不适当的意见。
• 专门业务类别，成功经营需高度专门知识；国际性风险会遇上高申索意识文化问题。

保障范围

• 承保被保险人因「错误」作为或不作为导致第三者伤亡、财产损失或损害、或财务损失的法律责任，但申索必须在保单期限内首次提出。
• 另承保法律开支：替被保险人辩护或拒绝申索的开支、申索成功的第三者的法律开支；通常设总责任限额（可适用或不适用于讼费及开支）。

限制及除外责任

• 保费：多属可调整——按变动因素调整，如会计师按年收入、基金经理按基金总值；起保付临时保费，得知最后确切数字后调整至正确金额；费率反映被保险人专业的潜在风险。
• 保障方式：相当可能以「索偿申报」方式提供。

1.6.4董事及高级管理人员责任保险（D&O）

• 承保受保公司及其董事和高级管理人员；可能申索的第三者包括股东、雇员、顾客和债权人。公司及个别董事／高级管理人员可因涉嫌「错误行为」被民事或刑事起诉。
• 即使组织章程细则有补偿条文（公司承诺令董事免于受损），扩展保单保障各自利益仍是明智之举；无标准保单，但每张保单遵循一致的基本原则。

保障范围

• 承保因「错误行为」支付损害赔偿的法律责任；「错误行为」或包括：不作为、违反责任、违反信托、违反获授权保证（造成代理权限错误印象）、错误陈述和误导性陈述。
• 就骚扰、歧视或错误中断雇佣关系等申索，保单可把「被保险人」定义扩至公司所有雇员。
• 承保辩护及拒绝申索的法律开支、申索成功第三者的法律开支；通常设总责任限额（可适用或不适用于讼费开支）。

主要除外责任（十二类重点）

• 保费：通常收取固定保费。
• 保障方式：「索偿申报」方式——离职董事须考虑离职后怎样继续受保于之前的错误行为；公司停业、解散或被接管时亦须考虑日后保障。

1.6.5公众责任保险（Public Liability Insurance）

• 保障凡就死伤或财产损害承担、但不属专门责任保险（汽车、雇员补偿、产品责任、专业弥偿等）可保范围的法律责任。
• 承保保单年度内发生的意外事故所致的第三者法律责任；意外事故或于较后时间（有时数年后）才引起索偿——只要符合保单通知规定即仍受保。
• 承保第三者受伤、死亡及财产受损的法律责任，另承保法律开支（辩护开支＋申索成功第三者的开支）；通常设适用于任一宗意外事故的责任限额，受保讼费一般不受限。

除外责任及保费

• 保费：可基于变动因素（工资、销售额）厘定为可调整保费——起保付临时保费，得知确切数字后调整；费率按职业或行业反映潜在风险。香港收取不可调整保费亦渐普遍（保险人接受以预期工资／销售额作为最终数值）。
• 保障方式：通常以「索偿发生」提供，「索偿申报」不常用。

业主立案法团第三者责任保单（法定）

• 根据《建筑物管理条例》（第344章），建筑物业主须注册为法团（业主立案法团）；每个法团须就公用部分（外墙、走廊墙壁等）及法团财产购买保险，承保所有人死亡或身体受伤的法律责任。
• 例外：强制投保的汽车第三者责任、雇主责任及合约上的法律责任；弥偿限额不得少于每宗事故一千万元。
• 违反规定：相关建筑物管理委员会的每名委员均属犯罪。

旅馆经营者公众责任保单（法定）

• 根据《旅馆业条例》（第349章）申请牌照者，须按民政事务总署规定就持牌处所购买公众责任保单：每宗事故弥偿限额不少于一千万元，且不设每期限额。

1.7水险（Marine Insurance）—— 基础概念

• 水险（海上保险）或是最古老的保险业务，本身是一门专业，术语多与其他险种不同。

核心概念一览

1.7.1海上货物保险（Marine Cargo Insurance）

• 实质上属财产保险（另承保共同海损分担及救助费用的法律责任性质保障）；通常采用协会货物条款（ICC）。
• 大部分保障是「仓至仓」：自货物离开发货人仓库开始，至到达最终存放目的地完结，几乎一定涉及陆路和水上运送。

三套协会货物条款

共同除外责任（A、B、C 三套）

ICC(B) 与 ICC(C) 的指明风险

• 保费：通常定为保额的百分比；营业额大的话，被保险人身份及损失记录对保费影响很大。

1.7.2船舶保险（Marine Hull Insurance）

• 船壳（Hull）是船的主体；船舶保险（又称「船壳及机器保险」）除船壳外，亦承保设备、物料、救生艇及船需用的燃料。
• 协会船舶条款提供的财产保障一般是指明危险（海险、火灾、爆炸等）。
• 赔偿按以新代旧（New for Old）原则——不就损耗及折旧作扣减。
• 共同海损、救助费用及损害防止费用均受保。

碰撞责任（Collision Liability）

限制及保费

• 战争、核风险等「标准」除外责任适用；可采用协会战争及罢工条款承保战争及罢工危险。
• 免赔额只就部分损失（而非全损）索偿设定——与其他险种做法不同。
• 保费很大程度上受个别被保险人的索偿经验影响——即使是同一艘船，不同船东或管理人应付保费可有极显著差别。

1.7.3游艇保险（Pleasure Craft Insurance）

• 很多游艇保单同时承保财产及责任风险；常用协会游艇条款。

1.7.4第三者风险保险的法定规定

• 根据《商船（本地船只）条例》（第548章）：本地船只（少数例外除外）的船东、租用人或船长不可在香港水域内使用该船、或致使或允许他人使用，除非具有有效的责任险保单，承保因该类使用导致所有人死亡或身体受伤的法律责任。
• 法定最低投保额（按允许运载的乘客数目）：自 2016 年 9 月 1 日起——允许运载超过十二位乘客者，每宗事故一千万元（除非属两个订明船只类别之一）；其他情况为五百万元。
• 按照惯例，此类保单必定包含「使若干条款无效及有权追回款项」条款（理由与汽车责任保单相同）。

📝 章末考试提示（常见考法）

1. 火灾的定义：必须是「不应起火的物体」起火且非故意——壁炉有意的火不算、火花点着木块算；烟、热、救火水、消防合理损害及邻近物业火灾影响均受保；火灾时或后盗窃损失除外。
2. 爆炸的例外：标准火险单除外爆炸，但「作家居用途的气体（或锅炉）的爆炸」所致损害受保——典型考点。
3. 营业中断保险：承保毛利润、附加费用、工资；实物损害附带条件（无实物损害保障或不获赔付则不赔）；最长弥偿期间 3 至 18 个月；别名「后果损失／利润损失保险」。
4. 「全险」的举证责任：被保险人证明意外损失后，拒赔的举证责任在保险人；四大除外——不可避免损失、缺乏日常照顾、标准除外、故意／非法（含海关充公）；约定价值＝全损直接付保额。
5. 盗窃险细节：「强行及暴力进入或离开」不算对人暴力；职员盗窃及共谋、火灾损害均不保（后者归忠实保证／火险）；第一损失形式、一额多点保单、目标风险（黄金珠宝皮草）。
6. 忠实保证与保证书：职员不诚实损失；知悉后（如）7 天内书面报告；三种保障形式（个人／组合／不记名）；保证书是三方正式合约——保障权利人而非付费方、无续保、签署盖印及交付、反担保。
7. 责任保险两种方式：「索偿申报」看索偿提出时间（＋追溯日期＋已知情况除外）；「事故发生」看事故发生时间；雇员补偿、公众责任以「索偿发生」为主，产品责任、专业弥偿、D&O 常用「索偿申报」；长尾业务＝索偿迟现、档案及准备金维持更久。
8. 雇员补偿保险：条例责任属严格法律责任（不论疏忽）；「普通法」责任须确立雇主责任、法院扣减条例补偿；除外承建商雇员；联保计划——被三个保险人拒绝或报价超基准 30%、高风险行业（爆破潜水挖掘）、成员各别承担责任；每宗事故千万限额的法定保单（业主立案法团、旅馆、本地船只）。
9. 水险数字：碰撞责任只赔 3/4（75%）、余 25% 由 P&I；游艇设计速度 ≤17 节、舷外引擎及船帆折旧扣减最高 1/3、100% 第三者保障；本地船只法定最低投保额——逾12位乘客每宗事故一千万元、其他五百万元（2016年9月1日起）。
10. ICC 条款比较：A＝全险（银行唯一接纳）、B＝指明风险、C＝最窄；B/C 明文除外「所有人的故意错误行为」、A 只默示除外被保险人／索偿人行为——第三人纵火只 A 赔；仓至仓保障；除外含固有缺点、包装不固、不适航（装货时已知）。