IIQE 卷二 一般保險 · 一般保險

1.3.4商業保險組合保單（Commercial Combined Policies）

• 性質：由個別保險人為個別客戶度身設計，並非標準化產品，故研習手冊只簡介其存在與特點。
• 主要賣點：一份保單涵蓋多種保障，方便之餘整體節省保費。

三類常見組合保單

1.4財產保險及經濟權益保險 —— 基本分野

1.4.1火災及附加危險保險（Fire and Extra Perils）

• 現時商業財產多按「全險」承保；傳統火險單主要是業主為承按人利益而購買，並可加保附加危險。

受保危險（四類）

限制及除外責任

• 比例分攤條件：要求全額投保，不足額保險於理賠時受懲罰。
• 自負額：基本保障（火災、閃電、狹義爆炸）少見；部分附加危險設有標準自負額。
• 除外責任：戰爭、核事故、恐怖主義屬「標準」除外；火災發生時或發生後遭受的盜竊損失亦明確除外（部分可作附加危險承保）。

保費釐定及其他特點

• 保費＝保額的一定比率（百分比或千分比）；按相對風險對財產分類，再按建築物高度、偏僻或就近程度、救火設施等調整。
• 重要叮囑：① 適當選擇附加危險；② 因比例分攤條件，保額必須足夠；③ 複雜或高價值風險，保險人會進行風險檢驗（風險查勘）以揭示危險；④ 承保多類財產通常在火險單顯示各別保額：建築物／營業存貨／機器／其他物件。

1.4.1a火災營業中斷保險（Fire Business Interruption）

• 性質：經濟權益保險，補償火災實物損害保險以外的後遺影響（利潤損失、額外費用等）；可與其他實物損害保障（商業財產全險、海上保險）一併購買。
• 別名：後果損失保險（Consequential Loss）或利潤損失保險（Loss of Profits）。

保障範圍（三項）

兩個關鍵重點

• 實物損害附帶條件（Material Damage Proviso）：若沒有實物損害保險保障同一保單持有人的利益，或實物損害保險人既不承認責任亦不賠付，營業中斷保單不會賠償。目的——缺乏維修資金會延長中斷期間，令營業中斷賠償大增。技術上毋須向同一保險人購買，但香港保險人通常不願單獨承保營業中斷。
• 保單說明書（Specification）：毛利潤定義及適用條款是保單極重要部分，必須細讀。

時間因素與損失計算

• 保費：以火險「建築物室內物件」費率作基本費率，再按時間因素計算附加費。
• 最長彌償期間（Maximum Indemnity Period）：中斷期間須設期限，可短至 3 個月或長至 18 個月；視乎風險特點及恢復正常營業的能力（如重置專門設備所需時間）。
• 損失計算複雜，常需專業會計師協助：與上年度同類未中斷期間比較，再作趨勢調整（如彌償期間內競爭加劇、爆發傳染病等非受保事故引起的事件）。

1.4.2財產「全險」保險（Property “All Risks”）

• 「全險」的意義：所有損失或損害均在保障範圍內，具體豁免保障者除外；被保險人證明受保財產意外損失後，拒賠的舉證責任在保險人（須證明某項除外責任適用）。
• 發展：最早只限個別指明的貴重物品（珠寶、皮草）及熟悉可信賴客戶；現已擴展至廣泛有形財產，大客戶商業財產亦普遍。

四大類除外責任

• 比例分攤：保障涵蓋不指明物件時，相當可能適用比例分攤；每件物品各有保額時則不一定適用。
• 保費：按保額一定比率；受保障地區範圍影響費率——全球保障保費最高。
• 約定價值（Agreed Values）：貴重物品以約定價值承保——全損時毋須理會實際價值，直接支付保額；約定價值多按獨立專業估值釐訂。

1.4.3盜竊保險（Theft Insurance）

• 承保由盜竊或企圖盜竊導致的損失或損害；家庭及個人風險多由家居、全險或旅遊保單提供，獨立盜竊保單主要用於商業風險。
• 保單通常承保盜賊強行及暴力進入（或離開）受保處所引致的處所損害（不設獨立保額）；存貨及其他物件（如辦公設備）則各有保額。

限制及除外責任

保費及其他特點

• 保費一般按保額的比率，高低視乎財產對盜賊的吸引力。
• 延伸保障：搶劫（Hold-up）保障——借助實際暴力或暴力威脅被保險人／僱員（而非破解處所保安）的盜竊；可附加員工人身意外保險。
• 風險檢驗：處所危險不同、物品連城或具吸引力、新客戶時須進行。
• 目標風險（Target Risks）：黃金、珠寶、皮草等因價值、重量、尺寸、易處理性而特別吸引盜賊；此類保單條款與保費較嚴苛。
• 原名「入屋盜竊保險」（Burglary），香港仍有保險人沿用。

1.4.4玻璃保險（Glass Insurance）

• 香港玻璃已成為時尚建築材料，大面積及茶色玻璃昂貴，催生獨立保險需求。
• 提供「全險」保障：被保固定玻璃的碎裂＋暫時圍板費用。

除外責任

• 保費：按投保玻璃的面積計算，玻璃質量亦影響保費。
• 裝飾：商業玻璃附裝飾文字／圖畫須在保單指明，否則保單只負責更換碎裂玻璃。
• 社會混亂：公共場所玻璃易受罷工、暴亂破壞；此類危險在玻璃保險中除外，須查詢可否由玻璃或火災保單額外承保。
• 原名「平板玻璃保險」（Plate Glass），因只承保經固定安裝的玻璃。

1.4.5金錢保險（Money Insurance）

• 由「現金運送保險」（Cash in Transit）發展而來；現代金錢保單承保不同地點的多種形式金錢。
• 保障：範圍屬「全險」——除金錢損失外，亦承保盜賊對保險箱、保險庫的損害。
• 「金錢」定義：比法定貨幣廣闊——包括支票、銀行本票及其他金融文件。
• 地點：以現金運送為主，亦可能包括指明職員住所、被保險人業務處所等。

限制及除外責任

• 不同地點可有不同保額。
• 保安：除非金額及時間有限，否則金錢須存放保險箱或類似安全地點，並盡快存入銀行。
• 運送途中：可規定須由男性護送（超過指明金額須兩人），按預先協定的方式和路線。
• 職員盜竊或與職員共謀的盜竊屬忠實保證保險範圍，豁免承保。

• 保費：按全年進出銀行金額的估計總數的比率；先付臨時保費，取得實際金額後全年調整。
• 記錄：須保留足夠記錄以證實損失金額及作保費調整。
• 延伸：普遍附加人身意外保險，承保職員遭盜賊襲擊受傷。

1.4.6忠實保證保險（Fidelity Guarantee Insurance）

• 可能是意外保險的最早形式；屬經濟權益保險，承保僱主因僱員受僱期間的欺詐、盜竊或不誠實行為導致的金錢或財產損失。
• 損失原因限「不誠實行為」——一般性的錯誤和疏忽不保。

三種保障形式

限制及保費

• 核查及監督制度：重要核保考慮；未經保險人書面同意，已核准的制度不得更改。
• 改過機會：僱主寬容讓犯錯僱員留任時——被保險人須在知悉或懷疑不誠實行為後（例如）7 天內書面報告；保險人會暫時中止該員工保障直至情況滿意，或保單訂明發現後即自動停止該員工保證。
• 保費＝保證金額 × 保險費率；費率受聘用性質等因素影響。

1.4.7保證書（Surety Bonds）

• 多數保險合約是簡單合約（毋須書面）；保證書則屬極正式的合約。
• 三方關係：被保證人（Principal）、權利人（Obligee）、擔保人（Surety／Guarantor）——擔保人以收取費用為代價，就被保證人的法定或合約責任向權利人提供財務保證。
• 與保險的區別：保險保障買保險的一方；保證書保障要求保證書的一方（權利人）而非付費方。被保證人失責時，權利人可向擔保人索取補償（以保證金額為上限）；擔保人其後有權按條款向被保證人追償。
• 最為人認識的是履約保證書（Performance Bond，工程保函）——承包商中標後向合約委託人提交，保證按合約條款完成工程。

特點與條款

• 保險合約常見的除外責任與限制幾乎全不適用於保證書索償；遭索償的擔保人可賠付、拒賠，或採取補救行動（借出資金助被保證人完成工作、在建築專業人士協助下接管完成餘下工程）。
• 向擔保人支付的款項不是保費，稱「費用」或「收費」，通常整筆支付。
• 沒有續保：一般無到期日、毋須續約；受保證合約訂明的完工期則可延長。
• 反擔保（Counter Guarantees）：擔保人通常要求被保證人的董事、母公司董事等提供個人反擔保，保障賠付後的追償。
• 「簽署、蓋印及交付」：必須以書面證明並蓋印發出，否則從未提供代價的權利人不能據此索償；一般由保險人的忠實保證或意外保險部門簽發。

1.5工程保險 —— 總覽

• 此類保險在技術上複雜，核保及索償或需具備適當資格的專家協助；研習上達致概略認識即可。
• 涵蓋：鍋爐爆炸保險、機器損壞保險、建築工程「全險」、安裝工程「全險」。

1.5.1鍋爐爆炸保險（Boiler Explosion Insurance）

• 承保鍋爐或壓力容器在正常運作過程中爆炸（物理性質而非化學性質）或倒塌所致的損失。
• 可用獨立保單、擴大的機器損壞保單或火險單承保。

保障範圍（三項）

除外責任及條款

• 通常由其他保單承保的風險（火災及附加危險）除外；戰爭、核風險、恐怖主義等「標準」除外責任適用。
• 不適當的保障除外：被保險人故意作為、故意忽略、損耗等。
• 外來成因引起的本身損害除外。
• 保單一般為每個鍋爐／壓力容器指明保額，並就其他財產損害及第三者責任指明彌償限額；各受保鍋爐各別受典型的比例分攤條件限制。

1.5.2機器損壞保險（Machinery Breakdown Insurance）

• “Breakdown”指機器停止運作；典型商業財產保單不保電弧、機械故障等損失，故需此險補充。
• 就已安裝完畢、處於運作或靜止狀態的受保裝置、機器、設備、電腦等遭受「不可預見和突如其來」的物理損失或損害提供「全險」保障。
• 部分保單同時提供實物損害（或連營業中斷）保障及由合資格人員進行的檢查服務。

除外責任／限制

1.5.3建築工程「全險」保險（Contractors’ “All Risks”）

• 隨香港大型建築工程不斷進行而成為重要業務類別，保費收入可觀；委託人、承包商等參與方均可受保。
• 單一保單承保整個項目及每一位項目參與者（指名或不指名）——可避免保障範圍缺口並節省保費。常見格式分兩部分：

除外責任／限制

• 第一部分：「全險」一般除外責任適用，另有：錯誤設計、有缺陷的材料、不良工匠技藝，以及只於盤點時才發現的損失。
• 第二部分：不保屬於被保險人的財產（如第一部分承保的工程）的損失；減弱或消除支撐力等危險亦可加付保費以批單承保。
• 免賠額：第一部分普遍使用（金額視危險和財產而定）；第二部分就第三者財產損害設免賠額屬慣常做法。

1.5.4安裝工程「全險」保險（Erection “All Risks”）

• 格式和措詞與建築工程全險保單極其相似——建築工程全險涉及建築物的真正興建，本險則承保受保機器、裝置及鋼結構在架設、安裝、儲存、試驗或調試過程中的全險損失或損害。
• 可附加購買第三者責任保障。

1.6責任保險 —— 導論與共同特點

• 法律責任可因法規（立法機關制定的法律）及／或普通法（通常因疏忽）產生；合約附加的責任通常屬責任保險的除外責任（因潛在合約責任的性質和範圍因人而異，未經嚴謹風險評估不宜擴大保障）。
• 責任保險保障被保險人而非第三者；第三者一般不具直接向保險人索償的權利，且須先成功確立被保險人的法律責任，保險人才有責任賠付。

特點一：「長尾」業務（Long-tail）

特點二：索償申報 vs 索償發生方式

1.6.1僱主責任保險（僱員補償保險）

• 與汽車保險同屬強制保險的主要分支；家庭傭工的僱主責任一般以家庭傭工一籃子保單承保。
• 「僱員補償」是香港保單名稱，「僱主責任」準確描述其保障性質。

兩類承保的法律責任（均為強制保險範圍）

除外責任及保費

• 除外責任：合約附加的責任；對被保險人的承建商的僱員承擔的法律責任；死傷者不屬條例所指的僱員；戰爭、核風險、恐怖主義等「標準」除外責任。
• 保費：按保險期間應付薪金額 × 比率（百分比或千分比），主要按業務種類釐定；首次保費屬臨時性質，按最終工資數字調整。

其他特點

• 「使若干條款無效及有權追回款項」條款：強制保險法例迫使保險人即使合約條款被違反仍須賠付；此條款讓保險人賠付後向被保險人追償（與汽車保單相同）。
• 保費調整：不少僱主計算臨時保費時少報薪金，跟進調整對維持公平保費制度重要。
• 僱員補償保單以「索償發生」方式提供保障。

僱員補償聯保計劃（Residual Scheme）

• 背景：高風險工種僱員難購買僱員補償保險。僱員補償聯保計劃管理局有限公司管理計劃，香港保險業聯會為日常運作管理人。
• 所有在香港承保僱員補償業務的保險人均須成為管理局成員，以集體形式承擔風險（成員各別而非共同承擔法律責任）。
• 投保條件：被至少三個保險人拒絕（拒保原因非欠交保費、亦非不符合職業健康及安全法定規定的核保條件），或獲得的報價比高風險行業基準保費率超出 30%；高風險行業指明為爆破、潛水、挖掘等。
• 計劃可就特定風險增收額外保費或給予折扣，以勸阻不良安全措施、鼓勵良好安全措施。

1.6.2產品責任保險（Products Liability Insurance）

• 製造商或賣家對消費者負有照顧責任，不可製造或銷售「有問題的產品」令其受害。
• 承保由所售賣、供應或維修的貨品或所提供的服務引起、且發生於被保險人擁有或佔用的處所以外的傷害或損害；處所內引起的類似責任應由公眾責任保單承保。
• 基本保障範圍和措詞類似公眾責任保單。

特點

1.6.3專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）

• 為「專業」人士提供保障：律師、醫生（醫療事故責任保險）、會計師、建築師、基金經理、受托人等——承保專業作為及不作為中的失誤，包括提供不適當的意見。
• 專門業務類別，成功經營需高度專門知識；國際性風險會遇上高申索意識文化問題。

保障範圍

• 承保被保險人因「錯誤」作為或不作為導致第三者傷亡、財產損失或損害、或財務損失的法律責任，但申索必須在保單期限內首次提出。
• 另承保法律開支：替被保險人辯護或拒絕申索的開支、申索成功的第三者的法律開支；通常設總責任限額（可適用或不適用於訟費及開支）。

限制及除外責任

• 保費：多屬可調整——按變動因素調整，如會計師按年收入、基金經理按基金總值；起保付臨時保費，得知最後確切數字後調整至正確金額；費率反映被保險人專業的潛在風險。
• 保障方式：相當可能以「索償申報」方式提供。

1.6.4董事及高級管理人員責任保險（D&O）

• 承保受保公司及其董事和高級管理人員；可能申索的第三者包括股東、僱員、顧客和債權人。公司及個別董事／高級管理人員可因涉嫌「錯誤行為」被民事或刑事起訴。
• 即使組織章程細則有補償條文（公司承諾令董事免於受損），擴展保單保障各自利益仍是明智之舉；無標準保單，但每張保單遵循一致的基本原則。

保障範圍

• 承保因「錯誤行為」支付損害賠償的法律責任；「錯誤行為」或包括：不作為、違反責任、違反信托、違反獲授權保證（造成代理權限錯誤印象）、錯誤陳述和誤導性陳述。
• 就騷擾、歧視或錯誤中斷僱傭關係等申索，保單可把「被保險人」定義擴至公司所有僱員。
• 承保辯護及拒絕申索的法律開支、申索成功第三者的法律開支；通常設總責任限額（可適用或不適用於訟費開支）。

主要除外責任（十二類重點）

• 保費：通常收取固定保費。
• 保障方式：「索償申報」方式——離職董事須考慮離職後怎樣繼續受保於之前的錯誤行為；公司停業、解散或被接管時亦須考慮日後保障。

1.6.5公眾責任保險（Public Liability Insurance）

• 保障凡就死傷或財產損害承擔、但不屬專門責任保險（汽車、僱員補償、產品責任、專業彌償等）可保範圍的法律責任。
• 承保保單年度內發生的意外事故所致的第三者法律責任；意外事故或於較後時間（有時數年後）才引起索償——只要符合保單通知規定即仍受保。
• 承保第三者受傷、死亡及財產受損的法律責任，另承保法律開支（辯護開支＋申索成功第三者的開支）；通常設適用於任一宗意外事故的責任限額，受保訟費一般不受限。

除外責任及保費

• 保費：可基於變動因素（工資、銷售額）釐定為可調整保費——起保付臨時保費，得知確切數字後調整；費率按職業或行業反映潛在風險。香港收取不可調整保費亦漸普遍（保險人接受以預期工資／銷售額作為最終數值）。
• 保障方式：通常以「索償發生」提供，「索償申報」不常用。

業主立案法團第三者責任保單（法定）

• 根據《建築物管理條例》（第344章），建築物業主須註冊為法團（業主立案法團）；每個法團須就公用部分（外墻、走廊牆壁等）及法團財產購買保險，承保所有人死亡或身體受傷的法律責任。
• 例外：強制投保的汽車第三者責任、僱主責任及合約上的法律責任；彌償限額不得少於每宗事故一千萬元。
• 違反規定：相關建築物管理委員會的每名委員均屬犯罪。

旅館經營者公眾責任保單（法定）

• 根據《旅館業條例》（第349章）申請牌照者，須按民政事務總署規定就持牌處所購買公眾責任保單：每宗事故彌償限額不少於一千萬元，且不設每期限額。

1.7水險（Marine Insurance）—— 基礎概念

• 水險（海上保險）或是最古老的保險業務，本身是一門專業，術語多與其他險種不同。

核心概念一覽

1.7.1海上貨物保險（Marine Cargo Insurance）

• 實質上屬財產保險（另承保共同海損分擔及救助費用的法律責任性質保障）；通常採用協會貨物條款（ICC）。
• 大部分保障是「倉至倉」：自貨物離開發貨人倉庫開始，至到達最終存放目的地完結，幾乎一定涉及陸路和水上運送。

三套協會貨物條款

共同除外責任（A、B、C 三套）

ICC(B) 與 ICC(C) 的指明風險

• 保費：通常定為保額的百分比；營業額大的話，被保險人身份及損失記錄對保費影響很大。

1.7.2船舶保險（Marine Hull Insurance）

• 船殼（Hull）是船的主體；船舶保險（又稱「船殼及機器保險」）除船殼外，亦承保設備、物料、救生艇及船需用的燃料。
• 協會船舶條款提供的財產保障一般是指明危險（海險、火災、爆炸等）。
• 賠償按以新代舊（New for Old）原則——不就損耗及折舊作扣減。
• 共同海損、救助費用及損害防止費用均受保。

碰撞責任（Collision Liability）

限制及保費

• 戰爭、核風險等「標準」除外責任適用；可採用協會戰爭及罷工條款承保戰爭及罷工危險。
• 免賠額只就部分損失（而非全損）索償設定——與其他險種做法不同。
• 保費很大程度上受個別被保險人的索償經驗影響——即使是同一艘船，不同船東或管理人應付保費可有極顯著差別。

1.7.3遊艇保險（Pleasure Craft Insurance）

• 很多遊艇保單同時承保財產及責任風險；常用協會遊艇條款。

1.7.4第三者風險保險的法定規定

• 根據《商船（本地船隻）條例》（第548章）：本地船隻（少數例外除外）的船東、租用人或船長不可在香港水域內使用該船、或致使或允許他人使用，除非具有有效的責任險保單，承保因該類使用導致所有人死亡或身體受傷的法律責任。
• 法定最低投保額（按允許運載的乘客數目）：自 2016 年 9 月 1 日起——允許運載超過十二位乘客者，每宗事故一千萬元（除非屬兩個訂明船隻類別之一）；其他情況為五百萬元。
• 按照慣例，此類保單必定包含「使若干條款無效及有權追回款項」條款（理由與汽車責任保單相同）。

📝 章末考試提示（常見考法）

1. 火災的定義：必須是「不應起火的物體」起火且非故意——壁爐有意的火不算、火花點着木塊算；煙、熱、救火水、消防合理損害及鄰近物業火災影響均受保；火災時或後盜竊損失除外。
2. 爆炸的例外：標準火險單除外爆炸，但「作家居用途的氣體（或鍋爐）的爆炸」所致損害受保——典型考點。
3. 營業中斷保險：承保毛利潤、附加費用、工資；實物損害附帶條件（無實物損害保障或不獲賠付則不賠）；最長彌償期間 3 至 18 個月；別名「後果損失／利潤損失保險」。
4. 「全險」的舉證責任：被保險人證明意外損失後，拒賠的舉證責任在保險人；四大除外——不可避免損失、缺乏日常照顧、標準除外、故意／非法（含海關充公）；約定價值＝全損直接付保額。
5. 盜竊險細節：「強行及暴力進入或離開」不算對人暴力；職員盜竊及共謀、火災損害均不保（後者歸忠實保證／火險）；第一損失形式、一額多點保單、目標風險（黃金珠寶皮草）。
6. 忠實保證與保證書：職員不誠實損失；知悉後（如）7 天內書面報告；三種保障形式（個人／組合／不記名）；保證書是三方正式合約——保障權利人而非付費方、無續保、簽署蓋印及交付、反擔保。
7. 責任保險兩種方式：「索償申報」看索償提出時間（＋追溯日期＋已知情況除外）；「事故發生」看事故發生時間；僱員補償、公眾責任以「索償發生」為主，產品責任、專業彌償、D&O 常用「索償申報」；長尾業務＝索償遲現、檔案及準備金維持更久。
8. 僱員補償保險：條例責任屬嚴格法律責任（不論疏忽）；「普通法」責任須確立僱主責任、法院扣減條例補償；除外承建商僱員；聯保計劃——被三個保險人拒絕或報價超基準 30%、高風險行業（爆破潛水挖掘）、成員各別承擔責任；每宗事故千萬限額的法定保單（業主立案法團、旅館、本地船隻）。
9. 水險數字：碰撞責任只賠 3/4（75%）、餘 25% 由 P&I；遊艇設計速度 ≤17 節、舷外引擎及船帆折舊扣減最高 1/3、100% 第三者保障；本地船隻法定最低投保額——逾12位乘客每宗事故一千萬元、其他五百萬元（2016年9月1日起）。
10. ICC 條款比較：A＝全險（銀行唯一接納）、B＝指明風險、C＝最窄；B/C 明文除外「所有人的故意錯誤行為」、A 只默示除外被保險人／索償人行為——第三人縱火只 A 賠；倉至倉保障；除外含固有缺點、包裝不固、不適航（裝貨時已知）。