IIQE 卷二 一般保险 · 一般保险

精读 —— 第1章 保险产品（上：汽车/健康/组合/财产） 🌟🌟🌟 高频考题章节
官方比重 46%（本部分）｜ 涵盖 1.1 – 1.4
开篇保障性质三概念：指明危险、全险、基本风险

🔑 承保范围的表述方式

概念运作原理举证责任
指明危险（Named Perils）损失必须由保单列明的某种危险作为近因而引起，例如火险保单中指明的闪电。索偿人须证明损失由一项指明危险导致。
「全险」（All Risks）只要不在除外责任之列，所有可能的风险引起的损失或损害均受保；索偿人只须证明发生意外损失，毋须指出具体成因（例如货物短交，只须提交承运人签发的证明文件）。保险人拒赔时，须负责证明损失属于除外责任范围。
基本风险（Fundamental Risks）成因非个人或一群个人所能控制，发生后影响庞大人数，因此通常列为标准除外责任。——
小贴士：「全险」一词技术上并不准确，因为总有某些风险是除外的（战争、核风险、恐怖主义），故通常加上引号。海上保险中的水面战争险及航空保险中的空中战争险则属可保。
务必紧记：基本风险三大例 —— 战争及相关风险、核风险、恐怖主义。这三个词汇会在本章多处重复出现。
1.1汽车保险

🚗 总览：强制投保与三类车辆

保障类别承保范围特点
纯第三者责任（TPO）受保司机或乘客对第三者死亡、受伤或财物损害的法律责任，包括受保汽车装卸「货物」（可包括运往新居的家居用品）时引起的意外。保障范围最窄；「第三者」通常解释为保险人及申索人以外的所有人。
第三者责任、火灾及盗窃（TPFT）TPO 全部责任保障 ＋ 受保汽车因火灾或盗窃引致的损失或损害。中等保障。
综合保险（Comprehensive）TPO＋TPFT＋受保汽车以「全险」方式承保的本身损害。保障最广、保费最高。

⚖️ 「法令」保险（Act Insurance）与强制责任

重点内容
最低责任限额对第三者死亡及受伤：每次事故一亿港元；此亦为香港汽车保单惯常的弥偿限额。第三者财物损害责任不属强制保险范围。
「第三者」的双重含义条例中的「第三者」风险仅指死亡、受伤的法律责任；汽车保单的「第三者」保障则兼保对第三者财物损害的责任。

🎖️ 无索偿折扣（NCD / Claim Free Discount）

车辆类别典型折扣表索偿的影响
私家车首年 20%、第二年 30%，连续五年无索偿升至最高 60%。「折扣回减机制」：一次索偿不一定撤销全部折扣（例如四年 50% 折扣遇一次索偿，只回减至 20%；50% 加两次或以上索偿，或 20%–40% 折扣加一次索偿，均须重新赚取）。
其他车辆由 10% 起，连续三年无索偿升至最高 30%。一次索偿足以撤销折扣，须在新一年内无索偿方可重获最低折扣率。

🚫 汽车保单共同除外责任

除外类别说明
地理区域受保地理范围以外（一般为「香港地区」）发生的意外。
使用限制违反受保汽车的使用限制，例如保单只限社交、家事及娱乐用途，意外时却用作的士，即不保。用途是厘定保费的重要依据。
基本／高危风险战争及类似风险、恐怖主义行为、核武器材料与辐射（除非为符合强制保险规定而有需要）；合约附加的责任（因协议而承担、没有该协议便不会产生的责任）。
非受保司机驾驶受保司机＝被保险人、经其指令或允许的驾驶者、承保表指名的司机；须持有效执照或曾持有而未被取消资格（执照仅过期但未被取消仍可受保）。受保司机分指名（记名）与非指名（不记名）。
酒后驾驶违反禁止酒后驾驶法令、呼气／血液／尿液中酒精比率超标，或拒绝提供样本或接受测试。
台风冷知识：明文禁止台风（八号或以上热带气旋警告生效）期间驾车并非普遍做法，但保险人或以违反「采取合理措施保障车辆」条款抗辩，且须证明构成鲁莽行为方有胜算；部分商业汽车保单确有明文禁止。

💰 厘定保费因素与自负额（Excess / Deductible）

项目内容
厘定保费六因素① 保障种类及额外利益；② 引擎马力／承载能力（汽缸容量或商用车承载量）；③ 汽车价值（如需本身损害保障）；④ 用途（商业用途风险高于社交家事娱乐）；⑤ 物理特征（车龄、高性能与否）；⑥ 经常司机资料（年龄、驾驶经验、意外记录）。
自负额的意义每次损失中订明金额或以下的部分不受保；例：自负额 2,000 港元、损害 12,000 港元，只赔 10,000 港元；亦可订为每次损失的某个比率并设最低额。
自负额种类来源是否降低保费
自愿性自负额被保险人主动要求以换取保费折扣。是
承保自负额（Underwriting）核保人针对不良核保因素而施加。否
标准保单自负额适用于同一业务类别内所有保单。否；可与其他自负额累计，常用于消除小额索偿或令被保险人分担损失。

📜 「使若干条款无效及有权追回款项」条款与保险凭证

保险凭证要点内容
生效前提保单须先发出订明格式的保险证书方对条例而言有效；保单起保日早于证书签发日，期间用车在技术上属违反条例（可致刑事后果），但不构成保险人拒绝履行合约的理由。
伪造风险把证书签发日期写早于真实日期，可构成条例下的「证书的伪造」罪行。
注销后的证书处理保单取消或推翻后保险人追回证书；被保险人须于保险注销生效起 7 天内交回证书，遗失或销毁则作出法定声明。
1.1.1私家车保险

🚙 私家车的界定与综合保单六大部分

保障部分要点
本身损害「全险」承保汽车及遇事时车上的配件零件，上限为损失时合理市价；附拖往最近修车商的合理开支（如协定修理费的 20% 上限）及授权修理限额；多要求安装并维修获许可的防盗警报系统。特定除外：后果损失、折旧／损耗／电气或机械故障、轮胎（除非其他部分同时受损）、累计自负额。
第三者责任法定保障（通常每宗事故一亿港元）＋第三者财物损害责任（私家车通常每宗二百万港元，可加保费提高）；保障被保险人、其他受保司机及所有乘客（例如疏忽开车门）。
医疗费用属弥偿性质的人身保险（非责任保险），承保车上人员因汽车意外以暴力、意外、外在及可见方式受伤引致的合理医疗费用，受每次事故限额（约数千港元）限制。
人身意外利益指明年龄范围（如 18–70 岁）内、意外时正在驾车的指名司机按受伤类别获付指明金额。
其他利益NCD 保护（总索偿低于订明水平则不影响来年折扣，但不能转移）、以新代旧（首次登记后 12 个月内全损换同型号新车）、零折旧修理费、更换挡风玻璃（如 5,000 港元限额，不影响 NCD）、拖车服务、租车、代向疏忽第三者追讨不保损失。
记忆要点：「以新代旧」与「零折旧修理」均以首次登记后 12 个月内为条件；NCD 保护不可转移他保险人。

🧩 私家车保单的标准自负额与特定除外

项目内容
标准自负额（本身损害）不指名司机（指名司机以外的人驾驶，但仍须是受保司机）、年轻司机（未满 25 岁）、缺乏经验司机（持有效执照未满两年，临时执照除外）、停车损害、盗窃损失；火灾、自燃、闪电或爆炸独立引致的损失除外。
本身损害部分的特别条款采用比例分担（pro rata contribution）而非免分担条件（non-contribution）。
第三者部分特定除外① 同时受其他保单承保的申索人（如受保司机，非第三者）；② 属雇员补偿保险范围的索偿（即使无有效雇员补偿保单仍除外）；③ 被保险人或其家庭成员的财产（或信托持有）；④ 适用的自负额（不指名／年轻／缺乏经验司机自负额在第三者财物自负额之上额外适用）。
1.1.2电单车保险

🏍️ 电单车 vs 私家车：三大差异

项目电单车保险特点
本身损害只有整辆电单车被盗才构成有效盗窃索偿，配件被盗不保；所有损失或损害（火灾或盗窃引致除外）通常设标准自负额。
第三者责任承保乘客法律责任并不普遍，但为乘客死亡或受伤投保属法定要求；伤亡责任限额以法定最低每宗一亿港元为准，第三者财物损害责任限额为每宗一百万港元（可加保费提高）。
医疗费用及人身意外标准保单部分不设医疗费用保障，亦无扩展人身意外保障。
1.1.3商用车辆保险

🚚 商用车辆的保障与特点

保障部分要点
本身损害通常「全险」，但多一项私家车及电单车没有的除外：超载或过度使用造成的损害。
第三者责任（特定除外）汽车用作谋生工具（如挖掘机，除非属强制保险要求，即「谋生工具条款」）；食物中毒及相关索偿（流动食物售卖处）；车上存货及指明设备的损害；汽车震动或重量对道路、地秤及其下物件的损害。
医疗费用基本保单不保，可加保费购买。
责任限额第三者伤亡每宗一亿港元（等于法定最低额），第三者财物每宗一百万港元（可加保费提高）。
特点内容
专门车辆面对不寻常风险的车辆（救护车、殡仪车）须采用特别条款。
车队保险定价车队＝同属一个车主或管理人的多辆汽车（可能至少 5 辆）；保费参照个别车队自身经验而非行业平均。
汽车行业风险买卖、修理车辆、代客开车、洗车、救援拖车等业务需求特别，汽车行业保单可能同时涵盖道路上使用汽车及处所风险。
1.2健康保险

🩺 健康保险定位

1.2.1人身意外及疾病保险

💥 三大利益类别（先决条件：订明的身体受伤）

利益类别内容
整笔支付利益因意外死亡或指明损伤而一次过支付；金额通常按主要保额（Principal/Capital Sum）的百分比计算：死亡及指定主要损伤（丧失双肢、完全丧失视力等）100%，完全及永久残疾 100%，丧失单眼视力 50%，丧失一截手指 5%。
按周计算利益针对暂时完全残疾（100%）或暂时部分残疾（低于 100%）的定期付款，按周计算（通常按月支付），设最长付款期限（如 104 星期）；「残疾」按受保人通常职业衡量（部分保单用「所有职业」措辞）。
医疗费用须由「身体受伤」而非疾病引致，受每宗事故赔偿限额限制。
记忆要点：暂时完全残疾＝伤残程度达 100%；暂时部分残疾＝低于 100%。两者利益金额不同，判定属哪一类是常见考点（投诉委员会个案：商人背部受伤获 159 天完全残疾利益；冷气维修员 100 天完全＋22 天部分；公司董事 8 天完全＋5 天部分）。

🧾 限制及除外责任

除外类别例子／说明
基本风险战争、叛乱、核风险等。
危险活动赛车（乘客或车手）、职业运动、飞行（付费乘客除外）；室内溜冰亦属「冬季运动」；骑电单车（「直接或间接」字眼可涵盖乘客身分）。
违反社会原则自杀、蓄意自伤、酗酒或滥药（合格医生处方除外）；明知危险仍参与殴斗致伤，属可预见后果而非意外。
其他分娩、怀孕、流产、因疾病受伤、投保前已患疾病引致加重或加速的残疾、在消防或持枪部门当值期间出事、执行较被分配职业风险类别更高职责时出事；「触犯法律」除外在投诉委员会诠释下指蓄意干犯刑事罪行（立约原意方法），纯粹违反交通规例不属之。

📊 保费、保额与其他特点

项目内容
厘定保费标准做法按职业计算，职业按潜在意外风险分为约四类；转职须立即书面通知，保险人有权调整保费、利益或条款；除性别外其他情况相同，男女费率相同。
保额可购买一个或多个单位（各附利益表），或为不同利益选个别保额；法律上可保权益无限，但保额过高（如按周利益高于实际收入）保险人一般不愿承保。
团体保单雇主为员工购买作额外福利，可只限工作时间或二十四小时生效。
疾病保障仅承保疾病引致的暂时完全／部分残疾利益（相对通常职业，最多如 104 周）；疾病引致的死亡不保（属人寿保险风险）；女性患病率高，疾病保费一般较高。
其他特点香港现时人身意外保单多不含疾病保障，属「纯意外保单」；意外保障常附于旅游、金钱、家居、汽车等保单及人寿保险附约；保单一般为期一年可注销（通知退保、保费可退）；常见可保年龄 18–70 岁。
1.2.2医疗保险

🏥 医疗保险重点

除外责任说明
人身意外保单的除外责任几乎全部适用（例如攀山受伤可同时引致医疗费用与残疾）。
先天性疾病不保。
投保前已患疾病及已存在残疾个案：投保十日后确诊结肠癌，肿瘤不可能于十日内形成，属投保前已患疾病，拒赔获支持——确定疾病确实发病日期常是难题。
其他特殊除外生育控制／不育治疗、整容手术、例行医疗及身体检查、牙科治疗（保单期间内因意外所需除外）。
厘定保费：与人身意外保险一样以职业为重要因素；与疾病保障相同，年龄及健康状况至少同样重要；其他因素包括性别、保障程度及地域范围。
其他特点：团体保单承保团体或家庭；部分保险人以标准或额外利益形式提供分娩及牙科开支保障；住院保障可为住院期间按日给付订明利益，或以弥偿保障方式提供。
1.2.3自愿医保计划（VHIS）

📅 背景、税务扣减与管理架构

计划文件功能
《注册规则》保险公司须按此获注册为产品提供者，方可销售认可产品。
《保单范本》订明认可产品（基本及灵活计划）在保单结构、条款及保障的最低要求（「基本保障」）；附于其他产品（如人寿附约）的条款不受自愿医保要求规限。
《产品的合规规则》订明产品设计要求及认可程序：个人偿款住院保险产品须先获认可；不被视为个人偿款住院保险的例子包括团体保险产品、门诊保险、非偿款性质产品（住院现金、危疾现金）及仅承保特定疾病的偿款产品。
《实务守则》补充《保单范本》，涵盖产品提供、转移安排、销售及推广、申请处理、冷静期、售后服务；中介人尤须熟悉「销售及推广」要求。

📋 标准计划 vs 灵活计划

保障类别标准计划灵活计划
基本保障必须包括必须包括
额外保障不可包括必须包括
其他保障可选择包括或不包括可选择包括或不包括
销售及推广十项要求（撮要）：提供清晰、准确、非误导及容易取得的资讯；销售资料备中英文版本（社交媒体及广告除外）且用字浅白；消费者能辨识认可产品与非认可产品；解释主要产品及保费内容；提供便捷渠道（网站、热线等）查阅注册状况、产品资料、核保资料、税项扣减资格及投诉程序；通知投保人披露责任及隐瞒后果；解释保费退款扣减行政费准则；解释冷静期权益；解释全球保障（精神科治疗除外）及地域限制对基本保障不适用；解释医疗服务提供者、病房级别及诊断成像共同保险安排；说明税项扣减资格。保监局另发出涵盖所有医疗保险（包括自愿医保）的指引 31。

🌟 自愿医保基本特点（高频考点）

特点内容
受保资格年龄介乎 15 天至 80 岁的香港居民（包括香港身份证持有人）。
保费厘定实际上不受约束；标准保费按年龄及性别分级，可随医疗通胀及保障修订调整；须公布按年龄分级的保费表以增加透明度。
核保产品提供者非必然接纳申请：可无条件接受、附加保费／个别不保项目，或拒绝；须解释核保决定，应要求提供书面回复。
保障范围不限私家医院服务，公营或私营机构服务均可偿付；不影响受保人使用公营医疗服务的权利；登记参与后须向现有保单持有人提供一次转移现有住院保险至认可产品的机会。
续保与冷静期保证续保至 100 岁，不设终身保障限额；续保时不得因个别受保人健康改变而增加附加保费或不保项目；冷静期最少 21 天，自保单或签发通知书交付起计，未获索偿赔偿者可获全数退还保费。
保障扩展项目要点
投保前未知的已有病症首三年等候期：第一年不保、第二年获 25% 偿款、第三年获 50%，第四年起全保。
先天性疾病治疗受保人年届 8 岁后出现或确诊的先天性疾病检测及治疗；偿款安排与未知已有病症相同。
日间手术非住院外科手术（包括内窥镜），须属「医疗上必要」。
先进诊断成像检测电脑断层扫描、磁力共振扫描及正电子放射断层扫描（非住院），受保人须承担 30% 共同保险。
非手术癌症治疗化疗、放射性治疗、标靶治疗、免疫治疗及荷尔蒙治疗。
精神科治疗在专科医生建议下于香港境内住院接受的精神科治疗。
1.2.4医疗保险业务指引（指引 31）

📘 指引 31：公平对待客户

项目内容
公平对待客户六项成效① 开发、推销及销售产品时充分顾及客户利益及需要；② 销售前、中、后提供准确、清晰、非误导资料；③ 将不适合客户的销售风险减至最低；④ 意见达专业水平；⑤ 公平及适时处理索偿、投诉及争议；⑥ 保障客户资料私隐。亦包括道德操守、以诚信行事及禁止违规作业。
适用范围所有承保医疗保险的授权保险人，及进行相关受规管活动的持牌中介人；涵盖个人及团体业务、自愿医保认可产品及其他医疗保险业务。
效力不具法律效力（非附属法例），不凌驾法律条文；不遵从本身不会招致起诉，但可影响保监局对保险人董事／控权人／管控要员及中介人是否持续属适当人选的判断，亦可被参照以考虑有否损害保单持有人利益的行为。
产品设计考虑不同客户的利益需要；推出前作尽职审查（业务模式、适用法律包括食衞局《合规规则》、风险管理方式）；设立政策程序确保产品符合已识别需要、定价可持续、采用适当销售渠道。
销售过程推出产品后按指引监察分销程序；发现不符合规定须采取适当补救行动。
1.3组合保单及一篮子保单

🧺 两种多险种保单的分别

类别核保及厘定费率方式
组合保单（Combined）对每个部分或保险类别独立地进行核保及厘定费率。
一篮子保单（Package）在保障范围及保额（及责任限额）上预先设定限制，厘定费率方式截然不同。
1.3.1家居保险

🏠 家居保险：保障范围

保障项目要点
建筑物与家居物件指明危险保障必保火灾并包含大部分附加危险（风暴／旋风、地震、爆炸、动物或汽车碰撞等），盗窃亦包括；家居物件保障包括被保险人及永久同住家庭成员的物件，同住佣人财产如无其他保单保障亦受保；部分保险人就衣物鞋类以外物件提供以新代旧。
其他财产保障暂时迁移物品（限指明区域）、送往新居途中物品、钥匙遗失或被盗换锁费用、雪柜故障重置变质冷藏食物、恢复原状所需的建筑师及测量师费用。
住宿／租金（经济权益）受保处所因受保危险不能居住：占用人获弥偿替代住宿开支，业主获补偿租金损失。
个人法律责任被保险人、同住家庭成员或（履行职务时）家庭佣工以拥有人、占用人或租户身分，或作为身处香港各处的私人，对第三者承担的法律责任；亦承保作为公用部分（外墙、走廊墙壁）部分业主的责任，并处理与「业主立案法团第三者责任保单」重叠的情况。
人身意外及服务被保险人或家庭成员在火灾中死亡或死于盗贼之手获一次过人身意外利益；免费转介开锁、水管、电气、冷气维修等服务。
小贴士：「全险」保障下，除非事故原因或损失形式被具体除外，否则受保财产的全部损失或损害均属保障范围。

🚧 家居保险：限制、除外与保费

限制类别内容
基本风险战争、暴乱及类似风险；核风险。
后果损失除外（住宿／租金保障除外）。
空置处所连续空置超过约 30 天，通常暂停承保盗窃及洗衣机漏水；超过 30 天的可预见空置须书面通知保险人。
自负额部分危险（如风暴）设自负额以剔除微不足道的损失及令被保险人分担；「全险」财产保障一律设自负额；自愿性自负额可获折扣。
比例分摊条件保费按自选保额计算时：损失时不足额保险，赔偿按比例扣减（例：保额为价值 80%，只赔损失的 80%，不超保额）；若设责任限额而保费按建筑面积计算，则无比例分摊，赔偿以责任限额为限。
保费厘定：传统上按建筑物价值（不含地基及土地）及／或家居物件价值的百分比或千分比计算，家居物件费率高于建筑物；现时多数保险人提供预设标准责任限额并按受保单位总建筑面积计算保费，可加保费调高指定项目限额。
1.3.2家佣保险

🧑‍🍳 家佣保险：一篮子保障

保障项目内容
核心保障医疗开支；运返费用（家佣死亡或身体不宜继续受雇时，送返家佣或其遗体回家乡的费用）；人身意外保险利益；公众责任（家佣在香港对第三者的法律责任）。
可加保障家佣住院超过约 3 天支付临时家佣津贴（每日现金补贴）；家佣不辞而别、残疾或死亡时聘请替工的开支；家佣不忠诚引致的财务损失。
限制及除外与所涉险种一致：人身意外受常用除外约束（指明运动、自杀、分娩、怀孕等）；医疗开支不保投保前已患疾病、整容手术、例行医疗检查等。
保费按每名家佣收取固定保费。
1.3.3旅游保险

✈️ 旅游保险：典型保障清单

保障项目要点
医疗费用及住院利益针对疾病或意外受伤的医治费用，部分国家（尤以美国、加拿大）私营医疗极贵，保障限额可达数百万元；住院可获每日现金津贴。
人身意外利益与人身意外保险相似；「丧失单肢」等词按保单定义严格诠释（右肘骨折致部分功能受损不符合「腕骨或以上断肢或完全丧失功能」的定义）。
行李及个人财物「全险」保障损失或损害。
订金或取消旅程受保行程因指明危险取消，无法讨回或不可避免的预缴或到期应付款项；包括保安局在计划离港前（如 7 天内）对目的地发出黑色或红色外游警示。
旅程提早结束旅程开始并离开出发地后因指明危险被缩短，赔付预缴交通或住宿开支及返回出发地的额外开支；同样包括黑／红色外游警示。
其他保障个人金钱损失（盗窃、抢劫或入屋犯法，参考《盗窃罪条例》第 210 章）；旅程延误及行李延误（如飞机延误超 6 小时给付指明金额；行李延误超 6 小时偿付追回或购买必需品开支）；紧急服务（撤离、运返就医、运返遗体或骨灰、埋葬费、入院保证金）；个人责任；损失旅行证件重置费用；劫持利益及求助热线咨询等杂项。
限制：一般与所涉险种一致（人身意外受常用除外约束；责任保障可能豁免汽车使用引致的责任）；保单大部分设自负额以消除小额索偿。

🎫 旅游保险：保费与其他特点

项目内容
地域范围全球保障或两个保障区域（约十多个指名亚洲／东亚国家；全球）；费率随地域范围扩大而增加。
持续时间按旅程天数报价。
受保人数同行配偶、家人或朋友可获优惠整体费率。
年度保单为经常旅行者（商务及／或度假）提供一年保单及优惠整付保费。
核保尽量简单化，甚少对风险个别核保（投保人常在最后关头才投保）。
总保单向安排度假套票的旅行代理商签发总保单，个别客户只获略述主要保险条文的保险凭证。
1.3.4商业保险组合保单

🏢 三类商业组合保单与「独立合约」警告

类型内容
财产及经济权益组合保单倾向「全险」，同一保单下提供实物损害与营业中断保障。
责任保险组合保单一份文件内提供公众责任、产品责任及雇员补偿三种保障；个别客户或需董事及高级管理人员责任及／或专业责任保障。
「伞括」类型组合保障可包括财产、经济权益及责任等各类型保障，按特定被保险人要求个别设计；客户追求单一保单的方便及整体节省保费。
重大警告：保单措词必须清晰显示每个部分或每种保险构成独立合约，否则看似只适用于某部分的条款违反，可能被解释为影响全部部分（单一合约）；尤其须留意保证——保证是否适用不取决于重要性或因果关系。
1.4财产保险及经济权益保险

🏗️ 两类保险的分别

类别保险标的例子
财产保险具有实质的物体建筑物、船只等。
经济权益保险无形的财务利益（或被受保事件影响）损失未来租金、招致额外费用等。
1.4.1火灾及附加危险保险

🔥 火险：受保危险与「火灾」定义

受保危险要点
火灾「不应起火的物体（不论是否受保财产）实际起火」，且非被保险人故意引起或安排（欺诈）；壁炉中的火属有意之火不保，火花点着附近木块则属「火灾」；火灾损害包括烟、热力及扑救用水的损害，以及在场扑救者合理造成的损害；火灾无须在受保处所燃烧——邻近物业的火灾经热、烟或水波及受保财产亦可构成有效索偿。
闪电无论其后是否发生火灾。
爆炸标准火险单中属除外危险，但除外条款不适用于作家居用途的气体（或锅炉）爆炸。
附加危险又称特殊、类似或扩展危险；付额外保费附加投保，于承保表指明：暴动与罢工、沉降与山体滑坡、风暴与台风、被汽车碰撞、被飞机损坏等。
限制／特点内容
比例分摊要求全额投保，理赔时惩罚不足额保险。
自负额基本保障（火灾、闪电、狭义爆炸）少见；部分附加危险设标准自负额。
除外责任标准除外（战争、核事故、恐怖主义）以外尚有其他；火灾发生时或发生后的盗窃损失属除外。
保费及核保按保额的一定比率（百分比或千分比）；财产按相对风险分类，再按个别特点（高度、偏僻或就近、救火设施）调整；投保人选择附加危险须恰当；风险值大或复杂时进行风险检验（查勘）；多类财产各设保额：建筑物、营业存货、机器及其他物件。
1.4.1a火灾营业中断保险

📉 营业中断保险：经济权益保障

项目内容
保障范围受保危险导致的毛利润损失（按保单定义，有别于会计师定义）；必要及合理的附加费用（如租用其他物业）；中断期间支付的工资（有时已包含在毛利润内）。
实物损害附带条件若无实物损害保单保障同一持有人利益，或实物损害保险人既不承认责任亦不赔付，营业中断保单不赔——目的是防止被保险人缺乏维修资金而延长中断期间；技术上毋须向同一保险人购买，但香港保险人通常不愿单独承保营业中断。
保单说明书极为重要部分：载明毛利润定义及其他适用条款。
保费先以火险中建筑物室内物件费率作基本费率，再按时间因素计算附加费。
其他名称营业中断保险（最趋时）、后果损失保险、利润损失保险。
时间因素实物损害以意外事故日期为关键；营业中断损失分散于事故后一段时间，须设最长弥偿期间（可短至 3 个月或长至 18 个月），视乎个别风险及恢复能力（如重置专门设备所需时间）。
计算损失复杂并通常需专业会计师协助；与上年度类似且无中断的期间比较，再就弥偿期间内非受保事故引起的事件（更激烈市场竞争、爆发传染病等）作趋势调整。
1.4.2财产「全险」保险

💎 财产「全险」：性质与例外

除外类别内容
不可避免的损失损耗、折旧等必然发生，不可保。
缺乏日常照顾光线、害虫及大气情况引致的损害属可预见，可藉合理预防措施防止。
「标准」除外战争、核风险、恐怖主义。
不合理原因被保险人故意制造或在非法活动中（包括被海关或其他当局没收充公）所受损失。
要点：保障不指明物件时相当可能适用比例分摊；每件物品各设保额则比例分摊不一定适用。保费按保额一定比率计算，费率随地域范围不同（全球保障最高）；贵重物品多用约定价值保障——全损时不问实际价值而支付保额，保额通常按独立专业估值厘订。
1.4.3盗窃保险

🔒 盗窃保险：强行暴力与各类限制

限制类别内容
「盗窃」定义被保处所保安防卫须遭破坏；一般只保「以强行及暴力方式进入或离开」的盗窃（如破坏门锁、打破窗户进入；贼人藏身百货公司营业后现身再强行破门逃走亦可——不指对人施暴）。
职员盗窃属忠实保证风险，盗窃保单不保；与职员共谋的盗窃亦除外。
火灾损害贼人纵火毁灭证据——火灾引致的损害在盗窃保单中属除外。
比例分摊与第一损失全额保险为正常预期，保额不足时比例分摊；全损或大额损失罕见的风险可按第一损失形式承保（保额订低于申报价值以减保费，无一般比例分摊，但申报价值低于实际受险价值仍受类似惩罚）。
浮动保单存货分散多个地点且难于任一时点提供准确价值时，可用单一保额让所有地点分享。
保证承保贵重财产普遍设保证（安装指明保安设施如指定锁类、铁枝；采取指明措施如锁匙保管、存货不得整夜外露）；违反保证自违反日起自动解除保单责任。
其他特点内容
延伸保障抢劫保障（借助实际暴力或暴力威胁对被保险人或雇员进行，毋须破解保安防御）；可附员工人身意外保障。
风险检验受保处所危险不同、财物价值高或具吸引力、或属新客户时进行。
目标风险对贼人特别具吸引力的货物（价值、重量、尺寸、易处理性——黄金、珠宝、皮草），条款及保费较严苛。
其他名称原名入屋盗窃（Burglary）保险，本港仍有保险人沿用。
1.4.4玻璃保险

🪟 玻璃保险：全险保障与按面积计费

除外／特点内容
火灾风险火灾、风暴、地震等可由火险保单承保的风险被豁免。
损耗等随时间流逝的损失（框架或构架残损修葺、玻璃刮花但未碎裂）除外。
标准除外及后果损失战争、核风险、恐怖主义等；玻璃破碎引致的营业损失及额外开支（围板费用除外）不保。
保费玻璃质量影响保费，通常按投保玻璃面积计算。
装饰商业用玻璃上的装饰文字或图画须在保单指明，否则只负责更换碎裂玻璃。
社会混乱公共场所玻璃易受罢工、暴乱破坏，玻璃保险中属除外——须查询可否额外承保。
其他名称原名平板玻璃保险（只承保经固定安装的玻璃），本港或有保险人沿用。
1.4.5金钱保险

💵 金钱保险：由现金运送发展而来

特点内容
保障「全险」：金钱损失以外，兼保贼人对保险箱及保险库等的损害。
「金钱」定义比法定货币的含义更广：包括支票、银行本票及其他金融文件。
地点仍以现金运送为主，亦可能包括指明职员住所、业务处所等其他地点。
限制不同地点可有不同保额；保安规定（指定金额及时间内须存放保险箱或类似安全地点、金钱须尽快存入银行）；运送途中须由男性护送（超指明金额须至少两人，按预先协定方式及路线）；职员盗窃及共谋盗窃属忠实保证范围而豁免。
保费按全年进出银行金额估计总数的比率计收；先付临时保费，取得实际金额后作全年调整。
其他须保留足够记录证实损失及调整保费；常见延伸：承保职员遭贼人袭击受伤的人身意外保障。
个案启示：商店关门后回家途中遗失钱包及现金——保单承保信差于正常营业时间内运送的金钱；营业时间以外损失不保，因保单意图只保营业金钱而非个人金钱。
1.4.6忠实保证保险

🛡️ 忠实保证：雇员不诚实风险

保障形式内容
个人保障个别指名职员，各设个别弥偿限额。
组合保障列出所有职员姓名（或职位），设个别保证金额，或浮动保额（不为每人分列），或两者组合。
不记名／总括保障涵盖所有员工，通常将员工分类（公司内／外、处理／不处理现金等），每类设个别保额。
限制／特点内容
核查及监督制度重要核保考虑；已核准的制度未经保险人书面同意不得更改。
改过机会雇主宽大容许犯错雇员留任：须在知悉或怀疑不诚实行为后（如 7 天内）书面报告，保险人暂时中止该员工的保障直至情况令其满意；或保单规定发现后即自动停止该员工保证。
保费保证金额 × 保险费率；费率很大程度上受聘用性质等因素影响。
性质对雇员而言是保证（guarantee），对雇主而言是保险；不诚实雇员在法律上须向保险人（保证人）偿付因其过失所作的支付；原只承保与金钱有关的缺失，现时兼保货物方面缺失亦属正常。
1.4.7保证书（Surety Bonds）

📜 保证书：三方合约与保险的分别

特点内容
除外责任保险合约普遍适用的除外及限制几乎全不适用于保证书索偿；担保人可赔付、拒赔，或采取补救行动（借出资金让被保证人完成工作、在建筑专业人士协助下承接余下工程——「接管选项」）。
「保费」向担保人支付的款项称「费用」或「收费」，通常整笔支付。
续保一般没有续约，因保证书通常没有到期日；受保证合约的完工期则可延长。
反担保担保人通常要求被保证人的董事、母公司董事等提供个人反担保，保障赔付后的追偿机会。
「签署、盖印及交付」保证书须以书面证明并盖章（盖印）后发出，否则未提供代价的权利人不能据之索偿；此等字眼亦会出现于保证文件内；一般由保险人的忠实保证或意外保险部门签发。

📝 章末考试提示

  1. 汽车三种保障范围比较：综合保险＝纯第三者＋火灾及盗窃＋本身损害「全险」，保障最广、保费最高；只保第三者者只包含责任部分。
  2. 强制保险核心数字：第三者死亡／受伤法定最低限额每宗事故一亿港元（不保第三者财物）；私家车第三者财物保障通常每宗二百万港元、电单车及商用车一百万港元，均可加保费提高。
  3. 无索偿折扣：私家车首年 20%、五年最高 60%，采用折扣回减机制；其他车辆 10% 起、三年最高 30%，一次索偿即撤销；折扣并非「无过失折扣」，且可转移至其他保险人（但受保护的 NCD 不可转移）。
  4. 自负额三类辨别：自愿性（换取保费折扣）、承保（核保人施加、不降保费）、标准（全类别适用、不降保费、可累计）；私家车标准自负额包括不指名司机、年轻司机（未满 25 岁）、缺乏经验司机（持牌未满两年）、停车及盗窃。
  5. 人身意外保险：三大利益（整笔、按周、医疗费用）；死亡及指定主要损伤 100%、丧失单眼 50%、丧失一截手指 5%；保费首要按职业厘定（分约四类）；香港保单多属「纯意外保单」，疾病保障并不普遍。
  6. 自愿医保数字关卡：2019 年 4 月 1 日推出；受保人 15 天至 80 岁；每名受保人每年税务扣减上限 8,000 港元；冷静期最少 21 天；保证续保至 100 岁、不设终身保障限额；未知已有病症首三年等候期（0%／25%／50%／100%）；8 岁后先天性疾病；先进诊断成像受保人承担 30% 共同保险。
  7. 标准计划 vs 灵活计划：基本保障两者必须包括；额外保障标准计划不可包括、灵活计划必须包括；「其他保障」两者均可选；灵活计划须符合「更佳保障原则」。
  8. 家居保险对比：建筑物倾向指明危险、家居物件倾向「全险」；空置超约 30 天暂停盗窃及漏水保障；传统按价值计费，现多按总建筑面积计费；比例分摊在自选保额时适用。
  9. 火险定义与营业中断：「火灾」＝不应起火的物体意外起火（壁炉有意之火不保）；标准火险单爆炸属除外，但家居用途气体爆炸受保；营业中断保单受实物损害附带条件限制，损失须与上年度比较并作趋势调整，设最长弥偿期间。
  10. 盗窃险与保证书：盗窃险只保「强行及暴力进入或离开」，职员盗窃及火灾损害除外，可用第一损失形式及浮动保单；保证书是三方正式合约（被保证人／权利人／担保人），保障要求保证书的一方而非付款方，须「签署、盖印及交付」，一般无到期日毋须续保。
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IIQE 卷二 · 一般保险 — 精读笔记 ｜ 第1章 保险产品（上：汽车／健康／组合／财产）
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