IIQE 卷二 一般保險 · 一般保險

精讀 —— 第1章 保險產品（上：汽車/健康/組合/財產） 🌟🌟🌟 高頻考題章節
官方比重 46%（本部分）｜ 涵蓋 1.1 – 1.4
開篇保障性質三概念：指明危險、全險、基本風險

🔑 承保範圍的表述方式

概念運作原理舉證責任
指明危險（Named Perils）損失必須由保單列明的某種危險作為近因而引起，例如火險保單中指明的閃電。索償人須證明損失由一項指明危險導致。
「全險」（All Risks）只要不在除外責任之列，所有可能的風險引起的損失或損害均受保；索償人只須證明發生意外損失，毋須指出具體成因（例如貨物短交，只須提交承運人簽發的證明文件）。保險人拒賠時，須負責證明損失屬於除外責任範圍。
基本風險（Fundamental Risks）成因非個人或一群個人所能控制，發生後影響龐大人數，因此通常列為標準除外責任。——
小貼士：「全險」一詞技術上並不準確，因為總有某些風險是除外的（戰爭、核風險、恐怖主義），故通常加上引號。海上保險中的水面戰爭險及航空保險中的空中戰爭險則屬可保。
務必緊記：基本風險三大例 —— 戰爭及相關風險、核風險、恐怖主義。這三個詞彙會在本章多處重複出現。
1.1汽車保險

🚗 總覽：強制投保與三類車輛

保障類別承保範圍特點
純第三者責任（TPO）受保司機或乘客對第三者死亡、受傷或財物損害的法律責任，包括受保汽車裝卸「貨物」（可包括運往新居的家居用品）時引起的意外。保障範圍最窄；「第三者」通常解釋為保險人及申索人以外的所有人。
第三者責任、火災及盜竊（TPFT）TPO 全部責任保障 ＋ 受保汽車因火災或盜竊引致的損失或損害。中等保障。
綜合保險（Comprehensive）TPO＋TPFT＋受保汽車以「全險」方式承保的本身損害。保障最廣、保費最高。

⚖️ 「法令」保險（Act Insurance）與強制責任

重點內容
最低責任限額對第三者死亡及受傷：每次事故一億港元；此亦為香港汽車保單慣常的彌償限額。第三者財物損害責任不屬強制保險範圍。
「第三者」的雙重含義條例中的「第三者」風險僅指死亡、受傷的法律責任；汽車保單的「第三者」保障則兼保對第三者財物損害的責任。

🎖️ 無索償折扣（NCD / Claim Free Discount）

車輛類別典型折扣表索償的影響
私家車首年 20%、第二年 30%，連續五年無索償升至最高 60%。「折扣回減機制」：一次索償不一定撤銷全部折扣（例如四年 50% 折扣遇一次索償，只回減至 20%；50% 加兩次或以上索償，或 20%–40% 折扣加一次索償，均須重新賺取）。
其他車輛由 10% 起，連續三年無索償升至最高 30%。一次索償足以撤銷折扣，須在新一年內無索償方可重獲最低折扣率。

🚫 汽車保單共同除外責任

除外類別說明
地理區域受保地理範圍以外（一般為「香港地區」）發生的意外。
使用限制違反受保汽車的使用限制，例如保單只限社交、家事及娛樂用途，意外時卻用作的士，即不保。用途是釐定保費的重要依據。
基本／高危風險戰爭及類似風險、恐怖主義行為、核武器材料與輻射（除非為符合強制保險規定而有需要）；合約附加的責任（因協議而承擔、沒有該協議便不會產生的責任）。
非受保司機駕駛受保司機＝被保險人、經其指令或允許的駕駛者、承保表指名的司機；須持有效執照或曾持有而未被取消資格（執照僅過期但未被取消仍可受保）。受保司機分指名（記名）與非指名（不記名）。
酒後駕駛違反禁止酒後駕駛法令、呼氣／血液／尿液中酒精比率超標，或拒絕提供樣本或接受測試。
颱風冷知識：明文禁止颱風（八號或以上熱帶氣旋警告生效）期間駕車並非普遍做法，但保險人或以違反「採取合理措施保障車輛」條款抗辯，且須證明構成魯莽行為方有勝算；部分商業汽車保單確有明文禁止。

💰 釐定保費因素與自負額（Excess / Deductible）

項目內容
釐定保費六因素① 保障種類及額外利益；② 引擎馬力／承載能力（汽缸容量或商用車承載量）；③ 汽車價值（如需本身損害保障）；④ 用途（商業用途風險高於社交家事娛樂）；⑤ 物理特徵（車齡、高性能與否）；⑥ 經常司機資料（年齡、駕駛經驗、意外記錄）。
自負額的意義每次損失中訂明金額或以下的部分不受保；例：自負額 2,000 港元、損害 12,000 港元，只賠 10,000 港元；亦可訂為每次損失的某個比率並設最低額。
自負額種類來源是否降低保費
自願性自負額被保險人主動要求以換取保費折扣。是
承保自負額（Underwriting）核保人針對不良核保因素而施加。否
標準保單自負額適用於同一業務類別內所有保單。否；可與其他自負額累計，常用於消除小額索償或令被保險人分擔損失。

📜 「使若干條款無效及有權追回款項」條款與保險憑證

保險憑證要點內容
生效前提保單須先發出訂明格式的保險證書方對條例而言有效；保單起保日早於證書簽發日，期間用車在技術上屬違反條例（可致刑事後果），但不構成保險人拒絕履行合約的理由。
偽造風險把證書簽發日期寫早於真實日期，可構成條例下的「證書的偽造」罪行。
註銷後的證書處理保單取消或推翻後保險人追回證書；被保險人須於保險註銷生效起 7 天內交回證書，遺失或銷毀則作出法定聲明。
1.1.1私家車保險

🚙 私家車的界定與綜合保單六大部分

保障部分要點
本身損害「全險」承保汽車及遇事時車上的配件零件，上限為損失時合理市價；附拖往最近修車商的合理開支（如協定修理費的 20% 上限）及授權修理限額；多要求安裝並維修獲許可的防盜警報系統。特定除外：後果損失、折舊／損耗／電氣或機械故障、輪胎（除非其他部分同時受損）、累計自負額。
第三者責任法定保障（通常每宗事故一億港元）＋第三者財物損害責任（私家車通常每宗二百萬港元，可加保費提高）；保障被保險人、其他受保司機及所有乘客（例如疏忽開車門）。
醫療費用屬彌償性質的人身保險（非責任保險），承保車上人員因汽車意外以暴力、意外、外在及可見方式受傷引致的合理醫療費用，受每次事故限額（約數千港元）限制。
人身意外利益指明年齡範圍（如 18–70 歲）內、意外時正在駕車的指名司機按受傷類別獲付指明金額。
其他利益NCD 保護（總索償低於訂明水平則不影響來年折扣，但不能轉移）、以新代舊（首次登記後 12 個月內全損換同型號新車）、零折舊修理費、更換擋風玻璃（如 5,000 港元限額，不影響 NCD）、拖車服務、租車、代向疏忽第三者追討不保損失。
記憶要點：「以新代舊」與「零折舊修理」均以首次登記後 12 個月內為條件；NCD 保護不可轉移他保險人。

🧩 私家車保單的標準自負額與特定除外

項目內容
標準自負額（本身損害）不指名司機（指名司機以外的人駕駛，但仍須是受保司機）、年輕司機（未滿 25 歲）、缺乏經驗司機（持有效執照未滿兩年，臨時執照除外）、停車損害、盜竊損失；火災、自燃、閃電或爆炸獨立引致的損失除外。
本身損害部分的特別條款採用比例分擔（pro rata contribution）而非免分擔條件（non-contribution）。
第三者部分特定除外① 同時受其他保單承保的申索人（如受保司機，非第三者）；② 屬僱員補償保險範圍的索償（即使無有效僱員補償保單仍除外）；③ 被保險人或其家庭成員的財產（或信託持有）；④ 適用的自負額（不指名／年輕／缺乏經驗司機自負額在第三者財物自負額之上額外適用）。
1.1.2電單車保險

🏍️ 電單車 vs 私家車：三大差異

項目電單車保險特點
本身損害只有整輛電單車被盜才構成有效盜竊索償，配件被盜不保；所有損失或損害（火災或盜竊引致除外）通常設標準自負額。
第三者責任承保乘客法律責任並不普遍，但為乘客死亡或受傷投保屬法定要求；傷亡責任限額以法定最低每宗一億港元為準，第三者財物損害責任限額為每宗一百萬港元（可加保費提高）。
醫療費用及人身意外標準保單部分不設醫療費用保障，亦無擴展人身意外保障。
1.1.3商用車輛保險

🚚 商用車輛的保障與特點

保障部分要點
本身損害通常「全險」，但多一項私家車及電單車沒有的除外：超載或過度使用造成的損害。
第三者責任（特定除外）汽車用作謀生工具（如挖掘機，除非屬強制保險要求，即「謀生工具條款」）；食物中毒及相關索償（流動食物售賣處）；車上存貨及指明設備的損害；汽車震動或重量對道路、地秤及其下物件的損害。
醫療費用基本保單不保，可加保費購買。
責任限額第三者傷亡每宗一億港元（等於法定最低額），第三者財物每宗一百萬港元（可加保費提高）。
特點內容
專門車輛面對不尋常風險的車輛（救護車、殯儀車）須採用特別條款。
車隊保險定價車隊＝同屬一個車主或管理人的多輛汽車（可能至少 5 輛）；保費參照個別車隊自身經驗而非行業平均。
汽車行業風險買賣、修理車輛、代客開車、洗車、救援拖車等業務需求特別，汽車行業保單可能同時涵蓋道路上使用汽車及處所風險。
1.2健康保險

🩺 健康保險定位

1.2.1人身意外及疾病保險

💥 三大利益類別（先決條件：訂明的身體受傷）

利益類別內容
整筆支付利益因意外死亡或指明損傷而一次過支付；金額通常按主要保額（Principal/Capital Sum）的百分比計算：死亡及指定主要損傷（喪失雙肢、完全喪失視力等）100%，完全及永久殘疾 100%，喪失單眼視力 50%，喪失一截手指 5%。
按周計算利益針對暫時完全殘疾（100%）或暫時部分殘疾（低於 100%）的定期付款，按周計算（通常按月支付），設最長付款期限（如 104 星期）；「殘疾」按受保人通常職業衡量（部分保單用「所有職業」措辭）。
醫療費用須由「身體受傷」而非疾病引致，受每宗事故賠償限額限制。
記憶要點：暫時完全殘疾＝傷殘程度達 100%；暫時部分殘疾＝低於 100%。兩者利益金額不同，判定屬哪一類是常見考點（投訴委員會個案：商人背部受傷獲 159 天完全殘疾利益；冷氣維修員 100 天完全＋22 天部分；公司董事 8 天完全＋5 天部分）。

🧾 限制及除外責任

除外類別例子／說明
基本風險戰爭、叛亂、核風險等。
危險活動賽車（乘客或車手）、職業運動、飛行（付費乘客除外）；室內溜冰亦屬「冬季運動」；騎電單車（「直接或間接」字眼可涵蓋乘客身分）。
違反社會原則自殺、蓄意自傷、酗酒或濫藥（合格醫生處方除外）；明知危險仍參與毆鬥致傷，屬可預見後果而非意外。
其他分娩、懷孕、流產、因疾病受傷、投保前已患疾病引致加重或加速的殘疾、在消防或持槍部門當值期間出事、執行較被分配職業風險類別更高職責時出事；「觸犯法律」除外在投訴委員會詮釋下指蓄意干犯刑事罪行（立約原意方法），純粹違反交通規例不屬之。

📊 保費、保額與其他特點

項目內容
釐定保費標準做法按職業計算，職業按潛在意外風險分為約四類；轉職須立即書面通知，保險人有權調整保費、利益或條款；除性別外其他情況相同，男女費率相同。
保額可購買一個或多個單位（各附利益表），或為不同利益選個別保額；法律上可保權益無限，但保額過高（如按周利益高於實際收入）保險人一般不願承保。
團體保單僱主為員工購買作額外福利，可只限工作時間或二十四小時生效。
疾病保障僅承保疾病引致的暫時完全／部分殘疾利益（相對通常職業，最多如 104 周）；疾病引致的死亡不保（屬人壽保險風險）；女性患病率高，疾病保費一般較高。
其他特點香港現時人身意外保單多不含疾病保障，屬「純意外保單」；意外保障常附於旅遊、金錢、家居、汽車等保單及人壽保險附約；保單一般為期一年可註銷（通知退保、保費可退）；常見可保年齡 18–70 歲。
1.2.2醫療保險

🏥 醫療保險重點

除外責任說明
人身意外保單的除外責任幾乎全部適用（例如攀山受傷可同時引致醫療費用與殘疾）。
先天性疾病不保。
投保前已患疾病及已存在殘疾個案：投保十日後確診結腸癌，腫瘤不可能於十日內形成，屬投保前已患疾病，拒賠獲支持——確定疾病確實發病日期常是難題。
其他特殊除外生育控制／不育治療、整容手術、例行醫療及身體檢查、牙科治療（保單期間內因意外所需除外）。
釐定保費：與人身意外保險一樣以職業為重要因素；與疾病保障相同，年齡及健康狀況至少同樣重要；其他因素包括性別、保障程度及地域範圍。
其他特點：團體保單承保團體或家庭；部分保險人以標準或額外利益形式提供分娩及牙科開支保障；住院保障可為住院期間按日給付訂明利益，或以彌償保障方式提供。
1.2.3自願醫保計劃（VHIS）

📅 背景、稅務扣減與管理架構

計劃文件功能
《註冊規則》保險公司須按此獲註冊為產品提供者，方可銷售認可產品。
《保單範本》訂明認可產品（基本及靈活計劃）在保單結構、條款及保障的最低要求（「基本保障」）；附於其他產品（如人壽附約）的條款不受自願醫保要求規限。
《產品的合規規則》訂明產品設計要求及認可程序：個人償款住院保險產品須先獲認可；不被視為個人償款住院保險的例子包括團體保險產品、門診保險、非償款性質產品（住院現金、危疾現金）及僅承保特定疾病的償款產品。
《實務守則》補充《保單範本》，涵蓋產品提供、轉移安排、銷售及推廣、申請處理、冷靜期、售後服務；中介人尤須熟悉「銷售及推廣」要求。

📋 標準計劃 vs 靈活計劃

保障類別標準計劃靈活計劃
基本保障必須包括必須包括
額外保障不可包括必須包括
其他保障可選擇包括或不包括可選擇包括或不包括
銷售及推廣十項要求（撮要）：提供清晰、準確、非誤導及容易取得的資訊；銷售資料備中英文版本（社交媒體及廣告除外）且用字淺白；消費者能辨識認可產品與非認可產品；解釋主要產品及保費內容；提供便捷渠道（網站、熱線等）查閱註冊狀況、產品資料、核保資料、稅項扣減資格及投訴程序；通知投保人披露責任及隱瞞後果；解釋保費退款扣減行政費準則；解釋冷靜期權益；解釋全球保障（精神科治療除外）及地域限制對基本保障不適用；解釋醫療服務提供者、病房級別及診斷成像共同保險安排；說明稅項扣減資格。保監局另發出涵蓋所有醫療保險（包括自願醫保）的指引 31。

🌟 自願醫保基本特點（高頻考點）

特點內容
受保資格年齡介乎 15 天至 80 歲的香港居民（包括香港身份證持有人）。
保費釐定實際上不受約束；標準保費按年齡及性別分級，可隨醫療通脹及保障修訂調整；須公布按年齡分級的保費表以增加透明度。
核保產品提供者非必然接納申請：可無條件接受、附加保費／個別不保項目，或拒絕；須解釋核保決定，應要求提供書面回覆。
保障範圍不限私家醫院服務，公營或私營機構服務均可償付；不影響受保人使用公營醫療服務的權利；登記參與後須向現有保單持有人提供一次轉移現有住院保險至認可產品的機會。
續保與冷靜期保證續保至 100 歲，不設終身保障限額；續保時不得因個別受保人健康改變而增加附加保費或不保項目；冷靜期最少 21 天，自保單或簽發通知書交付起計，未獲索償賠償者可獲全數退還保費。
保障擴展項目要點
投保前未知的已有病症首三年等候期：第一年不保、第二年獲 25% 償款、第三年獲 50%，第四年起全保。
先天性疾病治療受保人年屆 8 歲後出現或確診的先天性疾病檢測及治療；償款安排與未知已有病症相同。
日間手術非住院外科手術（包括內窺鏡），須屬「醫療上必要」。
先進診斷成像檢測電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描（非住院），受保人須承擔 30% 共同保險。
非手術癌症治療化療、放射性治療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
精神科治療在專科醫生建議下於香港境內住院接受的精神科治療。
1.2.4醫療保險業務指引（指引 31）

📘 指引 31：公平對待客戶

項目內容
公平對待客戶六項成效① 開發、推銷及銷售產品時充分顧及客戶利益及需要；② 銷售前、中、後提供準確、清晰、非誤導資料；③ 將不適合客戶的銷售風險減至最低；④ 意見達專業水平；⑤ 公平及適時處理索償、投訴及爭議；⑥ 保障客戶資料私隱。亦包括道德操守、以誠信行事及禁止違規作業。
適用範圍所有承保醫療保險的授權保險人，及進行相關受規管活動的持牌中介人；涵蓋個人及團體業務、自願醫保認可產品及其他醫療保險業務。
效力不具法律效力（非附屬法例），不凌駕法律條文；不遵從本身不會招致起訴，但可影響保監局對保險人董事／控權人／管控要員及中介人是否持續屬適當人選的判斷，亦可被參照以考慮有否損害保單持有人利益的行為。
產品設計考慮不同客戶的利益需要；推出前作盡職審查（業務模式、適用法律包括食衞局《合規規則》、風險管理方式）；設立政策程序確保產品符合已識別需要、定價可持續、採用適當銷售渠道。
銷售過程推出產品後按指引監察分銷程序；發現不符合規定須採取適當補救行動。
1.3組合保單及一籃子保單

🧺 兩種多險種保單的分別

類別核保及釐定費率方式
組合保單（Combined）對每個部分或保險類別獨立地進行核保及釐定費率。
一籃子保單（Package）在保障範圍及保額（及責任限額）上預先設定限制，釐定費率方式截然不同。
1.3.1家居保險

🏠 家居保險：保障範圍

保障項目要點
建築物與家居物件指明危險保障必保火災並包含大部分附加危險（風暴／旋風、地震、爆炸、動物或汽車碰撞等），盜竊亦包括；家居物件保障包括被保險人及永久同住家庭成員的物件，同住傭人財產如無其他保單保障亦受保；部分保險人就衣物鞋類以外物件提供以新代舊。
其他財產保障暫時遷移物品（限指明區域）、送往新居途中物品、鑰匙遺失或被盜換鎖費用、雪櫃故障重置變質冷藏食物、恢復原狀所需的建築師及測量師費用。
住宿／租金（經濟權益）受保處所因受保危險不能居住：佔用人獲彌償替代住宿開支，業主獲補償租金損失。
個人法律責任被保險人、同住家庭成員或（履行職務時）家庭傭工以擁有人、佔用人或租戶身分，或作為身處香港各處的私人，對第三者承擔的法律責任；亦承保作為公用部分（外墻、走廊牆壁）部分業主的責任，並處理與「業主立案法團第三者責任保單」重疊的情況。
人身意外及服務被保險人或家庭成員在火災中死亡或死於盜賊之手獲一次過人身意外利益；免費轉介開鎖、水管、電氣、冷氣維修等服務。
小貼士：「全險」保障下，除非事故原因或損失形式被具體除外，否則受保財產的全部損失或損害均屬保障範圍。

🚧 家居保險：限制、除外與保費

限制類別內容
基本風險戰爭、暴亂及類似風險；核風險。
後果損失除外（住宿／租金保障除外）。
空置處所連續空置超過約 30 天，通常暫停承保盜竊及洗衣機漏水；超過 30 天的可預見空置須書面通知保險人。
自負額部分危險（如風暴）設自負額以剔除微不足道的損失及令被保險人分擔；「全險」財產保障一律設自負額；自願性自負額可獲折扣。
比例分攤條件保費按自選保額計算時：損失時不足額保險，賠償按比例扣減（例：保額為價值 80%，只賠損失的 80%，不超保額）；若設責任限額而保費按建築面積計算，則無比例分攤，賠償以責任限額為限。
保費釐定：傳統上按建築物價值（不含地基及土地）及／或家居物件價值的百分比或千分比計算，家居物件費率高於建築物；現時多數保險人提供預設標準責任限額並按受保單位總建築面積計算保費，可加保費調高指定項目限額。
1.3.2家傭保險

🧑‍🍳 家傭保險：一籃子保障

保障項目內容
核心保障醫療開支；運返費用（家傭死亡或身體不宜繼續受僱時，送返家傭或其遺體回家鄉的費用）；人身意外保險利益；公眾責任（家傭在香港對第三者的法律責任）。
可加保障家傭住院超過約 3 天支付臨時家傭津貼（每日現金補貼）；家傭不辭而別、殘疾或死亡時聘請替工的開支；家傭不忠誠引致的財務損失。
限制及除外與所涉險種一致：人身意外受常用除外約束（指明運動、自殺、分娩、懷孕等）；醫療開支不保投保前已患疾病、整容手術、例行醫療檢查等。
保費按每名家傭收取固定保費。
1.3.3旅遊保險

✈️ 旅遊保險：典型保障清單

保障項目要點
醫療費用及住院利益針對疾病或意外受傷的醫治費用，部分國家（尤以美國、加拿大）私營醫療極貴，保障限額可達數百萬元；住院可獲每日現金津貼。
人身意外利益與人身意外保險相似；「喪失單肢」等詞按保單定義嚴格詮釋（右肘骨折致部分功能受損不符合「腕骨或以上斷肢或完全喪失功能」的定義）。
行李及個人財物「全險」保障損失或損害。
訂金或取消旅程受保行程因指明危險取消，無法討回或不可避免的預繳或到期應付款項；包括保安局在計劃離港前（如 7 天內）對目的地發出黑色或紅色外遊警示。
旅程提早結束旅程開始並離開出發地後因指明危險被縮短，賠付預繳交通或住宿開支及返回出發地的額外開支；同樣包括黑／紅色外遊警示。
其他保障個人金錢損失（盜竊、搶劫或入屋犯法，參考《盜竊罪條例》第 210 章）；旅程延誤及行李延誤（如飛機延誤超 6 小時給付指明金額；行李延誤超 6 小時償付追回或購買必需品開支）；緊急服務（撤離、運返就醫、運返遺體或骨灰、埋葬費、入院保證金）；個人責任；損失旅行證件重置費用；劫持利益及求助熱線諮詢等雜項。
限制：一般與所涉險種一致（人身意外受常用除外約束；責任保障可能豁免汽車使用引致的責任）；保單大部分設自負額以消除小額索償。

🎫 旅遊保險：保費與其他特點

項目內容
地域範圍全球保障或兩個保障區域（約十多個指名亞洲／東亞國家；全球）；費率隨地域範圍擴大而增加。
持續時間按旅程天數報價。
受保人數同行配偶、家人或朋友可獲優惠整體費率。
年度保單為經常旅行者（商務及／或度假）提供一年保單及優惠整付保費。
核保盡量簡單化，甚少對風險個別核保（投保人常在最後關頭才投保）。
總保單向安排度假套票的旅行代理商簽發總保單，個別客戶只獲略述主要保險條文的保險憑證。
1.3.4商業保險組合保單

🏢 三類商業組合保單與「獨立合約」警告

類型內容
財產及經濟權益組合保單傾向「全險」，同一保單下提供實物損害與營業中斷保障。
責任保險組合保單一份文件內提供公眾責任、產品責任及僱員補償三種保障；個別客戶或需董事及高級管理人員責任及／或專業責任保障。
「傘括」類型組合保障可包括財產、經濟權益及責任等各類型保障，按特定被保險人要求個別設計；客戶追求單一保單的方便及整體節省保費。
重大警告：保單措詞必須清晰顯示每個部分或每種保險構成獨立合約，否則看似只適用於某部分的條款違反，可能被解釋為影響全部部分（單一合約）；尤其須留意保證——保證是否適用不取決於重要性或因果關係。
1.4財產保險及經濟權益保險

🏗️ 兩類保險的分別

類別保險標的例子
財產保險具有實質的物體建築物、船隻等。
經濟權益保險無形的財務利益（或被受保事件影響）損失未來租金、招致額外費用等。
1.4.1火災及附加危險保險

🔥 火險：受保危險與「火災」定義

受保危險要點
火災「不應起火的物體（不論是否受保財產）實際起火」，且非被保險人故意引起或安排（欺詐）；壁爐中的火屬有意之火不保，火花點着附近木塊則屬「火災」；火災損害包括煙、熱力及撲救用水的損害，以及在場撲救者合理造成的損害；火災無須在受保處所燃燒——鄰近物業的火災經熱、煙或水波及受保財產亦可構成有效索償。
閃電無論其後是否發生火災。
爆炸標準火險單中屬除外危險，但除外條款不適用於作家居用途的氣體（或鍋爐）爆炸。
附加危險又稱特殊、類似或擴展危險；付額外保費附加投保，於承保表指明：暴動與罷工、沉降與山體滑坡、風暴與颱風、被汽車碰撞、被飛機損壞等。
限制／特點內容
比例分攤要求全額投保，理賠時懲罰不足額保險。
自負額基本保障（火災、閃電、狹義爆炸）少見；部分附加危險設標準自負額。
除外責任標準除外（戰爭、核事故、恐怖主義）以外尚有其他；火災發生時或發生後的盜竊損失屬除外。
保費及核保按保額的一定比率（百分比或千分比）；財產按相對風險分類，再按個別特點（高度、偏僻或就近、救火設施）調整；投保人選擇附加危險須恰當；風險值大或複雜時進行風險檢驗（查勘）；多類財產各設保額：建築物、營業存貨、機器及其他物件。
1.4.1a火災營業中斷保險

📉 營業中斷保險：經濟權益保障

項目內容
保障範圍受保危險導致的毛利潤損失（按保單定義，有別於會計師定義）；必要及合理的附加費用（如租用其他物業）；中斷期間支付的工資（有時已包含在毛利潤內）。
實物損害附帶條件若無實物損害保單保障同一持有人利益，或實物損害保險人既不承認責任亦不賠付，營業中斷保單不賠——目的是防止被保險人缺乏維修資金而延長中斷期間；技術上毋須向同一保險人購買，但香港保險人通常不願單獨承保營業中斷。
保單說明書極為重要部分：載明毛利潤定義及其他適用條款。
保費先以火險中建築物室內物件費率作基本費率，再按時間因素計算附加費。
其他名稱營業中斷保險（最趨時）、後果損失保險、利潤損失保險。
時間因素實物損害以意外事故日期為關鍵；營業中斷損失分散於事故後一段時間，須設最長彌償期間（可短至 3 個月或長至 18 個月），視乎個別風險及恢復能力（如重置專門設備所需時間）。
計算損失複雜並通常需專業會計師協助；與上年度類似且無中斷的期間比較，再就彌償期間內非受保事故引起的事件（更激烈市場競爭、爆發傳染病等）作趨勢調整。
1.4.2財產「全險」保險

💎 財產「全險」：性質與例外

除外類別內容
不可避免的損失損耗、折舊等必然發生，不可保。
缺乏日常照顧光線、害蟲及大氣情況引致的損害屬可預見，可藉合理預防措施防止。
「標準」除外戰爭、核風險、恐怖主義。
不合理原因被保險人故意製造或在非法活動中（包括被海關或其他當局沒收充公）所受損失。
要點：保障不指明物件時相當可能適用比例分攤；每件物品各設保額則比例分攤不一定適用。保費按保額一定比率計算，費率隨地域範圍不同（全球保障最高）；貴重物品多用約定價值保障——全損時不問實際價值而支付保額，保額通常按獨立專業估值釐訂。
1.4.3盜竊保險

🔒 盜竊保險：強行暴力與各類限制

限制類別內容
「盜竊」定義被保處所保安防衛須遭破壞；一般只保「以強行及暴力方式進入或離開」的盜竊（如破壞門鎖、打破窗戶進入；賊人藏身百貨公司營業後現身再強行破門逃走亦可——不指對人施暴）。
職員盜竊屬忠實保證風險，盜竊保單不保；與職員共謀的盜竊亦除外。
火災損害賊人縱火毀滅證據——火災引致的損害在盜竊保單中屬除外。
比例分攤與第一損失全額保險為正常預期，保額不足時比例分攤；全損或大額損失罕見的風險可按第一損失形式承保（保額訂低於申報價值以減保費，無一般比例分攤，但申報價值低於實際受險價值仍受類似懲罰）。
浮動保單存貨分散多個地點且難於任一時點提供準確價值時，可用單一保額讓所有地點分享。
保證承保貴重財產普遍設保證（安裝指明保安設施如指定鎖類、鐵枝；採取指明措施如鎖匙保管、存貨不得整夜外露）；違反保證自違反日起自動解除保單責任。
其他特點內容
延伸保障搶劫保障（借助實際暴力或暴力威脅對被保險人或僱員進行，毋須破解保安防禦）；可附員工人身意外保障。
風險檢驗受保處所危險不同、財物價值高或具吸引力、或屬新客戶時進行。
目標風險對賊人特別具吸引力的貨物（價值、重量、尺寸、易處理性——黃金、珠寶、皮草），條款及保費較嚴苛。
其他名稱原名入屋盜竊（Burglary）保險，本港仍有保險人沿用。
1.4.4玻璃保險

🪟 玻璃保險：全險保障與按面積計費

除外／特點內容
火災風險火災、風暴、地震等可由火險保單承保的風險被豁免。
損耗等隨時間流逝的損失（框架或構架殘損修葺、玻璃刮花但未碎裂）除外。
標準除外及後果損失戰爭、核風險、恐怖主義等；玻璃破碎引致的營業損失及額外開支（圍板費用除外）不保。
保費玻璃質量影響保費，通常按投保玻璃面積計算。
裝飾商業用玻璃上的裝飾文字或圖畫須在保單指明，否則只負責更換碎裂玻璃。
社會混亂公共場所玻璃易受罷工、暴亂破壞，玻璃保險中屬除外——須查詢可否額外承保。
其他名稱原名平板玻璃保險（只承保經固定安裝的玻璃），本港或有保險人沿用。
1.4.5金錢保險

💵 金錢保險：由現金運送發展而來

特點內容
保障「全險」：金錢損失以外，兼保賊人對保險箱及保險庫等的損害。
「金錢」定義比法定貨幣的含義更廣：包括支票、銀行本票及其他金融文件。
地點仍以現金運送為主，亦可能包括指明職員住所、業務處所等其他地點。
限制不同地點可有不同保額；保安規定（指定金額及時間內須存放保險箱或類似安全地點、金錢須盡快存入銀行）；運送途中須由男性護送（超指明金額須至少兩人，按預先協定方式及路線）；職員盜竊及共謀盜竊屬忠實保證範圍而豁免。
保費按全年進出銀行金額估計總數的比率計收；先付臨時保費，取得實際金額後作全年調整。
其他須保留足夠記錄證實損失及調整保費；常見延伸：承保職員遭賊人襲擊受傷的人身意外保障。
個案啟示：商店關門後回家途中遺失錢包及現金——保單承保信差於正常營業時間內運送的金錢；營業時間以外損失不保，因保單意圖只保營業金錢而非個人金錢。
1.4.6忠實保證保險

🛡️ 忠實保證：僱員不誠實風險

保障形式內容
個人保障個別指名職員，各設個別彌償限額。
組合保障列出所有職員姓名（或職位），設個別保證金額，或浮動保額（不為每人分列），或兩者組合。
不記名／總括保障涵蓋所有員工，通常將員工分類（公司內／外、處理／不處理現金等），每類設個別保額。
限制／特點內容
核查及監督制度重要核保考慮；已核准的制度未經保險人書面同意不得更改。
改過機會僱主寬大容許犯錯僱員留任：須在知悉或懷疑不誠實行為後（如 7 天內）書面報告，保險人暫時中止該員工的保障直至情況令其滿意；或保單規定發現後即自動停止該員工保證。
保費保證金額 × 保險費率；費率很大程度上受聘用性質等因素影響。
性質對僱員而言是保證（guarantee），對僱主而言是保險；不誠實僱員在法律上須向保險人（保證人）償付因其過失所作的支付；原只承保與金錢有關的缺失，現時兼保貨物方面缺失亦屬正常。
1.4.7保證書（Surety Bonds）

📜 保證書：三方合約與保險的分別

特點內容
除外責任保險合約普遍適用的除外及限制幾乎全不適用於保證書索償；擔保人可賠付、拒賠，或採取補救行動（借出資金讓被保證人完成工作、在建築專業人士協助下承接餘下工程——「接管選項」）。
「保費」向擔保人支付的款項稱「費用」或「收費」，通常整筆支付。
續保一般沒有續約，因保證書通常沒有到期日；受保證合約的完工期則可延長。
反擔保擔保人通常要求被保證人的董事、母公司董事等提供個人反擔保，保障賠付後的追償機會。
「簽署、蓋印及交付」保證書須以書面證明並蓋章（蓋印）後發出，否則未提供代價的權利人不能據之索償；此等字眼亦會出現於保證文件內；一般由保險人的忠實保證或意外保險部門簽發。

📝 章末考試提示

  1. 汽車三種保障範圍比較：綜合保險＝純第三者＋火災及盜竊＋本身損害「全險」，保障最廣、保費最高；只保第三者者只包含責任部分。
  2. 強制保險核心數字：第三者死亡／受傷法定最低限額每宗事故一億港元（不保第三者財物）；私家車第三者財物保障通常每宗二百萬港元、電單車及商用車一百萬港元，均可加保費提高。
  3. 無索償折扣：私家車首年 20%、五年最高 60%，採用折扣回減機制；其他車輛 10% 起、三年最高 30%，一次索償即撤銷；折扣並非「無過失折扣」，且可轉移至其他保險人（但受保護的 NCD 不可轉移）。
  4. 自負額三類辨別：自願性（換取保費折扣）、承保（核保人施加、不降保費）、標準（全類別適用、不降保費、可累計）；私家車標準自負額包括不指名司機、年輕司機（未滿 25 歲）、缺乏經驗司機（持牌未滿兩年）、停車及盜竊。
  5. 人身意外保險：三大利益（整筆、按周、醫療費用）；死亡及指定主要損傷 100%、喪失單眼 50%、喪失一截手指 5%；保費首要按職業釐定（分約四類）；香港保單多屬「純意外保單」，疾病保障並不普遍。
  6. 自願醫保數字關卡：2019 年 4 月 1 日推出；受保人 15 天至 80 歲；每名受保人每年稅務扣減上限 8,000 港元；冷靜期最少 21 天；保證續保至 100 歲、不設終身保障限額；未知已有病症首三年等候期（0%／25%／50%／100%）；8 歲後先天性疾病；先進診斷成像受保人承擔 30% 共同保險。
  7. 標準計劃 vs 靈活計劃：基本保障兩者必須包括；額外保障標準計劃不可包括、靈活計劃必須包括；「其他保障」兩者均可選；靈活計劃須符合「更佳保障原則」。
  8. 家居保險對比：建築物傾向指明危險、家居物件傾向「全險」；空置超約 30 天暫停盜竊及漏水保障；傳統按價值計費，現多按總建築面積計費；比例分攤在自選保額時適用。
  9. 火險定義與營業中斷：「火災」＝不應起火的物體意外起火（壁爐有意之火不保）；標準火險單爆炸屬除外，但家居用途氣體爆炸受保；營業中斷保單受實物損害附帶條件限制，損失須與上年度比較並作趨勢調整，設最長彌償期間。
  10. 盜竊險與保證書：盜竊險只保「強行及暴力進入或離開」，職員盜竊及火災損害除外，可用第一損失形式及浮動保單；保證書是三方正式合約（被保證人／權利人／擔保人），保障要求保證書的一方而非付款方，須「簽署、蓋印及交付」，一般無到期日毋須續保。
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IIQE 卷二 · 一般保險 — 精讀筆記 ｜ 第1章 保險產品（上：汽車／健康／組合／財產）
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